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Qu’est-ce qu’un CD négocié ?

Un CD négocié est un certificat de dépôt acheté par l’intermédiaire d’un courtier ou d’une société de courtage, plutôt que par l’intermédiaire d’une banque. « En règle générale, un CD négocié est celui que vous achetez dans votre compte d’investissement ou IRA, par opposition à un CD acheté dans votre banque locale », explique le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory Firm.

En fin de compte, les CD négociés proviennent d’une banque, mais sont sous-traités à des sociétés de courtage ; Parce qu’ils existent sur un marché secondaire plus concurrentiel, ils rapportent généralement plus que les CD traditionnels.

Le planificateur financier agréé John Piershale de John Piershale Wealth Management affirme que les CD négociés ont tendance à se comporter comme des obligations cotées en bourse. « Cela signifie que la valeur de votre CD de courtage peut fluctuer avant l’échéance en fonction des taux d’intérêt. À l’échéance, vous récupérez votre valeur nominale avec les intérêts », explique Piershale.

Les CD négociés et traditionnels renvoient l’intégralité du principal avec intérêts à l’échéance, mais il est plus facile de retirer de l’argent d’un CD négocié avant l’échéance. Et il est même possible de réaliser un profit lors de la vente d’un CD négocié en fonction de la situation des taux d’intérêt au moment de la vente. (Consultez ici certains des taux de CD les plus élevés auxquels vous pourriez avoir droit.)

Pourquoi les CD négociés ont-ils tendance à payer plus que les autres CD ?

Habituellement, dans un cycle d’intérêt croissant comme celui que nous avons connu, les CD négociés ont tendance à payer plus que les CD traditionnels émis par les banques. « Cela semble être dû au fait que les banques ont tendance à attendre que la Fed annonce officiellement une hausse des taux avant d’augmenter leurs taux CD. D’autre part, les taux de CD de courtage sont plus liés aux taux du marché obligataire. Le marché obligataire détecte les hausses de taux de la Fed bien à l’avance et s’ajustera avant que la Fed ne relève réellement les taux », a déclaré Piershale. Les CD négociés font également partie d’un marché secondaire plus concurrentiel, ce qui permet à leur valeur de fluctuer en fonction des taux d’intérêt.

Le fait que les CD négociés paient ou non plus que les autres CD varie selon la durée et la banque. « Il existe de nouveaux CD négociés avec des taux d’intérêt plus élevés que les CD conventionnels similaires. Cela est dû en partie à la compétitivité des CD ; lorsque vous obtenez un CD à votre banque, vous n’avez qu’une seule option et lorsque vous achetez un CD dans votre compte de courtage, vous pouvez acheter auprès de plusieurs banques, ce qui peut parfois, mais pas toujours, signifier un niveau d’intérêt plus généreux, ” dit Thomas. (Consultez ici certains des taux de CD les plus élevés auxquels vous pourriez avoir droit.)

Avantages et inconvénients des CD négociés par rapport aux CD traditionnels

Alors que les CD négociés et les CD traditionnels partagent le même type de paiements d’intérêts, de protections et de conditions FDIC, leurs différences deviennent apparentes lorsque vous placez ou retirez de l’argent.

« Si vous détenez un CD négocié jusqu’à la fin du terme, vous recevrez le capital et les intérêts comme n’importe quel autre CD. Si vous voulez récupérer votre argent plus tôt, vous devrez le vendre à quelqu’un d’autre avec l’aide de votre fournisseur de compte de courtage. L’acheteur pourrait vous payer plus ou moins que ce que vous voulez, comme une caution. Vous n’aurez pas à payer de pénalité, mais vous pourriez recevoir moins que le capital initial que vous avez investi », explique Charles Thomas III, planificateur financier agréé chez Intrepid Eagle Finance.