S’il y a quelque chose de constant dans le monde de l’épargne cette année, c’est que les certificats de dépôt (CD) continuent d’offrir un taux de rendement élevé. En décembre, 10 des CD offrant les meilleurs taux de dépôt promettent un rendement annuel en pourcentage, ou APY, d’au moins 5,90 %, soit bien au-dessus de la moyenne du secteur et bien au-delà de ce qu’il était il y a un an. (Voir quelques-uns des CD les plus rentables ici.)
Mais comme pour toute forme de produit d’épargne vantant des rendements bien supérieurs à la moyenne du secteur, les experts soulignent l’importance de lire les petits caractères avant d’ouvrir un compte. Voici ce qu’il faut savoir sur les CD avec le meilleur rendement annuel en pourcentage, ou APY, en décembre 2023, et nos meilleures trouvailles ci-dessous.
Pourquoi les taux sont-ils restés si élevés en 2023
À l’heure actuelle, presque tous ceux qui ont envisagé d’ouvrir un compte bancaire ont probablement remarqué que les taux d’épargne sont élevés – et n’ont fait que grimper. Depuis la même période l’année dernière, les CD à 12 mois ont grimpé à 1,85 % APY en moyenne jusqu’au 20 novembre, contre seulement 0,90 % le 21 novembre 2022, selon la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC. Même les CD à court terme, comme ceux à 1 et 6 mois, ont respectivement atteint des moyennes de 0,23 % et 1,43 % APY, contre 0,10 % et 0,52 % l’année dernière, selon les données. (Voir quelques-uns des CD les plus rentables ici.) Pour les comptes les plus rémunérateurs, ces taux de retour sont bien supérieurs à cette moyenne (plus d’informations à ce sujet et notre classement ci-dessous).
Alors, qu’est-ce qui se cache derrière cette hausse spectaculaire sur cette courte période de 12 mois ? Le chef du bureau de Bankrate à Washington, Mark Hamrick, affirme que cela se résume à une inflation élevée et aux mesures prises par la Réserve fédérale pour freiner la montée en flèche des prix à la consommation. Et Hamrick ajoute que « de nombreuses institutions financières ont cherché à capter l’épargne à mesure que les individus et les ménages prennent de plus en plus conscience de la possibilité de bénéficier de rendements plus élevés ».
Certes, une inflation élevée a en effet déclenché des hausses régulières des taux de référence de la part de la Fed au cours des 12 derniers mois, à 5,25 %-5,5 %, contre près de zéro il y a un an. Parce que ces taux ont également poussé les bons du Trésor à court terme au-dessus de 5 %, les titres de créance de nombreuses banques et coopératives de crédit sont également devenus plus coûteux. En conséquence, Hamrick affirme que de nombreuses institutions financières ont réagi en rendant les produits d’épargne de plus en plus lucratifs pour les nouveaux déposants, dans l’espoir de les transférer sur leurs différents comptes en cours de route et d’ajouter du capital dans le processus. « La hausse des rendements du Trésor cette année a donné aux banques et autres institutions financières une couverture pour augmenter leurs rendements », dit-il.
Quel est le bon moment pour ouvrir un compte ?
Étant donné que de nombreuses institutions financières soumettent les déposants à des pénalités de retrait anticipé pour avoir retiré leur solde de capital et parfois leurs intérêts gagnés avant la date d’échéance prédéterminée, Hamrick affirme qu’il est toujours conseillé d’examiner attentivement les petits caractères pour savoir exactement ce que vous obtenez. avant d’ouvrir un compte. Si vous craignez d’avoir besoin d’argent avant la date d’échéance d’un CD, vous feriez peut-être mieux d’opter pour un compte d’épargne à haut rendement, par exemple. (Vous pouvez voir certains des comptes d’épargne les mieux rémunérés ici.)
« Si l’on peut s’engager dans un CD à plus long terme, cela semble être le bon moment pour – comme le dit le proverbe – frapper pendant que le fer est chaud », déclare Hamrick. « On s’attend généralement à un ralentissement de l’économie à court et à moyen termes et les acteurs des marchés financiers pensent que la Fed réduira ses taux en 2024. Cela suggère qu’un CD à plus long terme pourrait être un bon choix pour ceux qui cherchent à garantir ces rendements plus élevés. »
Si vous recherchez plus de liquidités et la possibilité d’accéder à votre argent sans pénalité, vous voudrez peut-être envisager d’autres formes d’épargne, explique David Weinerman, directeur général de Weinerman Wealth Management, une société de Summit Financial.
« Un investisseur considérerait les comptes d’épargne à haut rendement et du marché monétaire comme des actifs qui doivent être liquides », explique Weinerman. « Par exemple, de nombreuses banques ne paient pas un taux d’intérêt élevé sur leurs comptes chèques, et les investisseurs pourraient donc envisager de transférer ces fonds vers des comptes chèques qui paient un taux d’intérêt attractif. » (Vous pouvez voir certains des comptes d’épargne les mieux rémunérés ici.)
10 des meilleurs tarifs CD de décembre 2023
Voici les 10 meilleurs taux de dépôt pour les CD en décembre 2023. Tous ces comptes sont protégés soit par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), soit par la National Credit Union Administration (NCUA), sauf indication contraire. Étant donné que certaines institutions financières offrent de meilleurs taux que d’autres, il est essentiel de lire tous les petits caractères avant d’ouvrir un compte pour connaître les restrictions ou obstacles potentiels.
Caisse populaire des partenaires financiers: 6,50%APY
Le certificat spécial de 8 mois de Financial Partners Credit Union est le CD le plus rémunérateur ce mois-ci. Cela dit, cela ne s’applique qu’aux soldes de 1 000 $ à 5 000 $ pour les nouveaux membres des comtés de Los Angeles, Orange, Riverside ou San Diego ; la ville du sud de San Francisco ; et la ville d’Alameda, en Californie.
Bayer Heritage Federal Credit Union: 6,18%APY
L’ouverture d’un certificat de 12 mois ici permet d’obtenir un APY de 6,183 %, leader du secteur. Mais avant de penser à rejoindre cette coopérative de crédit, vous devrez d’abord ouvrir un compte d’épargne et devenir membre. Cela signifie soit vivre, travailler, adorer ou fréquenter l’école dans un certain nombre de comtés éligibles de l’Ohio, de la Virginie occidentale, de la Caroline du Sud et du Texas, soit travailler pour un groupe d’employés éligibles ou un partenaire commercial privilégié de la coopérative de crédit. De plus, comme pour de nombreuses conditions d’adhésion à une coopérative de crédit, vous pouvez également adhérer si vous avez un membre de votre famille immédiate qui est déjà membre.
Union de crédit de soins de santé du nord-est du Connecticut: 6,17%APY
Ce mois-ci seulement, les certificats d’actions de 5 mois avec de l’argent frais pour la coopérative de crédit rapportent un APY élevé de 6,17 %. Cependant, les comptes ici ne sont accessibles qu’aux membres employés ou associés à certains services de santé dans les villes situées dans le nord-est du Connecticut.
Autonomiser la Federal Credit Union: 6.00%APY
Pour une option à plus court terme, les personnes éligibles à cette coopérative de crédit peuvent envisager un certificat d’actions de 3 mois et son taux APY élevé de 6,00 %. Assurez-vous simplement d’atteindre le solde minimum de 500 $ et devenez membre pour commencer. L’adhésion ici est limitée à ceux qui vivent, pratiquent ou fréquentent l’école dans un comté de New York sélectionné, à ceux qui ont un membre de leur famille immédiate ou un membre de leur foyer qui est déjà membre, ou à ceux qui sont employés ou retraités de l’une des nombreuses sociétés membres. .
Caisse populaire de Travis: 6.00%APY
Le certificat d’actions de 4 mois de cette coopérative de crédit s’élève à un APY de 6 %. Apportez simplement un dépôt d’ouverture minimum de 500 $ et répondez aux conditions d’adhésion de la coopérative de crédit. L’adhésion ici n’est disponible que pour ceux qui vivent, travaillent, pratiquent leur culte ou fréquentent l’école dans un certain nombre de comtés de Californie, le personnel militaire ou civil de la base aérienne de Travis, ou ceux qui ont des membres de la famille immédiate des membres actuels. Il convient également de noter que les dépôts ici sont limités à 50 000 $, cela peut donc ne pas fonctionner pour tout le monde.
Coopérative de crédit communautaire complexe: 6.00%APY
Les membres qui apportent au moins 500 $ d’argent frais à la coopérative de crédit peuvent bénéficier d’un APY élevé de 6,00 % avec ce certificat d’actions de 6 mois. Cela dit, cette option ne se renouvelle pas automatiquement et, comme pour tous les CD, il existe des pénalités de retrait anticipé à prendre en compte. Vous devrez également vivre, travailler, adorer ou fréquenter l’école dans un certain nombre de comtés sélectionnés du Texas ou avoir un membre de la famille ou un colocataire d’un membre existant du CCFCU pour vous joindre.
Union fédérale de crédit de Yolo: 6.00%APY
Le certificat d’actions à taux spécial de 6 mois de Yolo Federal Credit Union paie un APY élevé de 6,00 % sur les dépôts de 500 $ ou plus. Pour répondre aux critères d’éligibilité de cette coopérative de crédit, les petits caractères ici indiquent qu’il vous suffit d’ouvrir un compte d’épargne régulier pour devenir membre. Le solde minimum requis pour un compte d’épargne n’est que de 1 $, avec tous les niveaux allant jusqu’à 100 000 $ de soldes quotidiens minimum gagnant 0,03 % APY, ce qui en fait l’une des options les plus accessibles pour un taux de pointe.
Caisse populaire de crédit de la ville: 6.00%APY
Les CD, Roth IRA et les certificats IRA avec des dates d’échéance de 12 mois et un solde minimum de 1 000 $ rapportent un APY élevé de 6,00 % chez City Credit Union. Pour adhérer et devenir éligibles à ces produits et à la protection de la NCUA pouvant aller jusqu’à 250 000 $, les membres ici doivent vivre, travailler, adorer ou fréquenter l’école dans l’un des nombreux comtés sélectionnés du Texas. S’ils sont éligibles, les membres ici peuvent également participer à une éducation et à des conseils financiers gratuits.
Caisse populaire associée: 5,90%APY
Ouvrez un CD de 19 mois avec un dépôt minimum de 500 $ et gagnez un APY promotionnel de 5,90 % dans cette coopérative de crédit. Cependant, comme la plupart des coopératives de crédit, vous devrez devenir membre. Pour ce faire, vous aurez besoin d’un permis de conduire géorgien valide, de travailler pour un employeur qualifié dans l’État ou d’avoir un membre de votre famille qualifié qui est déjà membre de la coopérative de crédit. Celui-ci se renouvelle également sous forme de CD de 24 mois, alors assurez-vous de revoir vos conditions et tarifs après avoir atteint la date d’échéance.
Dexsta Federal Credit Union: 5,90%APY
Les certificats réguliers avec des dates d’échéance de 36 mois et des soldes d’au moins 1 000 $ sont éligibles à un APY élevé de 5,90 %. Pour devenir membre et ouvrir un compte ; vous, un membre de votre famille ou un membre de votre foyer devez vivre, travailler, pratiquer votre culte, faire du bénévolat ou fréquenter une école à New Castle ou dans le comté de Kent Delaware, ou dans le comté de Cecil, Maryland. Si vous répondez à ces exigences régionales, vous devrez également effectuer un dépôt de 5 $ sur votre compte et apporter deux pièces d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile pour commencer.
