Question: Mon planificateur financier est un vieil ami qui a comme clients de nombreux athlètes professionnels fortunés. Je ne rentre pas vraiment dans son écurie. J’ai 65 ans, je viens de me marier et aucun de nous n’a de dettes. J’ai environ 10 000 $ de revenus par mois et environ 800 000 $ en divers IRA, Roth IRA et actions. Je suis semi-retraité et j’ai ma propre entreprise.
Je n’ai pas commencé à percevoir la sécurité sociale et je ne le ferai probablement pas avant 70 ans. Mon comptable dit que je devrais la prendre à mon âge de retraite à taux plein (FRA). Avec mes revenus, si je prends la sécurité sociale, je serai probablement imposé, donc je ne comprends pas pourquoi je devrais la prendre à la FRA. Je ne vois pas mes revenus diminuer de si tôt. J’ai juste l’impression que je pourrais utiliser un regard neuf. Actuellement, c’est mon troisième conseiller. J’ai des comptes autogérés et je m’en suis bien sorti. Que pensez-vous de l’autogestion d’un portefeuille ? (Vous envisagez également d’avoir un nouveau planificateur financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Vous avez probablement entendu le vieil adage selon lequel c’est une mauvaise idée de mélanger l’utile à l’agréable – et cela vous vient à l’esprit ici. «Je pense que c’est rarement une bonne idée d’être le seul client qui sort de loin de la norme pour votre conseiller financier, surtout si vous êtes beaucoup moins rentable pour lui que ses autres clients», déclare Gordon Achtermann, planificateur financier agréé (CFP ) à votre meilleure planification financière.
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Même si votre conseiller est un vieil ami, Achtermann dit que vous devez avoir des attentes clairement écrites concernant la relation avec un énoncé de politique d’investissement (IPS) écrit qui décrit le type d’investissements que vous aurez et pourquoi. Il serait également utile d’avoir une copie du plan financier écrit que vous avez créé avec votre conseiller, afin de pouvoir vous y référer tout au long de votre planification financière.
Une autre chose dont vous devez vous assurer, même si cette personne est un vieil ami, c’est qu’elle est un fiduciaire, ce qui signifie qu’elle fait passer votre meilleur intérêt avant le sien. Vous pensez peut-être que parce que vous entretenez une relation personnelle avec cette personne, elle le ferait, mais il est important de vous assurer d’avoir la confirmation du fait qu’elle n’est rémunérée que par vous et qu’elle agit comme un fiduciaire. (Vous envisagez également d’avoir un nouveau planificateur financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Devriez-vous faire appel à un nouveau conseiller financier ou gérer vous-même vos comptes ?
Quelle que soit votre décision, être nouvellement marié est en fait le moment idéal pour réévaluer vos finances et les personnes qui les gèrent, disent les professionnels. « Que vous ou votre conjoint ayez eu différents planificateurs financiers ou comptables dans le passé, c’est le bon moment pour trouver quelqu’un qui répond à vos besoins en tant que couple nouvellement marié », déclare Bri Conn, représentante du conseiller en investissement chez Childfree Wealth. Ou oui, peut-être que vous pouvez et devriez vous gérer vous-même.
Comme il s’agit de votre troisième conseiller et que vous remettez en question la relation, la meilleure solution pourrait être que vous gériez vous-même vos comptes. « Pour quelqu’un, changer de relation financière à ce point indique que vous ne voyez tout simplement pas la proposition de valeur d’un conseiller et que vous devriez peut-être essayer l’autogestion ou les options de robot-conseiller proposées par de nombreux dépositaires », déclare James. Daniel, CFP chez The Advisory Firm.
Bien que les robots-conseillers ne conviennent pas à tout le monde, ils offrent certainement un compromis intéressant pour ceux qui souhaitent contrôler leurs portefeuilles avec l’aide d’un algorithme pour les aider à l’allocation et au rééquilibrage des fonds à une fraction du coût d’un conseiller humain.
L’autogestion d’un portefeuille peut fonctionner, si deux choses sont vraies, selon Jim Hemphill, CFP chez TGS Financial. « Tout d’abord, vous devez être absolument certain que, quoi qu’il arrive, vous ne paniquerez jamais et ne vendrez jamais dans un marché baissier ni ne chercherez à obtenir de la performance dans un marché haussier. L’une ou l’autre erreur peut vous coûter plus cher que tous les frais que vous paierez à un conseiller. Deuxièmement, suivez-vous une stratégie d’investissement bien documentée qui reflète la meilleure compréhension de la stratégie de portefeuille issue de la recherche universitaire ? Si votre réponse aux deux questions est oui, gérez votre propre argent », déclare Hemphill. En cas de doute, vous devriez travailler avec un conseiller payant, digne de confiance, expérimenté et accrédité.
« Si vous recherchez quelqu’un pour vous donner des conseils et que vous souhaitez gérer vous-même vos comptes de placement, un CFP spécialisé en conseils uniquement peut être utile », explique Conn. Pour obtenir leur titre, les CFP doivent suivre des exigences de formation approfondies et réussir des examens. , effectuent des milliers d’heures d’expérience professionnelle et sont des fiduciaires, ce qui signifie qu’ils sont légalement tenus de faire passer les meilleurs intérêts de leurs clients avant les leurs. Trouver un CFP payant signifie que le professionnel n’est payé que par vous et garantit qu’il ne reçoit pas de commission ou d’incitations de la part de tiers qui pourraient influencer ses recommandations de produits financiers.
En fin de compte, si vous sentez que votre agenda actuel ne vous convient pas, vous devriez en discuter avec eux, d’autant plus qu’il s’agit d’un vieil ami. « Tout le monde peut être plus heureux en sachant que son temps et ses efforts sont mieux servis. Certains planificateurs se concentrent sur les questions de retraite et peuvent travailler avec vous pour clarifier quels seraient vos besoins et vos responsabilités pour gérer vous-même vos investissements », explique Bill Kan, CFP chez Candent Capital. (Vous envisagez également d’avoir un nouveau planificateur financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Comment gérer la Sécurité Sociale ?
En ce qui concerne les conseils sur la sécurité sociale, il peut y avoir de bonnes raisons de recommander de prendre la sécurité sociale à la FRA plutôt que d’attendre jusqu’à 70 ans, disent certains professionnels. « Peut-être planifie-t-il un revenu plus élevé plus tard ou peut-être pense-t-il que le revenu garanti vous permettra de conserver une plus grande partie de votre portefeuille investie pour vos objectifs à long terme. La meilleure chose à faire est de lui demander d’expliquer la recommandation, puis de prendre votre propre décision », explique Cristina Guglielmetti, CFP chez Future Perfect Planning.
Hemphill ajoute que vous ne devriez certainement pas le prendre avant FRA en raison de vos revenus gagnés. « Mais cela ne signifie pas que vous devez le prendre chez FRA si vous n’avez pas besoin de liquidités. Nous conseillons presque toujours à nos clients de différer jusqu’à 70 ans si possible, car la sécurité sociale est une ressource unique et pour la plupart d’entre nous, c’est le seul flux de trésorerie dont nous disposons qui soit directement couvert contre l’inflation », explique Hemphill. De plus, il dit que la seule raison impérieuse de le prendre plus tôt serait si vous avez un problème de santé connu qui suggère que vous ne resterez pas assez longtemps pour compenser le revenu que vous perdez en attendant jusqu’à 70 ans.
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