Warren Buffett dit que nous verrons plus de faillites bancaires. Êtes-vous protégé?

Les déposants de la Silicon Valley Bank ont ​​vu le mois dernier la valeur marchande de leur banque chuter de plus de 60% et a ensuite été fermée par les régulateurs. Cela a été suivi par l’effondrement de Signature Bank quelques jours plus tard. Le président Biden a assuré que « tous les clients qui avaient des dépôts dans ces banques peuvent être assurés… qu’ils seront protégés et qu’ils auront accès à leur argent. Mais ce n’est peut-être pas la fin des faillites bancaires, du moins selon le PDG de Berkshire Hathaway, Warren Buffett. Il a déclaré cette semaine que « nous ne sommes pas au-dessus des faillites bancaires » et que « les banques font faillite ». Que se passe-t-il si votre banque ferme ? Êtes-vous protégé?

À l’heure actuelle, il est bien connu que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure de nombreux comptes bancaires avec des soldes allant jusqu’à 250 000 $ (détails complets ci-dessous). Et avec un compte bancaire moyen d’environ 41 600 $, selon Bankrate, on peut dire sans risque de se tromper que de nombreux Américains sont couverts en cas de faillite bancaire. «La protection FDIC est très importante pour votre argent», déclare Nicholas Bunio, planificateur financier agréé chez Retirement Wealth Advisors, ajoutant que «la protection du capital est essentielle pour payer vos factures. Vous voulez avoir confiance en sachant que vous pouvez obtenir cet argent rapidement en cas de besoin. »

Qu’est-ce qui est assuré par la FDIC ?

En ce qui concerne les banques assurées par la FDIC, les déposants titulaires de certains types de comptes sont couverts « dollar pour dollar, y compris le principal et les intérêts courus, jusqu’à la date de fermeture de la banque assurée, jusqu’à la limite d’assurance », selon la FDIC. La FDIC ajoute que « le montant standard de l’assurance-dépôts est de 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte ».

Par exemple, si un déposant avait plusieurs comptes auprès d’une institution assurée par la FDIC totalisant 275 000 $ et que cette banque devait suivre le chemin de SVB, le gouvernement couvrirait la totalité de ce montant, à l’exception de l’excédent de 25 000 $. (Notez que les dépôts jusqu’à 250 000 $ sont protégés dans les coopératives de crédit par la NCUA (voir les détails ici)).

Alors, quels types de comptes sont protégés ? Voici ce que la FDIC répertorie comme comptes assurables (il faut dire que les banques doivent remplir les formulaires de demande appropriés pour devenir assurés par la FDIC pour cette protection) :

• Vérifier les comptes

• Comptes d’ordre de retrait négociable (NOW)

• Comptes d’épargne

• Comptes de dépôt du marché monétaire (MMDA)

• Dépôts à terme tels que les certificats de dépôt (CD)

• Chèques de banque, mandats et autres effets officiels émis par une banque

En outre, il existe également une couverture pour ce que l’on appelle les « catégories de propriété », qui comprennent certains comptes de retraite et régimes d’avantages sociaux :

• Comptes uniques

• Certains comptes de retraite – IRA, régimes à cotisations définies autogérés — régimes 401(k) autogérés, régimes SIMPLE IRA autogérés détenus sous la forme d’un régime 401(k) et régimes de participation aux bénéfices à cotisations définies autogérés — comptes de régime Keogh autogéré et comptes de régime de rémunération différée en vertu de l’article 457

• Comptes joints

• Comptes en fiducie révocables

• Comptes en fiducie irrévocables

• Comptes de régime d’avantages sociaux

• Comptes de société/partenariat/association sans personnalité morale

• Comptes gouvernementaux

Qu’est-ce qui n’est pas assuré par la FDIC ?

Bien que la FDIC assure un peu, il existe de nombreux investissements qui ne sont pas protégés. Voici ce qui n’est pas assuré :

• Placements en actions

• Placements obligataires

• Fonds communs de placement

• Actifs cryptographiques

• Polices d’assurance-vie

• Rentes

• Titres municipaux

• Coffres-forts ou leur contenu

• Les bons du Trésor, les obligations ou les billets, qui sont « soutenus par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain », selon la FDIC.

Bien que les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les avoirs cryptographiques (sans surprise) ne soient pas assurés par la FDIC, ceux détenus chez un courtier ou un dépositaire sont souvent toujours assurés. En ce qui concerne ces entités, Bunio dit qu’il est essentiel de s’assurer qu’il existe une sorte de protection pour votre argent.

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC), par exemple, couvre un courtier en cas de faillite et empêche la perte d’argent en espèces ou d’investissements pendant la procédure de faillite. « Mais ne vous y trompez pas, cela ne protège pas des pertes d’investissement, mais seulement si le courtier fait faillite », déclare Bunio. Certains investissements privés comme l’immobilier et le capital-investissement, ajoute-t-il, « pourraient être détenus dans des entreprises non couvertes par le SIPC ».

Les rentes et l’assurance-vie, quant à elles, peuvent être couvertes par les gouvernements des États. Cela dit, tous les états sont différents et couvrent des limites différentes. Certains États peuvent coûter 300 000 $ par contrat d’assurance, tandis que d’autres comme la Louisiane et New York, par exemple, ont des avantages globaux maximum pour toutes les lignes d’assurance allant jusqu’à 500 000 $ par personne au total, selon Annuity Advantage. Pour en savoir plus à ce sujet, « il est important de parler avec vos assureurs et votre conseiller financier », déclare Bunio, ajoutant que dans tous les cas, les particuliers devraient « choisir des compagnies d’assurance et des sociétés d’investissement rentables et bien capitalisées ».

Les fonds à valeur stable, comme ce qui se trouve dans votre 401(k), sont des investissements et « sont généralement soutenus par des compagnies d’assurance », explique Bunio. « Ceux-ci ne sont pas assurés par la FDIC mais soutenus par une compagnie d’assurance. Encore une fois, choisissez une compagnie d’assurance stable.

Pouvez-vous être assuré par plus?

«Même si la limite d’assurance-dépôts est de 250 000 $, vous pourrez peut-être protéger bien plus que cela sans changer de banque», déclare Greg McBride, analyste principal chez Bankrate. Par exemple, un couple est couvert par 250 000 $ chacun dans une banque assurée par la FDIC, ce qui représente un total de 500 000 $ de protection.

Ce même couple marié « pourrait protéger 1 million de dollars si chacun était assuré jusqu’à 250 000 dollars et avait un compte conjoint qui assurait chaque titulaire de compte pour 250 000 dollars pour un total de 500 000 dollars » et qui était réparti « entre différentes banques », ajoute McBride.

Certaines banques participent également à des réseaux connus sous le nom de Certificate of Deposit Account Registry Service, ou CDARS, et Incident Command System, ou ICS, qui étendent efficacement ces limites de couverture d’assurance en répartissant la responsabilité entre plusieurs banques. Bien que cela permette en effet une couverture d’assurance plus élevée, la stratégie le fait également avec « la commodité de traiter avec une seule banque », déclare Bunio.