Question: Mon mari et moi avons tous les deux 46 ans et avons des pensions. Mon mari bénéficie d’un régime de retraite qui lui permet de prendre sa retraite à 62 ans à 5 355 $ par mois, sans pension alimentaire pour son conjoint. Il dispose également de 100 000 $ en fonds de retraite supplémentaires et continuera d’investir 5 % de son salaire jusqu’à sa retraite. Je ne peux prendre ma retraite qu’à 65 ans, date à laquelle je recevrai une prestation de retraite mensuelle de 2 366 $, sans les prestations de survivant. J’ai la possibilité de racheter des années de service, puisque j’ai quitté mon emploi pendant 8 ans avant de revenir. J’ai également 128 000 $ en fonds de retraite supplémentaires et je continuerai d’investir 15 % de mon salaire jusqu’à ma retraite.
Nous aurons remboursé notre hypothèque à 65 ans; notre maison vaudra plus d’un million de dollars lorsque nous la vendrons. Nous avons un prêt automobile sur lequel nous devons 37 000 $, qui sera remboursé en 5 ans. Nous avons une dette de carte de crédit de 24 000 $, car nous payons le minimum et consacrons notre argent supplémentaire au paiement de la moitié des dépenses universitaires de nos deux enfants, afin qu’ils ne contractent pas de prêts.
J’ai rencontré plusieurs conseillers en retraite au fil des ans dans le cadre d’un avantage annuel gratuit fourni par notre syndicat d’enseignants, et ils m’assurent que nous allons bien. Mais j’ai encore des questions : 1) Devrions-nous tous les deux prendre une prestation de survivants ? Ses deux grands-pères ont vécu jusqu’à 90 ans et mon épouse est en parfaite santé. Je ne connais pas mon histoire familiale. 2) Dois-je racheter des années de service, comme à 55 ans, quand on est plus liquide ? Comment puis-je calculer le retour sur investissement pour cela? 3) Comment priorisons-nous notre dette ? 5) Avons-nous également besoin de démarrer un Roth IRA ? Nous n’avons pas d’argent tant que les deux enfants n’ont pas obtenu leur diplôme universitaire. 6) Pourrions-nous bénéficier de l’embauche d’un conseiller financier permanent ? (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Répondre: Il y a beaucoup à déballer ici, alors abordons ces questions une par une, y compris si ces conseillers ont eu raison de dire que vous étiez sur la bonne voie, si vous devriez recevoir les prestations de survivant, si vous devriez racheter ces années de service et plus.
Puisque vous mentionnez que votre hypothèque sera remboursée – et il est probable que vous aurez remboursé votre dette de carte de crédit d’ici là – il semble que vous serez très probablement financièrement stable à la retraite avec deux pensions et vos investissements de retraite croissants.
Cela dit, sans savoir exactement quel sera votre coût de la vie à la retraite, il est difficile de donner une réponse définitive sur le montant que vous pourrez dépenser. Mais étant donné que vous ne serez pas obligé d’effectuer les paiements les plus importants que vous effectuez actuellement (comme une hypothèque et peut-être un paiement de voiture), vous semblez être dans une position décente tant que vos dépenses ne sont pas trop folles .
Notez que vous devez également prendre en compte les coûts des soins de santé et des soins de longue durée – faites un plan pour cela si vous ne l’avez pas déjà fait – dans vos calculs pour la retraite. Notez également que de nombreux parents souhaitent aider leurs enfants à démarrer après l’université. si c’est quelque chose que vous envisagez de faire, assurez-vous que vous pouvez vous le permettre. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Devriez-vous opter pour des prestations de survivant?
La plupart des régimes de retraite des enseignants offrent la possibilité d’obtenir une prestation de survivant. Une fois que vous remplissez les conditions pour prendre votre retraite, il est important de vous renseigner sur le processus de sélection d’un bénéficiaire ou d’un survivant pour votre régime. La différence entre les bénéficiaires et les survivants est souvent que les survivants reçoivent des paiements mensuels à vie, tandis que les bénéficiaires reçoivent un paiement forfaitaire. Nommer un survivant réduit les paiements mensuels, mais garantit que le partenaire survivant recevra un paiement mensuel au décès du retraité. Si un retraité a un survivant et des bénéficiaires nommés, les bénéficiaires ne recevront probablement pas de fonds à moins que le survivant ne décède également.
De nombreux pros disent qu’il est généralement préférable de prendre un revenu conjoint lorsque cela est possible. « Votre mari est peut-être en excellente santé, mais des accidents peuvent arriver. Ainsi, bien que nous devions toujours espérer le meilleur, nous devrions prévoir le pire », déclare Grace Yung, planificatrice financière certifiée, chez Midtown Financial Partners. Lorsqu’un conjoint décède, il y a des dépenses qui ne sont pas réduites de moitié, comme une nouvelle unité de climatisation, un nouveau toit ou des taxes foncières. « De plus, l’assurance-vie ou l’assurance soins de longue durée peut être quelque chose d’autre à considérer », déclare Yung.
Le planificateur financier certifié Joe Favorito de Landmark Wealth Management dit qu’il est généralement un adepte des prestations de survivant lorsqu’il s’agit d’une prestation de fonds de pension. « Quelque chose comme l’option 100 % survivant avec pop-up est souvent un bon choix. La raison en est que la réduction entre la prestation sur une tête et la prestation de survivant sert essentiellement d’équivalent d’une prime de police d’assurance temporaire qui n’expire jamais », explique Favorito.
« Si vous calculez la prestation mensuelle de votre conjoint d’environ 5 355 $, cela équivaut à une valeur de rachat de plus de 1 million de dollars, ce qui signifie que si vous vous adressez à une compagnie d’assurance et demandez une rente viagère, vous devrez leur donner plus de 1 $. millions pour justifier ce paiement mensuel. S’il y a eu un décès prématuré et que vous n’aviez pas l’option de survivant, cette valeur de rachat devient une réaffectation de déchéance à la caisse de retraite », explique Favorito.
Faut-il racheter des années de service quand on est plus liquide ? Comment calculer le retour sur investissement pour cela ?
Un planificateur financier agréé peut vous aider à calculer les chiffres, mais en général et sans connaître vos autres circonstances, cela peut valoir la peine de racheter le service car tout est une question de trésorerie. « Les flux de trésorerie sont ce qui finance votre style de vie », déclare Yung.
Une pension est en fait une rente financée par l’État. «Le taux de distribution sur une rente privée est d’environ 6% et peut-être plus sur une option vie unique. Donc, si votre montant de rachat est hypothétiquement de 25 000 $, vous compareriez cela au fait de donner les mêmes 25 000 $ à une compagnie d’assurance et ils vous paieraient pour un paiement à vie », explique Favorito. Si l’augmentation de la pension est inférieure à ce que paierait une compagnie d’assurance, cela n’en vaut pas la peine. « Vous devriez tenir compte de l’ajustement annuel de l’inflation nominale de votre pension qui est lié à l’indice des prix à la consommation », dit-il.
Comment prioriser la dette
Il y a une différence entre une bonne dette et une mauvaise dette. « Un exemple de bonne dette serait l’immobilier. S’il s’agit de votre résidence ou si elle génère des revenus, il s’agit d’une bonne dette. L’immobilier a la capacité de générer des revenus et de croître en valeur et on peut radier les intérêts hypothécaires sur une résidence dans la plupart des cas, alors remboursez d’abord votre créance irrécouvrable, comme les cartes de crédit qui ont les taux d’intérêt les plus élevés », explique Yung.
En fait, Favorito affirme que la dette de carte de crédit est le pire type de dette possible. « Vous souhaitez généralement prioriser la dette en fonction du coût d’intérêt et du fait qu’il soit variable ou non. Il est également important de considérer les avantages fiscaux. Un paiement hypothécaire est une déduction détaillée, mais de nombreux retraités réussissent souvent mieux avec une déduction standard », explique Favorito.
Vous voudrez probablement réfléchir davantage à vos processus de paiement de la dette, car votre carte de crédit a probablement des taux beaucoup plus élevés que la dette de prêt étudiant que vous aidez à rembourser. Il pourrait être intéressant de consacrer plus de fonds au remboursement de votre carte de crédit et à ce que vos enfants contractent des prêts entre-temps, du moins jusqu’à ce que vous rattrapiez votre retard et que vous n’ayez aucune dette de carte de crédit.
Avez-vous également besoin de démarrer un Roth IRA même si vous n’aurez pas l’argent jusqu’à ce que vos enfants obtiennent leur diplôme universitaire ?
Favorito dit qu’il n’est pas impératif que vous en commenciez un, mais cela pourrait être intelligent. « Il peut y avoir des opportunités de financer un Roth ou éventuellement de convertir une partie de l’épargne-retraite en Roth en fonction de votre tranche d’imposition d’année en année », explique Favorito. Passer à côté de la croissance pendant quelques années peut avoir un impact significatif sur vos économies, car vous renoncez au pouvoir de la capitalisation – et plus vous attendez pour financer les Roth IRA, plus vous prendrez du retard.
Pourriez-vous bénéficier de l’embauche d’un conseiller financier permanent?
Cela pourrait certainement vous être bénéfique – voici quatre signes que vous pourriez bénéficier d’un conseiller financier – mais bien sûr, un conseiller a un coût. En fin de compte, décider si un conseiller financier est le bon choix revient à comprendre clairement les domaines dans lesquels vous pourriez avoir besoin d’aide et les services dont vous avez besoin, puis à vous mettre en contact avec une personne qui peut vous fournir, déclare le planificateur financier certifié David Edmisten de Next Phase Financial Planning.
Un planificateur financier certifié peut vous aider à naviguer dans votre plan financier global et à « travailler pour que vos stratégies fonctionnent efficacement ensemble », déclare Yung. Mais il est important de choisir le bon et de vérifier chacun en utilisant des questions comme celles-ci. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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