La gourou des finances personnelles, Suze Orman, est depuis longtemps une partisane de l’épargne et, depuis la récession de 2008, elle s’est prononcée pour augmenter votre fonds d’urgence à 8 à 12 mois de dépenses. Mais cela ne suffit pas – Orman dit à Marketwatch Picks qu’elle a réalisé qu’il est en fait essentiel pour les gens d’avoir deux fonds d’urgence distincts. (Vous cherchez un compte d’épargne payant 4 % ou plus ? Vous pouvez voir certains des comptes d’épargne les plus rémunérateurs ici.)
En effet, elle dit qu’il faut un fonds d’urgence qui prend en charge les dépenses connues et un autre pour les dépenses inconnues. « Il y en a deux [funds] et les gens doivent avoir l’état d’esprit pour deux [funds] parce que vous devez d’abord conquérir celui pour une urgence que vous ne connaissez pas. Après cela, vous pouvez commencer à travailler sur les possibilités connues, tant que vous n’avez plus de dettes de carte de crédit », explique Orman. Voici comment cela pourrait fonctionner.
Le fonds d’urgence « connu » de Suze Orman
Premièrement, le fonds d’urgence « connu » est celui que vous connaissez probablement, et il contiendra 8 à 12 mois de dépenses essentielles. « Vous devriez prévoir que vous allez tomber malade et ne pas pouvoir travailler pendant 8 mois. Comment allez-vous payer les dépenses que vous savez déjà devoir payer ? Ils sont planifiés. Ce sont votre loyer, vos factures de téléphone, vos primes d’assurance et vos dettes qui, espérons-le, vous permettront de les payer pendant 8 à 12 mois si vous tombez malade et licencié », explique Orman.
Pourquoi 8-12 mois de dépenses ? En 2008, Orman dit avoir appris qu’il faut environ 8 mois, voire 12 mois, pour obtenir un nouvel emploi pendant une crise. « Le test le plus récent d’un véritable effondrement de l’économie remonte à 2008 et il a fallu en moyenne 8 mois à quelqu’un pour trouver un autre emploi. Ensuite, nous avons eu la pandémie et qu’avons-nous appris à ce sujet ? Nous avions assez d’argent pour durer pendant la pandémie parce que le gouvernement vous subventionnait de toutes les manières possibles et vous incitait à ne plus travailler ou à ne plus jamais chercher d’emploi. Mais ensuite, nous avons eu les longs courriers, une chose à laquelle nous n’avions jamais eu affaire auparavant, lorsqu’une personne reste malade pendant des mois à un an et qu’elle ne peut pas travailler », explique Orman.
Le numéro 8-12 mois est également personnel pour Orman. « Ils ont trouvé une tumeur en moi il y a presque 3 ans et je suis sûr que tout le monde est au courant. Si je n’avais pas eu l’argent que j’avais, je ne sais pas ce que j’aurais fait. Il n’y a aucun moyen que j’aurais pu travailler pendant 2 ans du tout. Vous devez donc prévoir au moins 8 mois à 1 an », explique Orman.
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Le fonds d’urgence « inconnu » de Suze Orman
Deuxièmement, vous avez besoin d’un fonds d’urgence pour les dépenses « inconnues » – que vous économisez en plus des 8 à 12 mois de dépenses du fonds « connu ». C’est pour les urgences inattendues comme, par exemple, une réparation à domicile inattendue.
La bonne nouvelle? Le compte n’a pas besoin d’être lourd – en fait, Orman dit que seulement 100 dollars peuvent réellement faire une différence. « Votre voiture tombe en panne, votre réfrigérateur tombe en panne. Ce sont les petits événements de 200 $, 300 $, 400 $ qui se produisent que vous devez résoudre aujourd’hui et pour lesquels vous avez besoin d’argent parce que si vous n’en avez pas, c’est ce qui se passe ; vous mettez 200 $ sur votre carte de crédit à un moment où la Fed a augmenté les taux et vous recevez une facture à la fin du mois qui vous incite à ne payer que 20 $ parce que c’est le paiement minimum et avant que vous ne le sachiez, vous êtes dans la dette de carte de crédit et vous êtes au maximum », explique Orman.
Ce genre de situation devient évitable pour quelqu’un qui a 100 $ ou 200 $ supplémentaires cachés et Orman dit : « C’est réalisable pour les gens. Lorsque vous dites aux gens qu’ils ont besoin de 8 à 12 mois de fonds, cela les effraie, il y a donc une différence vitale que les gens doivent se mettre en tête entre un compte d’épargne d’urgence que vous ne pouvez pas planifier en termes de ce qu’est cette urgence va être. »
Que faire si vous sentez que vous ne pouvez pas économiser autant
Est-ce que tout cela semble écrasant? Commencer petit. « Quelque chose c’est mieux que rien. Travaillez sur le compte d’urgence inattendu et sortez de la dette de carte de crédit. Ensuite, vous aurez l’argent que vous payiez les cartes de crédit pour aller vers votre compte obligatoire », dit Orman.
Une autre chose à garder à l’esprit lorsque vous envisagez d’épargner en cas d’urgence est que les taux sont encore relativement élevés dans un compte d’épargne ou un fonds du marché monétaire. « Au moins, vous gagnez de l’argent avec cet argent. Lorsque ce n’était pas vrai, il n’y avait aucune incitation financière pour les gens à épargner parce qu’ils ne gagnaient rien », explique Orman. (Vous pouvez voir certains des comptes d’épargne les plus rémunérateurs ici.)
