En période d’instabilité économique, les certificats de dépôt – mieux connus sous le nom de CD – sont un moyen séculaire de se protéger des fluctuations des taux d’intérêt. Bien que le rendement annuel moyen en pourcentage, ou APY, ne soit actuellement que de 1,59 % pour les billets à 12 mois, certaines banques et coopératives de crédit proposent des taux aussi élevés que 5,5 % APY. Découvrez ici certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant.
« Les CD sont un excellent véhicule d’investissement… Cela dépend vraiment de vos objectifs, puis de la manière dont les CD peuvent s’intégrer à votre stratégie financière pour les atteindre », déclare Billy Cho, leader du marché de Manhattan et expert en épargne chez Citi.
Qu’y a-t-il derrière la hausse de l’APY ?
À cette époque l’année dernière, le taux de dépôt moyen sur 12 mois pour un CD n’était que de 0,21 %, selon les données de la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC. Alors pourquoi les taux sont-ils tellement plus élevés aujourd’hui qu’il y a à peine 12 mois ? Ne cherchez pas plus loin que les récentes mesures prises par la Réserve fédérale pour réduire la hausse de l’inflation, déclare Greg McBride, analyste financier principal chez Bankrate.com. « La Réserve fédérale a relevé les taux d’intérêt de près de 0% l’an dernier à plus de 5% maintenant, et cela ne se fera peut-être pas », a déclaré McBride, ajoutant que « des taux plus élevés pour les emprunteurs [mean] des rendements plus élevés pour les épargnants.
Tout comme les taux d’intérêt des prêts hypothécaires ou des comptes d’épargne, les CD sont étroitement liés au taux des fonds fédéraux. Alors que la Fed s’est efforcée de faire baisser les prix à la consommation en augmentant le taux des fonds fédéraux – maintenant à 5%-5,25% – le coût d’emprunt auprès des banques et des coopératives de crédit a augmenté en conséquence. Tout comme pour les comptes d’épargne, de nombreuses institutions financières offrent des taux encore plus élevés que la moyenne du secteur pour les CD afin de créer des incitations et d’inciter les nouveaux emprunteurs à déplacer leur argent, les aidant finalement à contracter des prêts à ce taux plus élevé. Découvrez ici certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant.
Comment choisir le bon CD
De par leur conception, les CD offrent des durées fixes d’aussi peu que trois mois, jusqu’à cinq ans ou plus. Pendant ce temps, les investisseurs ne sont souvent pas autorisés à effectuer des retraits ou des investissements supplémentaires sans faire face à une sorte de pénalité ou de frais.
Le montant que vous souhaitez investir et la durée pendant laquelle vous êtes prêt à verrouiller votre argent sont parmi les principaux facteurs à prendre en compte, déclare Chanelle Bessette, experte bancaire chez NerdWallet. « À moins que vous ne choisissiez un CD sans pénalité, il y aura une pénalité pour retirer votre argent d’un CD avant la fin de la durée », dit Bessette, ajoutant que « si vous conservez votre argent pendant toute la durée, cependant, alors vous serez garanti du taux d’intérêt avec lequel le CD est venu quand vous l’avez ouvert.
Les pénalités de retrait anticipé peuvent facturer jusqu’à 180 jours d’intérêts ou plus pour le retrait de vos fonds avant la date d’échéance. Ce nombre peut être supérieur ou inférieur, généralement en fonction de la durée du CD.
Néanmoins, McBride affirme que l’environnement de taux élevé d’aujourd’hui se prête à une période plus lucrative pour les CD à plus longue échéance – avec des taux fixes de deux ans ou plus. « Les rendements ont plafonné et le risque est qu’ils commencent à reculer une fois que la Fed cessera d’augmenter les taux d’intérêt », dit-il, ajoutant que « les retraités ou ceux qui prévoient de prendre leur retraite dans les prochaines années trouveront que les meilleurs rendements CD d’aujourd’hui sont les meilleurs. dans 15 ans, et c’est le bon moment pour mettre en place un portefeuille échelonné de CD pour garantir des rendements élevés et générer des revenus d’intérêts prévisibles. Tout comme les taux d’intérêt des prêts hypothécaires ou des comptes d’épargne, les CD sont étroitement liés au taux des fonds fédéraux. Alors que la Fed s’est efforcée de faire baisser les prix à la consommation en augmentant le taux des fonds fédéraux – maintenant à 5%-5,25% – le coût d’emprunt auprès des banques et des coopératives de crédit a augmenté en conséquence. Tout comme pour les comptes d’épargne, de nombreuses institutions financières offrent des taux encore plus élevés que la moyenne du secteur pour les CD afin de créer des incitations et d’inciter les nouveaux emprunteurs à déplacer leur argent, les aidant finalement à contracter des prêts à ce taux plus élevé. Découvrez ici certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant.
Tout comme avec les comptes d’épargne traditionnels, le marché boursier ou l’investissement dans l’immobilier, cependant, il y a des risques à enfermer votre argent dans des CD. C’est pourquoi Cho dit qu’il est essentiel de s’assurer que toute banque dans laquelle vous investissez ou stockez votre argent est assurée par la FDIC, qui protège les déposants contre la perte de dépôts jusqu’à 250 000 $. Pour les coopératives de crédit, le National Credit Union Share Insurance Fund, ou NCUA, protège également jusqu’à 250 000 $ d’actifs investis. « L’essentiel », ajoute Cho, est que « les CD sont un endroit sûr pour garer votre argent et, avec le bon taux, un endroit encore meilleur pour gagner de l’argent facilement sur le meilleur horizon temporel pour vos besoins ».
10 CD avec l’APY le plus élevé de juin 2023
Les banques et coopératives de crédit suivantes proposent des CD avec des taux bien supérieurs à 5 % APY, qui sont tous assurés par la FDIC ou la NCUA. Assurez-vous simplement de lire les petits caractères.
Union fédérale de crédit de la NASA: 5,50% APY pour les CD de 9 mois
Il y a un solde minimum de 10 000 $ pour ouvrir un CD à la NASA Federal Credit Union basée dans le Maryland. Mais pour ceux qui ont de grosses sommes d’argent qui n’ont pas été déposées auparavant à la caisse populaire, cette option permet d’obtenir le taux le plus élevé disponible sur le marché aujourd’hui pour son CD de 9 mois. Assurez-vous simplement de conserver l’investissement à taux fixe jusqu’à son échéance pour éviter une pénalité de retrait anticipé.
Banque d’État du Texas: 5,35% APY pour les CD de 12 mois
Pour les personnes disposant de 100 000 $ et souhaitant verrouiller un billet de 12 mois, cette offre limitée de la State Bank of Texas promet un APY élevé de 5,35 %. Il y a, bien sûr, des frais pour les retraits anticipés qui peuvent réduire vos revenus potentiels ici, alors assurez-vous de rester investi pendant toute l’année si vous choisissez cette voie.
Caisse fédérale de crédit de Great River: 5,33% APY pour les CD de 7 mois
Si vous recherchez un CD à relativement court terme avec un minimum de dépôt faible, cette option de 7 mois peut vous aider à démarrer. Soyez simplement prêt à effectuer le dépôt minimum de 500 $ – la moitié de ce solde provenant de nouveaux fonds à la caisse populaire – et vous êtes prêt. Comme la plupart des CD, cependant, il existe également des pénalités de retrait anticipé, alors assurez-vous que vous y êtes pour toute la durée.
Banque CFG: 5,28% APY pour les CD de 12 mois
Effectuez le dépôt minimum de 500 $ ici et vous êtes éligible pour un APY élevé de 5,28 % pour un CD de 12 mois. Comme avec la plupart des CD, il y a des pénalités de retrait anticipé et vous n’êtes pas en mesure d’effectuer des dépôts supplémentaires après le dépôt initial d’ouverture de compte.
Banque CIBC: 5,27% APY pour les CD de 12 mois
Les termes ici sont simples dans cette entreprise basée à Toronto, avec un siège social américain à Chicago : déposez au moins 1 000 $ sur un CD de 12 mois et gagnez 5,27 %. Vous ne pouvez effectuer qu’un seul dépôt par billet, mais vous pouvez ouvrir des CD supplémentaires si vous décidez de déposer plus d’argent ultérieurement. Assurez-vous simplement de vérifier les tarifs avant cet investissement supplémentaire.
Finworth: 5,27% APY pour les CD de 18 mois
Restez investi pendant la durée de vie du CD de 18 mois chez Finworth, une division d’INSABANK, et vous êtes éligible à ce taux APY de 5,27 %. Il y a cependant un dépôt minimum de 50 000 $ à prendre en compte, ainsi que des pénalités de retrait anticipé si vous partez tôt. Les tarifs ici sont également sujets à changement sans avertissement, alors assurez-vous de vérifier ces tarifs avant d’ouvrir un compte.
Banque des feux de la rampe: 5,25% APY pour les CD de 12 mois
Comme tous les CD de Limelight, le dépôt minimum de 1 000 $ est relativement faible. Tout argent enfermé dans l’un des CD de 12 mois de la banque est susceptible de gagner un APY élevé de 5,25 %. Il y a bien sûr des frais et une pénalité de retrait anticipé, alors assurez-vous de lire les petits caractères avant d’investir ici.
Charlotte Metro Credit Union: 5,25% APY pour les CD de 24 mois
Les CD réguliers de 24 mois et leurs homologues jumbo sont éligibles à 5,25% APY à Charlotte Metro. Il vous suffit d’atteindre le minimum de dépôt de 500 $ pour le CD régulier ou de 50 000 $ minimum pour le compte jumbo et vous y êtes. Il y a bien sûr des frais pour les retraits anticipés sur l’un ou l’autre compte.
Caisse populaire du Sommet: 5,25% APY pour les CD de 22 mois
Il y a une exigence minimale de 5 000 $ pour ouvrir un CD de 22 mois chez Summit. Les tarifs ici sont promotionnels, vous devrez donc vérifier les offres actuelles avant de vous inscrire. Il existe également une pénalité de retrait anticipé, il est donc essentiel de conserver le billet pendant toute la durée pour maximiser votre intérêt.
FCU à l’échelle de la communauté: 5,25% APY pour les CD de 12 mois
Il y a un minimum d’investissement relativement bas de 1 000 $ pour ce CD de 12 mois. Cela dit, les taux ici sont sujets à changement, tout retrait effectué avant la fin de sa date d’échéance est passible d’une pénalité d’un montant égal à deux fois le retrait multiplié par le nombre de jours restants au double de l’APR actuel (divisé par 365 jours).
