Question: Mon conjoint et moi avons récemment déménagé du Canada en Californie. Nous avons tous les deux un emploi stable avec un revenu familial combiné d’environ 300 000 $. J’ai 47 ans et elle 41 ans. Nous voulons avoir le bon équilibre pour atteindre les objectifs suivants : 1) Construire un plan de retraite décent dans 20 ans, 2) Être capable d’acheter une maison après 1 an, environ 1,2 million de dollars, 3 ) Assurez-vous que nous disposons de suffisamment de fonds pour financer les frais universitaires de notre fils (il est maintenant en 10e année). Notre dilemme est de savoir si nous devons investir dans un 401(k) ou économiser de l’argent pour acheter une maison. Nous recherchons également des stratégies d’économie d’impôt pour atteindre nos objectifs. De quel type de plan financier ou de conseiller financier avons-nous besoin ?
Répondre: Bienvenue aux États-Unis et félicitations pour avoir lancé le processus de planification financière. Vous avez souligné certains des objectifs les plus urgents des familles qui travaillent : la retraite, le logement et l’épargne universitaire. La bonne nouvelle : « Ils ne doivent pas nécessairement s’exclure mutuellement », explique le planificateur financier certifié Eric Uchida Henderson chez East Horizon Investments. Certes, travailler avec un planificateur financier peut être une bonne idée pour vous aider à prioriser vos objectifs et à gérer votre argent, disent les professionnels. Cet outil gratuit peut être mis en relation avec un conseiller fiduciaire susceptible de répondre à vos besoins.
Mais d’abord, examinons vos objectifs et voyons comment l’embauche d’un conseiller peut vous aider – et comment trouver le bon.
Vous voudrez commencer par examiner votre situation financière actuelle. « Combien avez-vous déjà économisé pour la retraite, pour le fonds de votre maison et pour les études universitaires de votre fils ? Cela vous aidera à déterminer comment répartir votre épargne mensuelle », explique le planificateur financier certifié Ryan Haiss chez Flynn Zito Capital Management. Quelles que soient vos réponses, Haiss recommande de contribuer au moins jusqu’à concurrence de la contrepartie de l’entreprise pour votre 401(k). « Sinon, vous laissez de l’argent gratuit sur la table. Cela vous aidera également à répondre à votre question d’économie d’impôt, car les cotisations sont versées avant que les impôts ne soient retirés », explique Haiss.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en recherchez un nouveau ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
Il y a beaucoup de choses à considérer lorsqu’il s’agit d’évaluer l’achat d’une maison par rapport à l’épargne pour la retraite et l’université. Cela dit, si vous n’avez pas suffisamment épargné pour la retraite, cela n’a peut-être pas de sens d’économiser de l’argent pour les études universitaires de vos enfants, disent les pros ; vos enfants peuvent obtenir des prêts pour leurs études universitaires, mais pas pour votre retraite. Si vous accordez la priorité au financement de l’épargne universitaire, au moment où vous obtiendrez votre diplôme, vous aurez théoriquement moins de 15 ans pour vous concentrer sur l’épargne-retraite, ce qui n’est pas beaucoup de temps, explique Clay Ernst, directeur exécutif de la planification financière chez Edelman Financial Engines. . « Il existe des options de financement pour les études collégiales et de nombreux étudiants ont économisé d’énormes sommes d’argent en fréquentant un collège communautaire local pendant deux ans, puis en transférant dans une université publique ou privée pour leurs deux dernières années », explique Ernst.
Quant à épargner pour une maison, cela peut être une bonne idée. Cela dit, « nous avons vu de nombreux projets immobiliers retardés ou augmentés sur ce marché en raison de la hausse rapide des taux hypothécaires et du faible niveau des stocks », explique Henderson. Un compte d’épargne à haut rendement peut être un bon endroit pour mettre de l’argent de côté en vue de votre objectif d’achat d’une maison à court terme. Les bons du Trésor à court terme sont une option et les intérêts peuvent être exonérés des impôts nationaux et locaux, mais vous devriez consulter un CFP pour déterminer la meilleure façon de mettre en œuvre ce plan en fonction de vos objectifs », explique Haiss. Vous pouvez voir ici certains des comptes d’épargne les mieux rémunérés.
Si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite et l’épargne logement – et que vous disposez également d’un fonds d’urgence – n’hésitez pas à épargner pour l’université. Un plan 529 peut être un excellent véhicule d’épargne, car les revenus augmentent en franchise d’impôt et sont retirés en franchise d’impôt tant qu’ils sont utilisés à des fins d’études admissibles.
Pour chacun de ces trois objectifs, « il existe de grandes différences dans les délais et le traitement fiscal de ces objectifs », explique Henderson. Mais « un planificateur vous aidera à voir la combinaison idéale de ces trois véhicules financiers », explique Segarra.
De quel type de conseiller avez-vous besoin et où en trouver un ?
Vous souhaiterez trouver un conseiller qui effectue une planification complète, explique le planificateur financier agréé Harrison Hinz chez Spark Financial. Une planification financière complète prend en compte l’ensemble de votre situation financière, y compris vos objectifs, la planification de votre budget et de vos flux de trésorerie, vos actifs, vos impôts, la gestion de vos dettes, votre plan de retraite, et bien plus encore. « Il s’agit d’un terme vague pour dire que les services incluent plus que la gestion d’actifs, ce dont vous avez besoin. Vous pouvez utiliser des moteurs de recherche de conseillers tels que NAPFA, FPA ou XYPN pour trouver ces conseillers et vous devriez en rechercher 3 à 4 que vous pouvez rencontrer et interviewer pour comprendre leur processus de planification et leurs honoraires. Cela vous permettra également de bien comprendre dans quelle mesure vous êtes à l’aise avec le conseiller », explique Hinz. N’oubliez pas non plus que la plus grande valeur d’un plan financier réside dans la relation bâtie pour permettre des ajustements au plan au fil de la vie, explique Hinz.
De plus, vous souhaiterez probablement trouver un conseiller financier qui adopte une approche holistique. « Ils peuvent examiner toutes les ressources disponibles et déterminer la manière la plus efficace de les allouer pour atteindre vos objectifs. Non seulement ils vous aideront à élaborer un plan, mais ils vous aideront également à le protéger. Il existe peut-être des risques auxquels vous ne pensez pas, mais un bon conseiller vous aidera à les identifier et à discuter des moyens potentiels d’atténuer ces résultats », explique Brian Leslie, directeur de la planification financière chez Edelman Financial Engines. (Vous recherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)
Un planificateur financier certifié, ou CFP, pourrait être une bonne option pour vous. Afin d’obtenir le titre de CFP, une personne doit suivre des cours approfondis, des examens et des milliers d’heures d’expérience professionnelle. Les CFP sont également tenus à une obligation fiduciaire, ce qui signifie qu’ils sont tenus de faire passer les meilleurs intérêts de leurs clients avant les leurs, ce qui minimise le risque de conflits d’intérêts. Avant d’embaucher un planificateur, consultez ce guide MarketWatch Picks contenant 8 questions que vous devriez poser à un conseiller financier.
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