Avoir 18 ans, terminer ses études, trouver un premier emploi – même lorsque vos enfants franchissent ces étapes, ils peuvent toujours vous demander de l’aide financière. En fait, selon un nouveau rapport Bankrate publié ce mois-ci, 68 % des parents ayant des enfants de 18 ans ou plus ont fait un sacrifice financier pour les aider. Et 31% ont fait ce qu’ils disent être un sacrifice financier important pour aider leurs enfants adultes avec de l’argent.
Le problème est le suivant : cela épuise souvent les économies des parents et les endette. Environ la moitié (51 %) des parents d’enfants adultes disent qu’ils ont sacrifié leurs efforts d’épargne d’urgence et de remboursement de la dette pour aider les enfants adultes – ce qui est d’autant plus troublant que de nombreux comptes d’épargne paient maintenant plus qu’ils ne l’ont fait en 15 ans ( voir les meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir maintenant ici).
« Rappelez-vous ce dicton de mettre votre masque à oxygène avant d’aider les autres. Offrir une aide financière peut se retourner contre vous si cela met en péril votre propre épargne, vos investissements et votre bien-être financier », déclare Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate. Ted Halpern, planificateur financier certifié chez Halpern Financial ajoute : « Les parents devraient examiner très attentivement leurs propres besoins de trésorerie, ce qui comprend les exigences d’épargner pour leurs propres besoins de retraite. Si aider l’enfant introduit une dette pour les parents ou l’obligation de travailler plus longtemps que prévu, une fissure peut se développer et se métastaser entre le parent et l’enfant.
Un problème ici peut être que de nombreux enfants adultes ne pensent pas encore qu’ils devraient payer eux-mêmes, alors que leurs parents le pensent en fait.
Âge auquel vous pensez que les enfants adultes devraient commencer à payer chacune de ces factures par eux-mêmes ?
Génération Z | Millénaire | Génération X | Boomer | |
Paiement de la voiture |
22 |
21 |
20 |
20 |
Assurance voiture |
22 |
21 |
20 |
19 |
Facture de téléphone portable |
21 |
20 |
19 |
19 |
Services d’abonnement |
21 |
20 |
20 |
20 |
Factures de carte de crédit |
21 |
20 |
20 |
19 |
Coûts du voyage |
21 |
21 |
21 |
20 |
Frais de logement |
23 |
22 |
21 |
21 |
Assurance santé |
24 |
24 |
23 |
22 |
Prêts étudiants |
23 |
24 |
23 |
22 |
Comment pouvez-vous éviter d’épuiser vos économies lorsqu’on vous demande d’aider un enfant adulte?
Avant de se lancer dans l’épargne d’urgence, la planificatrice financière certifiée Bobbi Rebell, auteur de Launching Financial Grownups, recommande de prendre le temps d’en savoir plus sur la situation de votre enfant. « Soyez gentil dans votre approche. Commencez par leur demander comment ils en sont arrivés là et finalement, quelles idées ils ont – autres que vos économies d’urgence – pour aller de l’avant », explique Rebell.
Elle suggère également d’éviter de porter des jugements. « Vous ne voulez pas qu’ils sentent qu’ils doivent vous cacher leur situation. C’est normal de leur demander comment ils dépensent de l’argent et de faire des calculs sur ce qu’ils dépensent par rapport à ce qu’ils gagnent, mais soyez conscient du fait qu’ils peuvent faire face à des pressions sociales de la part d’amis qui ont un impact sur leurs décisions financières », dit Se révolter.
Une autre chose à garder à l’esprit est que les enfants adultes peuvent avoir des interruptions de revenu, comme des licenciements, qui ne sont pas de leur faute et qu’ils ne peuvent pas contrôler. « Demandez-leur de réfléchir à des solutions qui n’incluent pas une contribution financière de votre part qui nuirait à votre sécurité financière », explique Rebell.
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Vous avez également besoin d’une bonne compréhension de vos besoins de trésorerie, car un plafond sur le montant de l’aide disponible peut alors être déterminé. « Si l’aide est continue, déterminez le montant de l’aide admissible, segmentez la somme qui sera nécessaire au cours d’une année séparément de votre portefeuille et automatisez l’aide en faisant transférer la somme à l’enfant sans remettre de chèque ou d’espèces qui réduit les moments difficiles et sert également à fixer un plafond important sur le montant mensuel », explique Halpern.
Il est également important de s’entendre sur les conditions de l’aide et de préciser s’il s’agit d’un don ou d’un prêt et quelles sont les conditions de remboursement. « S’assurer que les attentes sont en place clarifie l’air et évite les mauvais désaccords à l’avenir », déclare Halpern. D’un point de vue comportemental, vous pourriez vous imposer un fardeau psychologique inutile. « Bien que je pense qu’il est de notre responsabilité en tant que parents de subvenir aux besoins de nos enfants, avec le temps, la responsabilité passe à l’enfant devenant autonome et moins dépendant de la banque de maman et papa. En continuant à activer [them]les enfants adultes prennent de mauvaises décisions financières et développent de mauvaises habitudes financières et lorsque les parents les renflouent au fil du temps, cela fait mal aux deux [parties] à long terme », déclare Humphries.
Une autre alternative possible dans cette situation serait de donner des actions appréciées au lieu d’espèces à un enfant adulte. « C’est plus efficace si l’enfant majeur est dans une tranche d’imposition inférieure. Si l’enfant vend les actions, il paie l’impôt sur les gains en capital, pas les parents. Ainsi, les parents peuvent éviter l’impôt sur les actions tout en aidant leur enfant et en gardant leur fonds d’urgence intact. Soyez simplement conscient des règles en matière d’impôt sur les donations – vous pouvez donner jusqu’à 17 000 $ en 2023 sans avoir à vous soucier des impôts sur les donations, de sorte qu’un couple marié peut donner 34 000 $ », explique le planificateur financier agréé John Piershale de John Piershale Wealth Management.
Cosigner un prêt et utiliser votre bon crédit pour aider vos enfants est une autre façon d’avoir un impact, déclare le planificateur financier agréé Mark Struthers chez Sona Wealth Advisors. «Le crédit est un atout qui peut être exploité», déclare Struthers. Cela dit, vous devez vous assurer que le prêt sera remboursé en totalité ou en une seule fois, sous peine de nuire à votre crédit.
De plus, dit-il, si les parents ont une petite entreprise, ils pourraient embaucher leur enfant. « Cela pourrait être une bousculade pour l’enfant et peut-être même avoir des avantages fiscaux pour les parents », explique Struthers.
Au lieu de sacrifier des fonds d’urgence, Tim Melia, planificateur financier agréé chez Embolden Financial Planning, affirme que les parents pourraient également proposer d’embaucher un planificateur financier pour leurs enfants adultes. « Parfois, il est difficile pour les gens de suivre les conseils des parents et peut-être que les parents peuvent fournir de bons conseils financiers indirectement en offrant les services d’un planificateur qui tient compte du besoin d’indépendance et de confidentialité, ce qu’un tiers neutre peut faire », explique Melia.
Si les parents épuisent leurs fonds d’urgence, ils peuvent être contraints de vendre des actifs de retraite à long terme lorsqu’ils sont en panne ou d’accéder à des comptes de retraite avec de graves conséquences fiscales. « Ils peuvent également être contraints d’avoir accès à des créances irrécouvrables et si les choses tournent mal, les parents peuvent perdre leur bon crédit en raison de retards de paiement, de l’utilisation du crédit ou de ratios créances irrécouvrables sur revenu », explique Struthers.
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Aussi, ne vous sentez pas obligé de payer pour l’université. « Beaucoup de gens répugnent à s’endetter, mais l’éducation est un atout qui ne peut être enlevé, alors les prêts étudiants peuvent être une meilleure option que de payer les frais de scolarité dès le départ. Dites à votre enfant de demander des bourses et des subventions, car chaque geste compte », déclare le planificateur financier agréé Mark Humphries de Sentinel Financial Planning.
Si vous êtes tenté de vider votre fonds d’urgence, réfléchissez à ce que vous ressentiriez si vous deviez demander à ces mêmes enfants une aide financière plus tard. « Ce serait terrible de devoir prendre de l’argent à vos enfants, alors ne vous mettez pas dans cette position. Ce serait encore pire de demander de l’argent à vos enfants adultes et de découvrir ensuite qu’ils ne sont pas en mesure de vous aider même si vous étiez là pour eux », déclare Rebell.