Comment votre conseiller financier est-il payé ?
Question: Combien gagne un conseiller par mois sur les 300 000 $ (de mon 401(k)) qu’il a mis en bourse ? Il a dit qu’il ne gagnait rien avec mon argent, alors comment gagne-t-il sa vie ? Dois-je le presser ?
Répondre: La première chose est que si vous avez le moindre doute sur les honoraires de vos conseillers, vous devez le presser sur le sujet. « C’est votre droit et votre responsabilité de savoir ce que vous payez et comment vous payez vos frais », déclare Jamie Lima, planificateur financier agréé de Woodson Wealth Management. « Bien qu’il dise qu’il ne gagne rien, pensez-vous vraiment qu’il se porte volontaire pour faire ça? »
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En effet, « le conseiller doit être en mesure d’examiner tous les frais, commissions, modifications et délais de votre facturation », explique Harrison Hinz, planificateur financier certifié chez Spark par First Pacific Financial. Et n’oubliez pas que les conseillers sont tenus de divulguer des informations sur les frais et autres dans une brochure et de fournir une copie de cette brochure chaque année. «Cela s’appelle un formulaire ADV 2A pour l’entreprise et un formulaire ADV 2B pour les conseillers individuels», explique Brad Nelson, planificateur financier certifié chez Point Loma Advisors.
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Sans plus d’informations, il est impossible de dire si oui ou non et combien votre conseiller gagne mensuellement sur votre 401(k). « S’il s’agit d’un employeur tiers 401 (k), et que votre conseiller vous a simplement recommandé de l’investir en bourse et que vous avez fait la sélection ou la transaction vous-même, il se peut très bien qu’il n’en tire rien », déclare Nelson. .
Il est possible que votre conseiller financier vous ait donné des conseils pour vous dire quoi faire avec votre 401 (k), mais si vous implémentiez un compte de courtage par vous-même, il n’obtiendrait pas de réduction simplement en faisant une suggestion.
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Dans ce cas, vous et votre conseiller devez disposer d’ensembles d’informations d’identification distincts pour accéder au compte et, dans la plupart des cas, les employeurs tiers ne fourniront pas d’informations d’identification aux conseillers financiers. « Les régulateurs voient d’un mauvais œil un client et un conseiller partageant des informations d’identification où les transactions ne peuvent pas être retracées jusqu’à une personne spécifique et vous ne devez pas contourner cette protection en partageant vos informations d’identification personnelles avec votre conseiller.
Cependant, « si vous êtes un travailleur indépendant et qu’il s’agit d’un 401 (k) individuel, c’est une tout autre affaire », explique Nelson, ce qui signifie que le conseiller gagne probablement de l’argent sur votre compte d’une manière ou d’une autre. « Si vous êtes un travailleur indépendant, vous auriez autorisé votre conseiller à effectuer des transactions en votre nom, soit avec votre approbation, soit à sa discrétion », explique Nelson.
Il est également possible que votre employeur offre un programme d’aide aux employés gratuit qui comprend des services financiers, ce qui peut expliquer comment le conseiller est rémunéré.
Une autre option? Le conseiller pourrait être payé via une commission – donc même si vous ne le payez pas directement, il est en fait payé. En effet, certains conseillers perçoivent des commissions sur certains achats de fonds. Cet achat de fonds pourrait fournir au conseiller des pistes de revenus sur une base récurrente plutôt que de facturer au client des frais initiaux et d’autres incitations que l’entreprise leur versera. En d’autres termes, les sociétés financières « payeront au conseiller une certaine somme d’argent en fonction du type d’investissement utilisé et ce n’est pas parce que vous, en tant que client, ne payez pas, qu’il n’y a pas de conflits d’intérêts », explique Lima. .
En effet, ce type de conseiller n’est pas toujours incité à travailler dans votre meilleur intérêt. Pour cette raison, les pros recommandent de travailler avec un conseiller fiduciaire, qui est quelqu’un qui est obligé de faire passer les meilleurs intérêts de son client avant les siens. (Tcet outil peut vous aiguiller vers un conseiller qui répond à vos besoins.)
« Il est crucial de trouver un conseiller qui place véritablement vos meilleurs intérêts au premier plan et fonctionne selon une structure de facturation basée sur des honoraires ou à l’heure. Cela garantit que leurs conseils sont impartiaux et visent uniquement à vous aider à atteindre vos objectifs financiers plutôt que d’être influencés par des commissions ou des ventes de produits », explique le planificateur financier certifié Blaine Thiederman chez Progress Wealth Management.
Notez que l’une des configurations les plus courantes consiste pour un conseiller à facturer un pourcentage en fonction des actifs qu’il gère. « Si le conseiller facture 1 %, il gagnerait 3 000 $ par année sur vos placements, dit Lima.
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