15 questions que vous devriez poser à tout conseiller financier que vous souhaiteriez embaucher

Planifier votre vie financière peut parfois s’avérer difficile à gérer seul. Si vous remboursez votre dette, combien devriez-vous investir dans votre Roth IRA ? Devriez-vous acheter une maison ou continuer à louer pendant que vous accumulez des liquidités ? Même si tout le monde n’a pas besoin d’un planificateur financier agréé, celui-ci peut vous aider à vous organiser et à élaborer un plan pour votre argent. Mais comment savoir à qui faire confiance et si cette personne sera la bonne pour ce que vous voulez accomplir ?

Lorsque vous rencontrez un planificateur financier agréé — vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins — voici les 15 questions que vous devriez lui poser pour vous assurer qu’il est digne de confiance, expérimenté et qu’il a à cœur vos meilleurs intérêts. .

1. « « Quelle est votre définition d’un planificateur financier ? »

La définition d’un planificateur financier est très large et peut englober tout ce que le planificateur aide dans tous les domaines, de l’investissement à la retraite, en passant par l’assurance et les impôts. Vous voulez vous assurer que le planificateur financier que vous choisissez définit son travail d’une manière qui correspond à ce que vous attendez de lui. Certains voudront peut-être s’occuper uniquement de vos investissements, d’autres peuvent adopter une approche holistique et même entrer dans le vif du sujet avec votre budget : assurez-vous que le planificateur que vous embauchez peut faire exactement ce dont vous avez besoin.

2. « Quelles sont vos qualifications ? »

Lorsqu’il s’agit de planifier votre univers financier, vous aurez probablement besoin d’un planificateur financier agréé (CFP) ou, si vous avez besoin d’aide pour les impôts, d’un expert-comptable agréé (CPA). Ce n’est pas parce que quelqu’un se dit planificateur financier qu’il a passé les examens qui le qualifient pour devenir planificateur financier certifié ou CFP. Ils peuvent avoir d’autres licences, comme la série 7, qui leur permettent de vendre des produits financiers, mais ce n’est pas la même chose.

« Connaissez la différence entre une véritable désignation de qualification et ce qu’est une liste de tests qu’une personne a passés pour vendre des actions et des obligations », explique Katie Brewer, planificatrice financière certifiée basée à Dallas et fondatrice de Your Richest Life.

Pour devenir planificateur financier agréé, vous devez suivre des cours de formation en planification financière, réussir un examen avec un taux de réussite historique d’environ 60 %, respecter les exigences éthiques, posséder 6 000 heures d’expérience professionnelle en planification financière ou 4 000 heures d’expérience en apprentissage et suivre le rythme. avec une formation continue. Devenir CFA nécessite également une formation rigoureuse, des examens et bien plus encore.

« N’hésitez pas à demander à votre planificateur financier quand il a reçu sa marque CFP® et depuis combien de temps il est dans l’entreprise », explique Brewer. « Faites-moi confiance, nous y sommes habitués. » Vous devez également vérifier les informations d’identification d’un CFP sur CFP.net.

Vous devriez également poser d’autres questions, telles que depuis combien de temps ils exercent, à quoi ressemble leur client type et leur philosophie personnelle en matière de planification financière. (Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins.)

3. « Comment êtes-vous payé ? »

Idéalement, vous souhaitez un conseiller financier payant, car il ne reçoit pas de commissions ni d’autres paiements des institutions financières dont il recommande les produits et est plutôt payé directement par vous, leur client. En règle générale, vous leur payez soit un tarif horaire ou forfaitaire, soit un pourcentage des actifs sous gestion. « Il est important de savoir comment les gens sont rémunérés afin que vous puissiez être à l’affût des signaux d’alarme tels que des conseils intéressés (par exemple, percevoir une commission lorsqu’ils achètent ou vendent certains titres) plutôt que de faire le meilleur choix pour votre situation », explique Brewer.

4. « Êtes-vous « payant uniquement » ou « payant ? »

Même si cela peut sembler pareil, ce n’est en réalité pas le cas. Un planificateur payant travaille avec des commissions et peut être incité à recommander ou à donner la priorité à un produit avant d’autres actions ou éléments de votre plan, comme épargner pour les jours de pluie. Un planificateur payant est payé uniquement sur ce que vous lui payez pour son temps, sa stratégie et sa gestion de l’argent.

5. « Quelle est votre structure tarifaire ? »

Les planificateurs doivent être francs sur leur structure de prix et ne doivent jamais vous donner l’impression de jouer à un jeu de « combien coûtez-vous » et « combien avez-vous ? » Les conseillers factureront soit selon un taux horaire, un taux de projet ou un taux forfaitaire pour un plan ou un pourcentage des actifs sous gestion. Vous avez le droit de vous faire expliquer tout cela et de savoir quel forfait, si des options sont proposées, conviendrait le mieux à vos besoins et à votre budget.

6. « Combien dois-je m’attendre à vous payer par an ? »

Tout comme un coiffeur senior facturera plus pour une coupe de cheveux qu’un styliste junior, les tarifs des planificateurs financiers peuvent varier en fonction de la ville dans laquelle ils se trouvent, de leur expérience et du montant des actifs que vous devez gérer. Les frais typiques pour un planificateur peuvent être de 1 % des actifs sous gestion, mais à mesure que vous gagnez en richesse, ils peuvent réduire ces frais. Dans le même temps, un planificateur financier peut travailler selon une échelle mobile ou facturer un tarif horaire. Selon la ville dans laquelle vous vivez et l’entreprise, vous pouvez vous attendre à ce que le taux horaire du CFA, payant, commence à environ 200 $.

7. « Allez-vous signer un accord concernant votre rémunération ?

Quoi qu’il en soit, un planificateur payant doit être à l’aise de partager et de signer un accord décrivant sa rémunération et les services qui seront fournis avant de vous connecter avec lui.

8. « Recevez-vous des frais continus de l’un des fonds communs de placement sous la forme de frais 12(b)-1, de commissions de suivi ou d’autres paiements ? »

Vous pouvez également leur demander s’ils reçoivent des frais continus de l’un des fonds communs de placement sous la forme de frais 12B-1, de commissions de suivi ou d’autres paiements. Cela semble trop technique ? Bien sûr, mais c’est un peu le problème. Mais c’est une question par oui ou par non qui peut vous aider à comprendre comment ce planificateur est payé plutôt que de simplement demander s’il s’agit d’un fiduciaire, c’est-à-dire une personne travaillant dans le meilleur de vos intérêts financiers.

Vous pouvez également leur demander s’ils reçoivent des honoraires de référence d’avocats, de comptables, d’assurances.
professionnels, courtiers hypothécaires ou autres, puis permettez-leur de vous expliquer comment cela aurait ou non un impact sur leurs conseils. (Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins.)

9. « Allez-vous signer un serment fiduciaire ?

Demander à quelqu’un s’il est fiduciaire n’est pas toujours suffisant. Les gens peuvent « patiner » autour de cette terminologie et donner des réponses floues ou peu claires à cette question. Au lieu de cela, vous pouvez envisager de leur demander de signer un serment fiduciaire.

« Si quelqu’un est rémunéré uniquement, il ne devrait pas avoir de problème à signer un document indiquant comment il est rémunéré », explique Brewer. « Si quelqu’un est, par exemple, un courtier qui travaille à commission, il ne sera probablement pas autorisé à le signer. »

10. « Avec quel genre de personnes travaillez-vous habituellement ? »

Si la réponse est « tout le monde », c’est un signal d’alarme, a déclaré Brewer. S’ils se vantent de la façon dont ils travaillent avec tout le monde, des indépendants aux PDG de hedge funds en passant par les athlètes, cela pourrait signifier qu’ils sont vraiment polyvalents – ou qu’ils n’ont aucune sorte de spécialité et se contentent de jeter des spaghettis au mur pour gagner. de nouveaux clients. «Je recommanderais un planificateur financier spécialisé ou qui a au moins de l’expérience dans l’étape de la vie où vous vous trouvez», dit-elle.

11. « Pouvez-vous répéter cela pour que je puisse le comprendre ? »

Les finances personnelles peuvent contenir beaucoup de jargon, oui. Mais cela ne signifie pas que votre conseiller doit parler par-dessus votre tête ou créer une atmosphère dans laquelle vous avez l’impression de poser beaucoup de « questions stupides ». « Si vous entrez et que quelqu’un vous raconte un tas de jargon et que cela vous passe par-dessus la tête, ou si vous avez l’impression qu’il est condescendant, alors vous n’avez pas à supporter cela », explique Brewer.
(Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un planificateur qui répond à vos besoins.)

12. « Êtes-vous membre d’associations financières payantes ? »

Vérifiez s’ils sont membres d’une organisation de planification financière comme la NAPFA : la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou XY Planning Network, qui sont toutes deux des associations de planificateurs réputées et payantes. Bien que ce ne soit pas une nécessité pour embaucher quelqu’un, cela peut montrer un dévouement à son domaine. (Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins.)

13. « Avez-vous des limites ? »

Cela peut donner l’impression que vous les attirez dans un piège, mais en réalité, vous leur demandez s’ils vous dirigeraient vers quelqu’un s’il existait un domaine de la planification financière qui ne relève pas de leur expertise.

Par exemple, vous voudriez un conseiller qui admettrait ne pas être un expert en gestion de dettes ou en planification successorale complexe. S’ils disent : « Je peux tout faire » ou proposent une réponse vague, telle que « Je suis sûr que nous pouvons le comprendre », c’est un signal d’alarme indiquant que le planificateur ne voudra peut-être tout simplement pas admettre qu’il n’est pas un expert. à tout.

14. « À quelle fréquence devrions-nous nous parler ? »

Cela peut dépendre de votre âge, de vos objectifs et de la complexité de votre situation financière et de votre portefeuille d’actifs. Par exemple, si vous avez 35 ans et que vous avez besoin de quelqu’un pour créer un plan pour vous et gérer vos investissements, lui parler deux fois par an peut suffire. Cela dit, si vous avez besoin de plus de soutien et que vous voulez être sûr de pouvoir répondre à vos questions entre les visites, cela devrait faire partie du service.

Votre planificateur devrait vous répondre dans un délai d’une semaine entre les enregistrements programmés afin que vous ne restiez jamais en suspens avec une question.

15. « Puis-je parler à certains de vos clients anciens ou actuels ? »

Les planificateurs financiers devraient être à l’aise de vous donner des références de clients dont ils ont géré l’argent. Si ce n’est pas le cas, cela pourrait être un signe d’avertissement. (Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un planificateur qui répond à vos besoins.)

Questions à se poser après une rencontre avec un conseiller potentiel :

• Cette personne consacre-t-elle suffisamment de temps à comprendre mes objectifs financiers ?

• Cette personne me pousse-t-elle à prendre des décisions avec lesquelles je ne me sens pas à l’aise ?

• Cette personne me parle-t-elle sur un ton condescendant ?

• Cette personne me donne-t-elle des réponses vagues concernant la structure de paiement ?

• Cette personne dégage-t-elle une ambiance de « vendeur de voitures d’occasion » ?