Question: Si le planificateur financier prélève 1 % de ce que l’on investit chaque année dans son entreprise et non seulement ne gagne pas d’argent pour le client, mais perd en réalité une somme substantielle, est-il temps d’aller ailleurs ?
Répondre: Le 1 % des actifs sous gestion est un frais assez standard dans le secteur, mais cela ne signifie pas que cela vaut toujours la peine de le payer. Et en plus, c’est exaspérant de payer quand on perd de l’argent. Alors d’abord, regardons quand 1 % pourrait en valoir la peine, et non ; alors que se passe-t-il lorsque vous subissez des pertes ? et enfin si vous devriez faire appel à un nouveau conseiller – cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins – si vous subissez des pertes.
Des frais de 1 % à votre conseiller financier en valent-ils la peine, même en cas de pertes ?
Tout d’abord, sachez qu’une commission de 1 % est courante pour le premier million de dollars sous gestion de placement et est généralement séparée du rendement des placements. « Une nouvelle berline BMW coûtera probablement beaucoup plus cher qu’une berline Toyota, mais cela ne signifie pas que nous devrions nous attendre à ce que la BMW soit victime de moins d’accidents ou coûte moins cher à réparer qu’une Toyota. Avec une BMW, vous recevez une voiture de luxe qui aura éventuellement besoin de réparations – et avec vos frais de 1 %, vous bénéficiez d’une relation avec une personne mais pas d’une garantie de performance », explique le planificateur financier certifié Patrick Whalen de Whalen Financial Planning.
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Il ne fait aucun doute que 1 % s’additionne – et fait particulièrement mal lorsque votre portefeuille est en baisse. La première chose à considérer est ce que vous obtenez pour le 1%, explique le planificateur financier certifié Eric Presogna de One Up Financial. «S’il ne s’agit que de gestion de placements et que les pertes surviennent depuis plusieurs années malgré la hausse du marché, ce serait un signal d’alarme», déclare Presogna.
Si les frais de 1 % comprennent la planification financière, la planification de la retraite, le coaching comportemental et une foule d’autres services financiers en plus de la gestion des investissements, la valeur de ces services doit également être prise en considération, explique Presogna. « Il est utile de soutenir un client dans un marché baissier de 25 % et de l’empêcher de vendre et d’encaisser. Cette valeur est difficile à quantifier sur un relevé d’investissement qui montre d’importantes pertes non réalisées à court terme », dit-il.
En effet, si vous ne regardez qu’une courte période, comme l’année civile 2022, au cours de laquelle les actions et les obligations ont considérablement baissé, les pertes peuvent alors être le résultat de mauvaises conditions de marché que presque tout le monde a subies. Pour référence, au cours de l’année 2022, le S&P 500 a chuté d’environ 19 %, mais si votre perte était beaucoup plus importante et que votre portefeuille était principalement composé de ces actions, il est peut-être temps de demander un deuxième avis.
Une perte en soi n’est pas toujours une bonne raison de passer à un nouveau planificateur financier, à moins que les pertes ne soient le symptôme de problèmes plus graves. «Je suppose que le plus gros échec de votre planificateur financier a été de ne pas avoir établi d’attentes appropriées ou peut-être de ne pas vous avoir placé dans un portefeuille plus agressif que celui avec lequel vous étiez réellement à l’aise», explique Whalen.
Cela soulève donc des questions : avez-vous le bon niveau de communication avec votre conseiller ? Pensez-vous que le 1 % est juste, même en période de baisse des marchés ? Comprenez-vous les stratégies de votre conseiller? Si vous avez répondu non à ces questions, il est peut-être temps de passer à quelqu’un d’autre — et cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.
Certaines personnes peuvent tout simplement ne jamais avoir l’impression que 1 % leur apportera suffisamment de valeur, car les conseillers ne battent généralement pas largement le marché et connaîtront toujours des années de baisse. Si votre conseiller a créé un plan financier complet et holistique et vous aide à gérer la planification fiscale, la planification successorale, la budgétisation, la gestion des actifs et plus encore, payer 1 % peut valoir ses services. Si vous en savez déjà beaucoup sur ces sujets et préférez avoir personnellement une approche plus pratique de vos investissements, vous n’aurez peut-être pas besoin de payer à quelqu’un ces frais de 1 % pour quelque chose que vous pouvez réaliser par vous-même.
Comment trouver un nouveau conseiller financier
Vous souhaiterez rechercher un conseiller accrédité, comme un CFP ou un CFA, qui a suivi des cours et une formation approfondis et qui travaille comme fiduciaire, ce qui signifie qu’il donne la priorité aux meilleurs intérêts de son client. Envisagez de travailler avec un conseiller rémunéré uniquement qui est payé uniquement par le client et ne reçoit pas de commissions basées sur les produits vendus ou recommandés. Lors de l’embauche d’un conseiller, consultez ce guide MarketWatch Picks pour vous assurer de poser les questions appropriées et d’examiner correctement les conseillers potentiels.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en recherchez un nouveau ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
