Question: Je recherche un nouveau conseiller, mais il semble que chaque entreprise ait ses propres difficultés et il est difficile d’obtenir des réponses claires. J’ai 700 000 $ répartis sur trois comptes. J’ai commencé avec 194 000 $ provenant de la vente d’actions acquises au cours de mon emploi dans une entreprise. Le montant initial de 194 000 $ est maintenant de 193 000 $ après neuf ans. Les deux autres comptes sont en espèces.
Mon conseiller initial m’a recommandé de payer des frais uniques de 4 % et de ne jamais payer de frais de gestion. Lorsqu’il a pris sa retraite après trois ans, je n’avais gagné aucun salaire. Après cela, on m’a donné un nouveau conseiller, mais pour qu’elle le gère, je perdrais la partie « à vie sans frais de gestion ». Je l’ai laissé gérer et en deux ans, elle a ajouté 100 000 $ à mon portefeuille. Puis le marché a changé et ces 100 000 $ sont devenus foutus. Depuis, le compte n’a rien fait. J’ai refusé de lui confier le contrôle des comptes de trésorerie, car je ne vais pas payer de frais et ne pas laisser le compte croître.
Maintenant, je recherche une nouvelle société de gestion mais c’est écrasant. J’ai examiné certaines grandes sociétés de gestion de fonds indépendantes, mais leurs frais de gestion sont élevés et, après de nombreuses recherches, je ne suis vraiment pas à l’aise avec leur stratégie. Donc je cherche toujours. Je ne veux vraiment pas passer encore neuf ans et avoir toujours le même montant qu’au début. (Vous recherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit de SmartAsset peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Il y a beaucoup de choses à déballer ici, nous allons donc d’abord examiner ce qui a pu mal se passer, ou non, avec votre conseiller actuel, puis vous donner des conseils sur la façon de trouver un nouveau conseiller.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en recherchez un nouveau ? Envoyez vos questions ou préoccupations par courrier électronique à contact@leblogfinance.fr.
Ne pas gagner un centime sur vos investissements sur neuf ans est certainement frustrant – et peut-être qu’ils auraient dû faire mieux qu’ils ne l’ont fait. « Tout dépend de ce dans quoi vous avez investi, des coûts et du comportement des marchés au cours de cette période. Vous pouvez passer de nombreuses années sans que les investissements n’augmentent et soudain, ils peuvent monter en flèche. Mais cela ne veut pas dire que votre conseiller a quelque chose à voir avec cela », explique le planificateur financier agréé Kenneth Robinson de Practical Financial Planning. D’un autre côté, cette stagnation du portefeuille pourrait être le résultat d’une série de mauvaises décisions de votre conseiller, ou du moins d’une mauvaise compréhension de vos objectifs.
« Il existe de nombreux coupables potentiels derrière un mauvais rendement. Je passais du temps à examiner les décisions d’investissement pour déterminer ce qui n’allait pas », explique le planificateur financier agréé Matt Bacon et Carmichael Hill & Associates.
Il semble également qu’une grande partie de votre portefeuille soit liée à une seule action, et si cette action n’a rien rapporté sur neuf ans, il est probablement temps de faire un changement. « Vous voudriez vérifier l’impact fiscal de la négociation de ces actions, mais être plus diversifié vous ferait probablement du bien », explique le planificateur financier agréé Terrance Hutchins de Logos Financial Group.
Il est également possible que votre allocation de trésorerie soit plus élevée que nécessaire. Au fil du temps, l’inflation érode la valeur de l’argent liquide et avoir trop d’argent de côté signifie que non seulement vous ne dépasserez pas l’inflation, mais que vous perdrez l’opportunité de faire travailler votre argent pour vous.
Ce qu’un conseiller devrait faire pour vous et où trouver le bon conseiller financier
Il est également important de comprendre qu’un conseiller devrait probablement faire plus pour vous que simplement sélectionner des investissements. Pour sa part, Amy Zamikovsky, planificatrice financière agréée chez Woodson Wealth Management, affirme que la base essentielle d’une bonne gestion de patrimoine est un plan financier complet. « Tout conseiller assumant la responsabilité de gérer le patrimoine d’autrui ne peut le faire de manière adéquate sans un plan financier… Personne ne devrait faire de recommandations financières de quelque nature que ce soit, y compris en matière d’allocation d’actifs, et en particulier des recommandations de produits, sans avoir au préalable construit à son client une vision financière globale et précise. plan », dit Zamikovski.
En d’autres termes, demandez-vous : votre conseiller actuel a-t-il élaboré un plan financier pour vous ? « Sinon, comment savent-ils comment vous devriez investir ? Un bon planificateur élaborera un plan basé sur vos objectifs, puis déterminera la meilleure répartition des investissements pour soutenir un plan. Cette allocation doit ensuite être surveillée selon les besoins, mais gérée en conséquence et maintenue à l’allocation recommandée », explique Michael Gibney, planificateur financier certifié chez Modera Wealth Management.
Sachez-le aussi : la plupart des conseillers ne sont pas les meilleurs sélectionneurs de titres. « Oui, il est possible de trouver quelqu’un qui sait anticiper le marché et prendre les bonnes décisions au bon moment. Cependant, il existe très peu de preuves de la validité du timing du marché, de sorte que votre conseiller est limité dans la détermination du type de rendement que vous recevez de vos investissements », explique Hutchins.
En effet, aucun conseiller ne pourra garantir que votre stratégie rapportera de l’argent, du moins s’il investit en actions. « N’achetez pas en fonction d’un taux de rendement promis. Choisissez un conseiller dont la philosophie d’investissement correspond à la vôtre et comprenez que personne ne peut prédire où le marché va évoluer, encore moins ceux qui prétendent le plus vigoureusement qu’ils le peuvent », explique Robinson.
Que voudriez-vous spécifiquement rechercher chez un conseiller ? «Trouvez un conseiller fiduciaire payant qui investit sur une base passive, fiscalement avantageuse et à faibles coûts», explique le planificateur financier agréé Bruce Primeau chez Summit Wealth Advocates. De plus, vous devriez envisager de travailler avec un conseiller titulaire d’un titre du secteur financier tel que CFP ou CFA, car ces professionnels suivent des cours et une formation approfondis et opèrent en tant que fiduciaires, ce qui signifie qu’ils accordent la priorité aux meilleurs intérêts de leurs clients.
Assurez-vous de poser ces 15 questions à tout conseiller que vous souhaitez embaucher, et voici un guide sur ce que vous pourriez payer pour différents types de conseillers. Vous pouvez rechercher un conseiller via des sites tels que Garrett Planning Network, le CFP Board, la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou cet outil gratuit de SmartAsset peut vous mettre en contact avec un conseiller qui peut répondre à vos besoins.
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