Ai-je besoin d’une aide professionnelle ?

Je suis le premier de ma génération à posséder une maison et le premier à gagner autant par an et je ne veux pas gâcher ça. Comment, concrètement, un conseiller financier peut-il m’aider ?

Question: D’ici la fin de 2022, j’aurai gagné 350 000 $ avant impôts en tant que seul soutien de famille et chef de famille. C’est un excellent point de départ et je suis très conscient de la chance que nous avons d’être dans cette position, mais je cherche toujours à m’améliorer. Il me reste actuellement 88 000 $ en prêts étudiants (à l’origine près de 150 000 $) et très peu de dettes de carte de crédit (moins de 2 000 $ avec plus de 25 000 $ disponibles). J’ai deux prêts auto totalisant 170 000 $ pour deux véhicules électriques à 5 % d’intérêt.

On m’a récemment offert un HELOC de 200 000 $ à 9 %, ce qui m’aiderait à réduire certains de mes paiements mensuels et à faire quelques petites réparations et améliorations à la maison, mais je veux faire les bons choix. Et on m’a également présenté quelques opportunités d’investissement immobilier à long terme qui sont des propriétés locatives hors de l’État et qui lui apportent actuellement un retour sur investissement de 10 à 12 %. Mais ma plus grande préoccupation est qu’après les impôts, les cotisations 401 (k), les factures, l’épargne et l’hypothèque (4 500 $), sur le papier, je suis d’un chèque de paie à l’autre. J’aimerais utiliser ce HELOC pour consolider la dette tout en participant à certaines de ces opportunités d’investissement. Je suis le premier de ma génération à posséder une maison et le premier à gagner autant par an et je ne veux pas gâcher ça. Comment, concrètement, un conseiller financier peut-il m’aider ? (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Répondre: Vous avez quelques questions à aborder ici, alors allons-y une par une. Le premier étant le HELOC. Oui, les HELOC peuvent être un bon moyen de consolider les dettes, mais le taux qui vous est proposé n’est pas avantageux, car les taux moyens des HELOC sont légèrement supérieurs à 6 %. « Je demanderais si 9% est le meilleur taux que vous puissiez obtenir, car il semble un peu élevé », déclare Chris Chen, planificateur financier certifié chez Insight Financial Strategists. De plus, « J’aimerais que vous considériez l’impact potentiel que notre politique de la Fed et l’inflation ont sur les taux d’intérêt, car les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables et nous sommes dans un environnement de hausse des taux. Vous pouvez commencer à 9 % et finir beaucoup plus haut », explique Chen.

De plus, vos prêts étudiants, vos prêts automobiles et votre hypothèque sont tous probablement inférieurs à 9%, il est donc peu probable que la consolidation via un HELOC vous permette d’économiser de l’argent. « Vous voudrez peut-être commencer quelque part différemment, comme la méthode boule de neige, où vous vous concentrez sur un prêt, généralement le plus petit, et dirigez toutes vos ressources pour rembourser ce prêt tout en maintenant les paiements sur les autres », explique Chen. Cette méthode pourrait fonctionner pour terminer vos prêts étudiants et peut-être l’un de vos prêts automobiles, pour commencer.

Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous avez des questions sur l’embauche d’un nouveau conseiller ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.

Quant à ces investissements immobiliers, que savez-vous vraiment de ces rendements ? «En ce qui concerne les investissements immobiliers, je suppose que le retour sur investissement de 10% à 12% dont vous parlez est le revenu que vous retireriez de l’investissement. Si c’est le cas, c’est très élevé et souvent, lorsque vous obtenez un rendement nettement supérieur à la norme, il y a autre chose qui rend l’investissement moins souhaitable. Soyez prudent », dit Chen. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Le planificateur financier certifié Kaleb Paddock dit que vous voudrez peut-être travailler avec un coach financier avant de travailler avec un conseiller financier. Alors qu’un conseiller financier aide à développer des stratégies d’investissement et des plans financiers à long terme, un coach financier offre une expérience plus éducative et se concentre sur des objectifs à court terme pour la gestion de l’argent. « Un coach financier vous aidera à rembourser toutes vos dettes, à maximiser votre flux de trésorerie et à créer des systèmes et des processus pour diriger votre argent de manière proactive », déclare Paddock.

Bien qu’avoir un revenu élevé soit formidable, il existe un concept appelé loi de Parkinson, qui stipule essentiellement que vos dépenses augmenteront toujours pour atteindre votre revenu, quelle que soit l’augmentation de ce revenu, explique Paddock. « Travailler avec un coach financier vous aidera à vaincre la loi de Parkinson, à éliminer vos dettes et vous permettra ensuite de booster vos investissements et votre planification de vie avec un conseiller financier », déclare Paddock.

Un conseiller financier pourrait également vous aider, et Danielle Harrison, planificatrice financière certifiée chez Harrison Financial Planning, conseille de rechercher une personne qui effectue une planification financière complète et peut vous aider à créer un plan plus global pour votre argent. «Ils peuvent vous aider à créer des objectifs à court et à long terme, puis vous aider en vous donnant des conseils sur les décisions financières et les opportunités qui vous sont présentées», explique Harrison.

Un conseiller financier vous aiderait également à adopter une approche à long terme de votre argent et à créer un plan de dépenses dans lequel vous n’avez pas l’impression de vivre d’un salaire à l’autre avec un salaire de 350 000 $. « Tout le monde a des angles morts en ce qui concerne ses finances, alors trouver un partenaire financier compétent peut être inestimable », déclare Harrison. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

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Nicolas