Question: Vous pouvez faire connaître votre tolérance au risque et vos objectifs aux conseillers, qui essaient quand même de vous inciter à investir plus risqués. Pourquoi? Et si vous faites affaire avec un CFP, êtes-vous moins susceptible de recevoir de mauvais conseils ou d’être exploité ? Est-il sûr d’être présent sur le marché compte tenu de la forme de notre économie ? Les obligations ne sont pas sûres, les actions non plus. Comment protéger l’argent dans cet environnement ? Dépôts réseau intrafi ?
Répondre: Vous avez quelques questions ici, alors abordons-les une par une.
Pourquoi certains conseillers vous poussent-ils vers des investissements risqués même si vous avez une aversion pour le risque ?
Une des raisons peut être que le conseiller ne connaît pas ou ne comprend pas votre tolérance au risque ou vos objectifs. Les avez-vous clairement articulés au conseiller ? Si c’est le cas et qu’ils prennent toujours des décisions douteuses à votre place, il est peut-être temps de vous diriger vers les collines. (Vous recherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)
« Vos investissements doivent correspondre à votre capacité de risque, c’est-à-dire ce que vous pouvez vous permettre d’investir ; la tolérance au risque, c’est-à-dire ce que vous ressentez à l’idée de prendre des risques ; et vos autres objectifs financiers. Si votre conseiller ne comprend pas ces choses ou ne les respecte pas, je recommanderais un deuxième avis ou une nouvelle relation », explique le planificateur financier agréé Josh Trubow chez Sensible Financial Planning.
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Une autre raison peut être que leurs intentions ne sont pas au bon endroit. Certains conseillers financiers sont des planificateurs payants, ce qui signifie qu’ils ne sont payés que par le client, tandis que les planificateurs payants peuvent recevoir des commissions en fonction des produits qu’ils vendent. Cela peut signifier qu’un planificateur payant vous recommande quelque chose qui n’est pas la meilleure option pour vous, même si elle vous convient.
Quel que soit le modèle de rémunération ou le conseiller, vous devez bien comprendre dans quoi vous investissez et pourquoi. Si cela ne correspond pas à vos objectifs, à votre capacité de risque et à votre tolérance au risque, demandez pourquoi au conseiller et sachez toujours que vous pouvez confier votre entreprise ailleurs.
Un CFP sera-t-il moins susceptible de vous donner de mauvais conseils ou de profiter de vous ?
Il n’y a aucune garantie d’obtenir de bons conseils, même avec un planificateur financier agréé. Mais les CFP peuvent être un bon pari. En plus de suivre une formation approfondie, de réussir un examen de qualification et de satisfaire aux exigences d’expérience, les CFPS sont tenus d’agir en tant que fiduciaires, ce qui signifie qu’ils doivent agir dans le meilleur intérêt de leur client, quelles que soient les incitations.
Même si les CFP s’engagent fiduciairement à agir dans le meilleur intérêt de leurs clients, cela peut être plus difficile à faire lorsqu’ils travaillent également pour une entreprise qui vend ses propres produits. « La meilleure façon de distinguer cela sur le site Web du CFP est de rechercher des planificateurs payants uniquement, et non des planificateurs payants. Trouver un CFP qui est également membre d’organisations telles que NAPFA, XYPN ou FeeOnly Network est plus susceptible de garantir que vous vous retrouverez avec un conseiller qui a moins de liens avec des produits spécifiques », explique la planificatrice financière certifiée Andrea Clark de The Table Financial Planning. (Vous recherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)
Sachez-le aussi : « Si un CFP se comporte mal, il peut perdre son accréditation », explique le planificateur financier agréé Robert Persichitte chez Delagify Financial.
Quelle que soit la désignation, il est important de faire preuve de diligence raisonnable lors du choix d’un CFP. « Tenez compte de leur expérience et de leur réputation et n’ayez pas peur de demander un deuxième avis à un autre planificateur de confiance. Plus important encore, le planificateur financier doit être tenu de respecter une norme fiduciaire, ce qui signifie qu’il est légalement tenu d’agir dans votre meilleur intérêt », explique Ryan Haiss, planificateur financier agréé chez Flynn Zito Capital Management.
Est-il sécuritaire d’être sur le marché maintenant ?
Vous avez raison de dire que la forme de l’économie et la possibilité d’une récession suscitent certaines inquiétudes. Et investir dans des actions n’est en aucun cas sûr à 100 %, mais il est probablement nécessaire pour atteindre des objectifs à long terme. « Les rendements annuels du S&P 500 ont été positifs au cours de 32 des 43 années allant de 1980 à 2022. Pendant cette période, le rendement annuel moyen était de 8,7 % – et même s’il y a eu des récessions au cours de ces 43 années, le marché boursier a prévalu », explique Haiss. .
Votre perception du marché aujourd’hui et le type de portefeuille nécessaire pour atteindre vos objectifs à long terme ne correspondent pas toujours. Bacon suggère de s’en tenir au plan d’investissement à long terme que vous avez créé avec votre conseiller et d’apporter des changements en fonction des circonstances et non des événements du marché. « Rester investi dans les bons et les mauvais marchés est une évidence », déclare le planificateur financier agréé Matt Bacon chez Carmichael Hill & Associates.
Il poursuit : « Vous pouvez toujours licencier votre conseiller et placer votre argent dans des comptes assurés par la FDIC pour éviter les pertes, mais les recherches montrent que vous n’avez pas de bonnes chances de toucher le fond du marché. Vous risquez de manquer des jours offrant de gros avantages et c’est important. Vous aurez déjà raté le bateau au moment où vous vous sentirez en sécurité pour y retourner.
Comment protéger votre argent dans cet environnement ?
Pour un horizon d’investissement plus court, disons de zéro à trois ans, les CD et les marchés monétaires peuvent tout à fait avoir du sens – et constituent généralement l’un des moyens les plus sûrs d’investir votre argent tout en obtenant un rendement solide, disent les professionnels.
« Au-delà de cette période, vous courez le risque de perdre votre pouvoir d’achat à cause de l’inflation au fil du temps. Il est préférable de travailler avec un professionnel capable d’évaluer vos objectifs et votre tolérance au risque », explique Haiss. (Vous recherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)
À partir de là, le professionnel peut recommander un portefeuille diversifié et vous aider à rendre des comptes en période de turbulences. « Même si un portefeuille diversifié ne protège pas contre la perte du capital et comporte des risques, il peut contribuer à faciliter la transition », explique Haiss.
Vous mentionnez également les dépôts sur le réseau IntraFi (un moyen de protéger les dépôts supérieurs à 250 000 $ en les répartissant sur plusieurs comptes pour garantir la protection de la FDIC), qui constituent une approche pour investir en toute sécurité, mais ils peuvent ne pas suivre le rythme de l’inflation. « Les TIPS (Treasury Inflation Protected Securities) ou les I-Bonds peuvent aider à préserver le pouvoir d’achat de vos investissements », explique le planificateur financier certifié Josh Trubow de Sensible Financial Planning.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en recherchez un nouveau ? Envoyez vos questions ou préoccupations par courrier électronique à contact@leblogfinance.fr.
