Suze Orman dit qu’il s’agit de « la décision financière la plus intelligente que vous puissiez faire en ce moment » – et cela peut signifier un revenu garanti de 5 %

La gourou de la finance Suze Orman a un nouveau message financier pour l’Amérique : investissez dès maintenant dans les certificats de dépôt. « J’ai donc besoin que vous m’écoutiez, car la décision la plus intelligente que vous puissiez faire en ce moment est de bloquer les taux avantageux d’aujourd’hui, en plaçant une partie de vos économies dans des certificats d’une durée d’un à deux ans », a écrit Orman. sur son blog le 18 janvier. (Vous pouvez voir certains des tarifs de CD les plus élevés que vous puissiez obtenir actuellement ici.)

La raison? « Lorsque la Fed modifie le taux des fonds fédéraux, les taux d’intérêt suivent généralement cette trajectoire. Et la Fed nous a dit qu’en 2024, elle réduirait probablement le taux des fonds fédéraux. Si et quand cela se produit, les taux d’intérêt dont vous bénéficiez actuellement sur ces comptes de trésorerie sécurisés à court terme baisseront également », dit-elle. (Orman approuve le certificat Alliant mais dit qu’elle n’est pas payée lorsque vous en ouvrez un ; elle a une page promotionnelle avec l’entreprise.)

Les professionnels avec lesquels nous avons discuté d’un article récent sur la direction que pourraient prendre les taux des CD en 2024 pensaient également que les taux allaient probablement baisser, et selon les récentes projections de la Fed de Saint-Louis, le taux des fonds fédéraux baisserait probablement au cours des six à 12 prochains mois. Et de nombreux experts s’accordent avec Orman sur le fait qu’ouvrir un CD maintenant peut être intelligent.

« En obtenant dès maintenant des taux d’intérêt plus élevés pendant des périodes prolongées, les investisseurs pourraient bénéficier de bénéfices plus élevés sur une durée plus longue, même après la baisse des taux de la Fed », déclare AJ Vignola, planificateur financier certifié chez King Financial Network. Et Matt Bacon, planificateur financier certifié chez Carmichael Hill & Associates, déclare : « Vous pouvez bloquer près de 5 % pour un CD d’un an dans de nombreuses institutions et cela pourrait s’avérer judicieux si les taux d’intérêt baissent plus tard cette année. » (Vous pouvez voir ici certains des tarifs de CD les plus élevés que vous puissiez obtenir actuellement.)

Mais tout le monde n’a pas besoin d’un CD, disent Orman et d’autres professionnels

Mais cela ne signifie pas que tous ceux qui ont un peu d’économies devraient acheter un CD, note Orman. « Aussi intéressantes que soient les offres de certificats aujourd’hui, je ne veux pas que vous mettiez toutes vos économies d’urgence dans un certificat. En effet, si vous avez besoin d’argent au cours de l’année, vous paierez une pénalité pour avoir effectué un retrait anticipé », explique Orman. En effet, Orman a déclaré à MarketWatch Picks l’année dernière que tout le monde devrait conserver au moins huit mois de dépenses dans un fonds d’épargne d’urgence. (Vous pouvez voir ici certains des taux d’épargne les plus élevés que vous puissiez obtenir actuellement.)

D’autres professionnels disent des choses similaires : essentiellement, les CD peuvent être intelligents pour certains à l’heure actuelle, mais ce n’est pas toujours la meilleure solution. « Les CD et les bons du Trésor à court terme sont attrayants, mais cela ne veut pas dire qu’ils sont toujours les plus intelligents », explique Bacon. En effet, les stratégies d’investissement doivent être adaptées aux circonstances individuelles.

« La situation de chaque investisseur est unique et un examen attentif est nécessaire lors du choix des CD, notamment en ce qui concerne leur accès aux fonds pendant la durée de l’investissement. Cette approche personnalisée garantit que les décisions d’investissement correspondent à la fois aux objectifs financiers et aux exigences pratiques », explique Vignola.

Pour sa part, Bobbi Rebell, fondatrice de Financial Wellness Strategies, déclare : « Je ne crois pas aux absolus parce que vous ne connaissez pas la situation financière complète d’une personne ni ses besoins uniques. Cela dit, si vous pensez effectivement que les taux seront plus bas à l’avenir, il est logique de bloquer les taux pour la période qui correspond à vos besoins.

Vous voudrez peut-être également explorer les actions de croissance, les bons du Trésor ou les obligations municipales, disent les pros. « Pour ceux qui sont à l’aise avec un risque plus élevé et un horizon d’investissement plus long, opter pour des options d’investissement plus agressives pourrait être bénéfique. Les actions de croissance ont historiquement généré des rendements plus élevés. Et même si nous sommes d’accord avec le principe de capitaliser sur des taux d’intérêt plus élevés, il convient de noter que les taux des bons du Trésor reflètent étroitement ceux des CD », déclare Vignola.

Qui pourrait bénéficier d’un CD ?

L’achat de CD peut avoir du sens dans le cadre d’une stratégie financière globale d’épargne. « Si vous avez des économies dont vous savez que vous n’avez pas besoin pendant une certaine période, vous pouvez souvent gagner plus en plaçant cet argent sur un CD où il est bloqué pour la durée du CD, mais vous pouvez souvent gagner un taux d’intérêt plus élevé. comparé à laisser l’argent sur un compte bancaire », explique Kim Palmer, experte financière chez NerdWallet.

Par rapport à d’autres instruments d’épargne, dit Rebell, « les CD peuvent souvent rapporter plus que les autres investissements sûrs assurés par la FDIC, c’est donc quelque chose que les gens devraient absolument considérer. Leur liquidité est limitée par la durée pendant laquelle votre argent est bloqué en fonction de la durée que vous choisissez.

Si votre objectif est des rendements prévisibles et décents, la porte-parole de CD Valet, Mary Grace Roske, affirme que la nature à taux fixe des CD est le grand attrait actuel. « Nous nous attendons à ce que les taux de CD continuent de progresser au cours de la première partie de 2024, mais que les taux les plus élevés restent à peu près là où ils sont. Au cours du second semestre, nous prévoyons que les offres aux tarifs CD moyens et les tarifs les plus élevés commenceront à baisser », explique Roske.

Palmer dit que l’astuce consiste à trouver un CD avec la date d’échéance qui vous convient, et Orman recommande de le verrouiller pendant au moins un an.

Et tout le monde ne devrait pas opter pour un CD. Pour Bacon, la différence de rendement entre un CD arrivant à échéance dans moins d’un an et un fonds du marché monétaire ordinaire est négligeable. « Si votre délai est inférieur à 12 mois, vous pouvez tout aussi bien conserver des liquidités et continuer à détenir des liquidités sur un marché monétaire ou un compte d’épargne à haut rendement », explique Bacon.

Ken Tumin, analyste principal du secteur chez LendingTree, déclare : « Étant donné que de nombreux comptes d’épargne à haut rendement ont des taux comparables à ceux des CD à court terme, il faudrait une baisse rapide des taux pour que le CD rapporte beaucoup plus d’intérêts que les comptes d’épargne à haut rendement. compte tenu de ce que la Fed a signalé, une baisse rapide des taux en quelques mois seulement est peu probable.

Et en guise de mise en garde, Roske déclare : « Beaucoup de ces CD attrayants à court terme sont des offres promotionnelles qui se transforment automatiquement en CD avec des tarifs moins que stellaires. Il existe des offres intéressantes, mais les épargnants doivent toujours adopter une approche prudente en tant qu’acheteur.

Pour voir si les CD pourraient être un véhicule d’épargne utile pour vous, demandez-vous si vous pouvez vous engager à bloquer votre argent ou si l’échelonnement des CD pourrait être une technique utile.

Photo of author

Nicolas