Mon beau-père a demandé de l’aide pour ses finances. Dois-je travailler avec un professionnel de la finance ?
Je suis récemment tombé sur une question sur Reddit qui traitait de quelque chose dont les lecteurs nous parlent de temps en temps : que se passe-t-il lorsque quelqu’un perd un conjoint qui était la « personne financière » dans cette relation. Dans ce cas, la personne souhaitait faire appel à un professionnel, mais ne savait pas exactement quel type de professionnel ni comment en trouver un bon. Voici la question, et nous avons demandé à une série d’experts financiers d’y répondre.
« Mon FIL a récemment perdu sa femme (la mère de ma femme). Ils étaient tous deux fonctionnaires ici dans l’Oregon, elle était à la retraite et lui pas. Sa femme a toujours été en charge des finances et il est plutôt hors de son élément pour comprendre tout cela et m’a demandé de l’aide. Je connais assez bien les options de retraite privée, mais toutes les pensions publiques et les différents comptes me paraissent très déroutants. Je ne sais pas vraiment par où commencer. Je crains de choisir le mauvais spécialiste car il s’agit d’une situation plus unique. J’ai peur de faire le mauvais choix dans la mesure où ils ne savent pas quoi faire ou qu’ils sont beaucoup trop chers. Serait-il préférable de faire appel à un planificateur financier, un avocat ou un comptable pour débuter dans cette situation ?
Répondre: Embaucher un professionnel pourrait être une bonne idée dans cette situation, car il semble que votre beau-père aurait besoin d’un peu d’aide financière, et vous ne connaissez pas suffisamment ses besoins spécifiques pour le faire vous-même. Sans oublier que parfois les choses peuvent devenir compliquées lorsque l’on combine famille et argent. Cela dit, il est essentiel de choisir la bonne personne. (Vous cherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Si votre beau-père a besoin de quelqu’un pour l’aider à prendre des décisions concernant les pensions et à mettre en place un système lui permettant de gérer ses finances par lui-même dès maintenant, alors « un planificateur financier peut l’aider », explique Cristina, planificatrice financière agréée. Guglielmetti chez Future Perfect Planning. Un planificateur financier peut également présenter des stratégies d’investissement, atténuer la gestion des risques, aider aux stratégies de planification fiscale et proposer une planification de la retraite. Cependant, « s’il reste des questions de succession, de succession et de propriété, il est préférable d’en parler à un avocat », explique Guglielmetti.
Quant au type de planificateur financier à choisir, plusieurs experts nous ont dit qu’il y avait quelques éléments importants à prendre en compte. Tout d’abord, trouvez un planificateur qui connaît les retraites de l’Oregon, 403(b) et 457. « Il est important de trouver une personne formée comme spécialiste dans ces avantages sociaux », explique Josh St. Laurent, planificateur financier agréé chez Wealth In Yourself. Ajoute le planificateur financier certifié Terrance Hutchins de Logos Financial Group : « Vous devriez rechercher un planificateur spécialisé dans le travail avec les retraités ou les employés du secteur public. et ils devraient avoir l’expertise nécessaire pour comprendre le fonctionnement d’un régime de retraite.
Hutchins et St. Laurent disent qu’il faut également quelqu’un qui a déjà travaillé avec des veuves ou des veufs. En effet, recherchez une personne qui comprend « la nuance de travailler avec un veuf qui n’est peut-être pas avisé financièrement », explique Hutchins.
Bien sûr, vous voulez également un planificateur financier digne de confiance et bien accrédité. « Un bon endroit pour commencer votre recherche d’un planificateur financier payant basé dans l’Oregon est de consulter le site Let’s Make a Plan du CFP Board et le site de la NAPFA (National Association of Personal Financial Advisers) », déclare le planificateur financier certifié Brad Nelson, président. des conseillers de Point Loma. Vous devriez également demander des recommandations à vos amis et à votre famille, et vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.
Vous voudrez peut-être envisager un planificateur financier agréé, car il doit suivre une formation approfondie, réussir des examens, effectuer des milliers d’heures d’expérience professionnelle et adhérer à des normes éthiques. Travaillez avec un conseiller rémunéré uniquement sur honoraires, car cela minimise le risque de conflits d’intérêts puisqu’il n’est payé que par le client et ne reçoit pas de commission en fonction de ses recommandations.
Vous ne voulez pas vous sentir responsable de recommander quelqu’un qui n’est pas approprié pour aider votre beau-père ou quelqu’un qui ne travaille pas dans son meilleur intérêt. Vous devrez donc d’abord interviewer plusieurs candidats pour avoir le choix. Vous semblez jouer le rôle principal en aidant votre beau-père. il se sentira donc peut-être à l’aise de vous accueillir, vous ou votre femme, lors des réunions avec ces professionnels – mais demandez-lui ce qu’il préfère. (Voici comment évaluer tout conseiller que vous pourriez vouloir embaucher.) Notez que « de nombreux conseillers payants sont prêts à proposer une évaluation gratuite », explique la planificatrice financière certifiée Marianela Collado chez Tobias Financial Advisors.
Les honoraires des planificateurs financiers varient. Dans le modèle des actifs sous gestion (AUM), les planificateurs facturent un pourcentage des actifs qu’ils gèrent, qui est généralement de l’ordre de 1 %. Pour un forfait unique, attendez-vous à payer entre 2 500 $ et 7 500 $, selon l’endroit où vous vous trouvez et la complexité de vos finances ; les planificateurs horaires facturent généralement entre 150 $ et 450 $ de l’heure.
« De nombreux planificateurs proposent des forfaits uniques ou des frais fixes pour vous aider à trouver un forfait qui convient à votre beau-père. Si vous avez besoin d’un plan et d’une gestion continue des investissements, de nombreux CFP le proposent également », explique la planificatrice financière certifiée Lea Ann Knight de Better Money Decisions.
Lorsque vous évaluez le coût d’un conseiller, « définissez ce qui, à votre avis, coûte cher et quelle valeur vous espérez tirer de votre collaboration avec un conseiller. La valeur d’un professionnel qui aide votre famille à naviguer dans cette nouvelle normalité peut valoir plus pour votre beau-père que vous ne le pensez au départ », explique Hutchins.
Vous aurez peut-être également besoin d’un avocat ou d’un comptable, selon la situation, et un bon planificateur financier pourra probablement vous mettre en contact avec un avocat ou un comptable pour aider votre beau-père à élaborer un plan financier solide qui comprendrait l’évaluation de votre impôt actuel. stratégies juridiques et successorales. Pour trouver un avocat ou un comptable, interrogez vos amis, votre famille et vos collègues pour trouver des professionnels réputés. De nombreux sites Web des barreaux d’État proposent également un répertoire en ligne dans lequel les consommateurs peuvent rechercher des professionnels du droit par emplacement et par expertise. De même, l’American Institute of Certified Public Accountants (AICPA) propose un outil en ligne pour trouver des CPA accrédités.
Autres éléments à considérer : Vous souhaiterez peut-être discuter de votre inscription, vous ou votre femme, comme procuration financière de votre beau-père. « La personne serait disponible pour l’aider à prendre de futures décisions en son nom et s’assurer que son plan successoral est à jour, y compris son testament et ses désignations de bénéficiaires. Enfin, vous devez aborder le sujet des soins de santé, en particulier des soins de longue durée, et vous assurer d’avoir un plan pour gérer ce genre de situation à l’avenir », explique Hutchins.
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