Nous avons besoin d’un conseiller financier, mais tous les plus expérimentés sont toujours ceux qui n’aident les gens qu’avec beaucoup plus d’argent que nous n’en avons actuellement.
Question: Mon mari et moi sommes ce que je décrirais comme des gens « normaux ». Nous n’avons pas beaucoup d’argent mais nous en avons. Nous sommes bons dans beaucoup de domaines, mais les tenants et les aboutissants financiers et l’investissement n’en font pas partie. Nous avons besoin d’un conseiller financier, mais tous les plus expérimentés sont toujours ceux qui n’aident les gens qu’avec beaucoup plus d’argent que nous n’en avons actuellement. Nous avons peur des conseillers qui n’ont pas de réputation et/ou de recommandations. Nous avons besoin de quelqu’un d’intelligent et en qui nous pouvons avoir confiance. Comment diable trouvez-vous quelqu’un comme ça? Ou devrions-nous simplement placer l’argent dans un compte Fidelity en ligne et espérer le meilleur ?
Nous avons l’impression que nous ne sommes pas assez riches pour pouvoir obtenir une aide professionnelle. La plupart des gens que nous connaissons sont avec Edward Jones, mais ils coûtent assez cher et je ne suis pas sûr non plus qu’ils soient dignes de confiance. Tout conseil est le bienvenu. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Répondre: Vous avez raison de dire que bon nombre des planificateurs financiers les plus qualifiés préfèrent travailler uniquement avec ceux qui ont beaucoup d’argent, mais cela ne signifie pas que tous les planificateurs entrent dans cette catégorie. « Si vous faites vos devoirs, vous pouvez trouver des conseillers fiduciaires expérimentés, qui sont plus flexibles pour travailler avec des personnes aux moyens modestes », explique le planificateur financier agréé Jim Kinney de Financial Pathways. Voici ce que nous recommandons.
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Les informations d’identification sont importantes.
Quelqu’un qui est un planificateur financier agréé ou CFP peut être un bon point de départ. Pour obtenir cette désignation, des cours sur la planification financière doivent être suivis, en plus d’avoir un baccalauréat, de réussir un examen, d’effectuer 6 000 heures de travail de planification financière professionnelle et d’agir en tant que fiduciaire lors de la fourniture de conseils financiers.
Une autre option? Un conseiller financier agréé (ChFC). Ils doivent suivre 9 cours de niveau collégial, avoir au moins 3 ans d’expérience dans l’industrie financière et souscrire à un code de déontologie professionnel ainsi que maintenir leur désignation avec des cours et des programmes continus. Les analystes financiers agréés (CFA) sont tenus de suivre trois niveaux de programme avec des examens, de compléter 4 000 heures d’expérience de travail directement impliquées dans le processus de prise de décision d’investissement et de fournir 2 à 3 références personnelles.
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Recherchez un conseiller payant.
Les honoraires payés par les clients sont la seule source de revenus pour les conseillers rémunérés uniquement. « Fee-based est un terme qui a été inventé après l’avènement du Fee-only advisor et qui n’a pas de définition complète. Les conseillers qui se disent rémunérés peuvent vendre des produits moyennant une commission, ou ils peuvent recevoir des revenus d’autres parties intéressées qui profitent lorsqu’ils leur envoient votre entreprise. Les conseillers payants n’ont pas de telles relations financières cachées », explique le planificateur financier agréé Gordon Achtermann de Your Best Path Financial Planning.
De Santis recommande également de rechercher un conseiller payant uniquement, plutôt qu’un conseiller payant. «S’ils ne disent pas sur leur site Web, ce qui pourrait être un drapeau, demandez-leur spécifiquement s’ils sont payants. Les conseillers payants n’ont pas à vous pousser les investissements pour obtenir une commission. Beaucoup peuvent avoir une exigence d’investissement minimum, mais pas tous, alors ne laissez pas la taille de votre portefeuille vous arrêter », explique De Santis.
Commencez votre recherche sur ces sites.
Le planificateur financier certifié Tyler Gray de SageOak Financial affirme que de nombreux conseillers trouvés sur NAPFA, XY Planning Network et Garrett Planning Network travailleront avec des clients de toutes tailles d’actifs et niveaux de revenu. « Beaucoup travaillent même sur une base horaire ou par projet pour des clients qui ne veulent pas de conseils continus. Bien que tout le monde n’ait pas besoin d’un conseiller financier sur une base continue, tout le monde a besoin d’un plan financier », déclare Gray.
«Vous pouvez consulter des associations de conseillers payantes telles que XY Planning Network, NAPFA et Garrett Planning Network. Je ferais également des références croisées avec WealthTender et je verrais si le conseiller que vous choisissez a des avis », déclare le planificateur financier certifié Amir Noor du United Financial Planning Group. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Un autre excellent point de départ est le site Web Find an Advisor du CFP Board. « Contrairement aux sites à but lucratif et à la recherche d’un conseiller, le localisateur de CFP Board est gratuit pour les conseillers, de sorte que la plupart des CFP sont répertoriés ici. Parce qu’il est limité aux CFP, vous pouvez être sûr que tout conseiller que vous trouvez a au moins la formation et l’expérience minimales requises pour obtenir ce titre et s’engage à travailler dans votre meilleur intérêt », déclare Kinney.
Bien que choisir un conseiller un peu à l’aveuglette parmi un groupe de personnes en ligne puisse sembler intimidant, le planificateur financier certifié Matthew Daniel de Columbus Wealth Management déclare : « Les personnes à la recherche d’un conseiller financier peuvent être rassurées de savoir que les conseillers sont répertoriés sur une ou plusieurs des plateformes mentionnées ci-dessus. ont été vérifiés et répondent à certaines exigences établies par ces organisations. »
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Demandez à n’importe quel conseiller que vous pourriez vouloir embaucher ces questions.
Ce guide propose les 15 questions que vous devriez poser à n’importe qui avant de les embaucher et Marketwatch Picks met également en évidence 7 étapes pour trouver le bon conseiller pour vous.
Considérez un planificateur qui fournit des services horaires.
« Étant à l’heure, peu importe si vous avez un portefeuille important, puisqu’ils facturent à l’heure, ils ne vont pas leur demander d’investir de l’argent avec eux, obtenant ainsi des conseils qui, dans de nombreux cas, sont plus transparent et toujours à la recherche du meilleur intérêt du client », déclare le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez chez Advise Financial.
Parlez à un certain nombre de planificateurs avant de prendre une décision.
Les pros recommandent d’interroger environ trois conseillers et de leur demander quel est leur client idéal et comment ils travaillent avec quelqu’un de normal comme vous. Ensuite, demandez des devis pour un plan financier complet, comparez les propositions et les coûts et voyez ce qui vous convient le mieux. « Vous pouvez apprendre beaucoup du plan et vous pouvez décider que vous n’avez pas besoin d’une relation continue », explique De Santis.
Demandez-vous ce que vous recherchez vraiment.
Alors que vous recherchez le bon conseiller, le planificateur financier certifié Blaine Thiederman de Progress Wealth Management indique que vous voudrez probablement vous poser quelques questions. « Quel type de relation ai-je envie d’avoir avec mon conseiller ; continu ou ponctuel ? Comment est-ce que je veux que le conseiller soit payé ? à la commission, des frais mensuels ou uniques ou des frais de gestion de placement ? Quel genre de conseil est-ce que je veux obtenir? Comment est-ce que je veux que l’expérience soit? À mon avis, quels frais sont justes et raisonnables ? », déclare Thiederman.
Demandez à vos amis, votre famille et vos collègues de vous recommander.
Il est également judicieux d’externaliser votre recherche et de demander des références à des personnes de confiance. « Vous pouvez demander à vos amis et à votre famille qui ils utilisent et quelle a été leur expérience », explique Matthew Ramos de MAR Financial Planning.
Effectuez une vérification des antécédents.
Vous pouvez consulter les antécédents d’une entreprise sur le site de divulgation publique du conseiller en placement ou vous pouvez consulter les antécédents réglementaires et disciplinaires d’un conseiller sur le site BrokerCheck by FINRA. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
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