Question: J’ai actuellement 930 000 $ dans un fonds industriel australien. Comme la plupart, il perd de l’argent. Je cherche à engager un conseiller financier. Mes investissements actuels à long terme sont à 70/30 – un peu trop agressifs et la diversification est limitée. L’entreprise que j’examine facture des frais plafonnés à 1,6 % jusqu’à 600 000 $. Mais je suis déjà plafonné et j’envisage de payer 10 000 $. Ces frais sont-ils trop élevés ? Dois-je chercher un autre type de conseiller ?
Répondre: Tout d’abord, il est important de comprendre à quoi pourraient ressembler les honoraires typiques des conseillers. Il existe de nombreuses structures de rémunération à considérer, mais il semble que le conseiller que vous envisagez travaille selon la structure AUM, explique Andrea Clark, planificatrice financière agréée chez The Table Financial Planning. (Vous recherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
« AUM signifie actifs sous gestion et est calculé en pourcentage de vos actifs de placement gérés par le conseiller », explique Clark, ajoutant que « si les frais représentent 1 % de vos 930 000 $, vous paierez 9 300 $ au conseiller pour son travail sur votre nom. Les frais moyens d’actifs sous gestion ont tendance à être plus proches de 1 % que de 1,6 %, mais certains conseillers se penchent sur d’autres sujets de planification financière au-delà des investissements.
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En d’autres termes, des frais d’actifs sous gestion de 1,6 % sont élevés, mais cela vaut la peine d’approfondir ce sujet. Comme il est plafonné à 1,6 % mais qu’il ne s’agit pas d’un taux fixe de 1,6 %, vous pourrez peut-être payer moins. Examinez plus attentivement les frais et demandez une ventilation de ce que vous payez exactement afin de voir comment les 1,6 % sont calculés. Il est possible que le conseiller ait des frais supplémentaires, ce qui indiquerait qu’il n’est pas un fiduciaire, ce dont vous devez être conscient.
La manière dont vous contrôlez les frais dépend également de ce que le conseiller fait pour vous. « S’ils facturent 10 000 $ pour placer quelque chose dans un seul fonds commun de placement sans aucune orientation ni planification supplémentaire, cela semble être une mauvaise affaire », déclare Robert Persichitte, planificateur financier agréé chez Delagify Financial.
David Maurice, planificateur financier agréé chez Worthwhile Wealth Council, déclare à propos de votre conseiller actuel : « la plus grande préoccupation est que vous ne semblez pas avoir une idée claire d’une proposition de valeur, quel que soit le niveau de frais, ce qui signifie que votre conseiller n’a pas a expliqué clairement à quoi vous devez vous attendre pour les frais que vous payez dans des termes que vous comprenez. Cela dépend de votre conseiller, pas de vous », explique Maurice.
Andrea Clark, planificatrice financière agréée chez The Table Financial Planning, dit que vous voudrez poser ces questions à n’importe quel conseiller que vous pourriez embaucher, et « vous voulez trouver un fiduciaire qui est quelqu’un qui agit dans votre meilleur intérêt, sans pousser un produit que leur entreprise vend ou sur lequel elle gagne des commissions.
Il se peut également que vous souhaitiez engager un conseiller qui travaille selon un modèle d’honoraires forfaitaires ou d’honoraires et qui se concentre sur des conseils complets en matière de planification financière et pas seulement sur les investissements. « Pensez à la planification fiscale, à la planification du revenu de retraite, à la gestion des risques, à la prise de décision immobilière et à un portefeuille bien diversifié. Ces frais pourraient aller de 3 000 $ à 10 000 $ par an, mais vous donneraient une image plus complète de votre vie financière », explique Clark.
Pour trouver des conseillers qui correspondent à vos attentes, vous voudrez consulter des sites comme la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network, le Fee-Only Network, ou utiliser cet outil gratuit qui peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait rencontrer vos besoins.
Il existe également un gros problème de diversification que tout conseiller que vous embauchez devrait aborder intelligemment, explique Anthony Ferreira, planificateur financier agréé chez WorthPointe Wealth Management. « Je ne recommanderais pas à 100 % un investissement individuel qui n’est pas diversifié à l’échelle mondiale », déclare Ferreira, ajoutant que « votre âge, vos objectifs ou votre aisance face au risque d’investissement » doivent être pris en compte au moment de décider comment investir.
« Nous pensons que tous les portefeuilles de nos clients devraient être exposés aux fonds américains de grande, moyenne et petite capitalisation ainsi qu’aux marchés internationaux et émergents. Concentrer votre patrimoine peut vous rapporter beaucoup d’argent rapidement, mais cela peut aussi vous faire perdre beaucoup d’argent rapidement. Ma première suggestion est la diversification », explique Bruce Primeau, planificateur financier agréé chez Summit Wealth Advocates.
De plus, vous mentionnez que vous disposez de fonds indiciels australiens, mais si vous vivez aux États-Unis, dit Persichitte : « Avoir votre argent immobilisé en dollars australiens peut présenter des risques inutiles. Au lieu de chercher des règles empiriques, essayez de trouver quelque chose qui correspond à vos besoins et à vos objectifs.
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