Voici toutes les questions que vous devriez poser à tout conseiller que vous pourriez embaucher.
Votre conseiller financier gère probablement vos économies, mais les avez-vous vraiment vérifiées ? Voici toutes les questions que vous devriez poser à tout conseiller que vous pourriez embaucher, et posez-les à votre conseiller actuel si vous ne l’avez pas déjà fait. En effet, ces questions peuvent vous faire gagner du temps et de l’argent et vous assurer d’avoir embauché la personne la plus qualifiée et la plus éthique possible.
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Êtes-vous fiduciaire?
Les conseillers fiduciaires sont tenus de faire passer les intérêts de leurs clients avant les leurs. « Tous les conseillers financiers ne sont pas des fiduciaires, et vous voulez que votre conseiller financier travaille pour vous et agisse dans votre meilleur intérêt, sans aucun conflit », explique le planificateur financier certifié Ryan Haiss chez Flynn Zito Capital Management. Pour déterminer si quelqu’un est un fiduciaire ou non, vous pouvez lui demander, consulter ses désignations (les CFP sont tenus à une obligation fiduciaire) ou les vérifier via la base de données de la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA). (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
- Quelles sont vos qualifications/qualifications ? Certains professionnels de la finance ont suivi beaucoup plus de formation que d’autres. Voici quelques-unes des qualifications les plus courantes pour les conseillers financiers, et ce qu’elles signifient : – Planificateur financier agréé (CFP) Les CFP doivent être titulaires d’un baccalauréat ou d’un diplôme supérieur et suivre des cours de planification financière par l’intermédiaire du CFP Board. Ils doivent également réussir l’examen CFP et avoir 6 000 heures d’expérience professionnelle ou 4 000 heures d’expérience en apprentissage. Les CFP doivent également respecter des normes éthiques et professionnelles élevées et agir en tant que fiduciaire lorsqu’ils fournissent des conseils financiers. – Consultant Financier Agréé (ChFC) Avant de s’inscrire au programme de 8 cours de l’American College of Financial Services ChFC, les candidats doivent avoir 3 ans d’expérience commerciale pertinente à temps plein et un diplôme d’études secondaires ou l’équivalent. Après avoir réussi un examen à livre fermé, les candidats doivent accepter de se conformer au code d’éthique et aux procédures de l’American College et recertifier leur admissibilité tous les 2 ans. – Analyste financier agréé (CFA) Pour devenir CFA, vous devez être titulaire d’un baccalauréat, réussir 3 niveaux d’examens CFA avec plus de 900 heures d’auto-apprentissage dans 10 domaines, compléter 4 000 expériences de travail pertinentes, soumettre 2 à 3 lettres de référence professionnelles. – Conseiller en placement enregistré (RIA) Les RIA doivent réussir l’examen de la série 65 (Loi sur les conseillers en investissement) administré par l’Autorité de réglementation du secteur financier (FINRA) ; et s’inscrire auprès de la SEC ou des autorités de l’État, selon le montant d’argent qu’ils gèrent. – Expert-comptable agréé (CPA) Les règles de CPA diffèrent d’un État à l’autre, mais généralement, pour obtenir le titre de CPA, vous devez suivre certains cours de niveau collégial en comptabilité, puis réussir l’examen uniforme de CPA dispensé par l’intermédiaire de la National Association of State Boards of Accountancy (NASBA). Après avoir réussi l’examen, les candidats ont besoin d’un an d’expérience en comptabilité, audit, fiscalité ou attestation, et certains États exigent que les candidats réussissent un examen d’éthique.
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Quelles sont vos valeurs personnelles ou d’entreprise ?
Demander à votre conseiller quelles sont ses valeurs personnelles et/ou celles de l’entreprise peut non seulement vous ouvrir les yeux, mais aussi vous aider à déterminer s’il est le bon conseiller pour vous. « Il y a peu de choses plus intimes, plus émotionnelles ou plus chargées de valeur que de parler d’argent. Si vous pensez que les valeurs de votre conseiller sont mal alignées et en conflit avec les vôtres, serez-vous à l’aise d’être complètement franc en parlant de vos valeurs et de ce qui est le plus important pour vous ? » dit la planificatrice financière agréée Lisa Weil de Clarity Northwest. -
Quelle est votre philosophie d’investissement ?
« Demandez à votre conseiller quelle est sa philosophie d’investissement et comment il gère les baisses du marché. Certains conseillers peuvent adopter une approche plus passive et certains peuvent adopter une approche plus active. Il y a des avantages et des inconvénients dans les deux cas, mais il est important de comprendre afin d’avoir les bonnes attentes », explique le planificateur financier agréé Mark Brinser chez Stewardship Advisors. -
Quelle est votre structure tarifaire ?
Tout d’abord, assurez-vous de demander à votre conseiller s’il est payant, c’est-à-dire que tous ses frais proviennent du client, ou s’il est payant, ce qui signifie qu’il peut prendre des frais du client ainsi que des commissions et des frais de autres parties. Ce dernier peut créer un conflit d’intérêts. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller fiduciaire qui peut répondre à vos besoins.) payer et si le modèle de rémunération et les conseils correspondent à vos meilleurs intérêts », déclare le planificateur financier agréé Sam Schwartz chez Anchorpointe Wealth Management. Deuxièmement, approfondissez la façon dont vous allez les payer :-
Frais fixes
« Une part croissante du secteur de la gestion de patrimoine se tourne vers des offres à frais forfaitaires et fixes. Ce service est tarifé non pas en pourcentage mais plutôt en dollars et offre non seulement plus de transparence sur les coûts, mais également un meilleur alignement des coûts sur tous les domaines où la valeur est fournie », explique le planificateur financier certifié Curtis Bailey chez Quiet Wealth. Les tarifs des conseillers à honoraires fixes varient en fonction du lieu et de l’expérience, mais la plupart des planificateurs facturent entre 2 500 $ et 10 000 $ dans le cadre d’une structure d’honoraires fixes. - Tarif horaire Les planificateurs financiers qui facturent des frais horaires peuvent être controversés, car certains professionnels estiment que la planification horaire crée un obstacle à la relation de confiance qu’un consommateur pourrait avoir avec son conseiller financier. « D’après mon expérience, les clients ne veulent pas d’obstacles liés aux frais horaires chaque fois qu’ils ont une question ou ont besoin de l’aide de leur conseiller », déclare Lynn Dunston, planificatrice financière agréée du groupe Moneta. D’un autre côté, même si le travail sur une base horaire peut être intrinsèquement plus transactionnel que d’autres modèles de tarification, en fournissant des structures de tarification horaire, de nombreuses personnes plus jeunes, mais qui réussissent et travaillent dur, peuvent se permettre des services de planification financière, alors qu’elles peuvent ne pas se qualifier pour répondre les minimums d’une entreprise autrement. Les tarifs horaires varient en fonction de l’emplacement et de l’expérience, mais les tarifs dans le cadre de la structure des tarifs horaires ont tendance à se situer entre 150 $ et 450 $ de l’heure.
- Actifs sous gestion (AUM) Certains conseillers facturent des frais d’actifs sous gestion, qui correspondent à un pourcentage basé sur le nombre total de fonds gérés. La norme de l’industrie est de 1 %, mais il n’est pas rare de voir des taux d’actifs sous gestion supérieurs ou inférieurs à 1 %. « La raison pour laquelle tant d’entreprises facturent des frais AUM est qu’elles veulent créer des relations profondes et durables avec leurs clients et qu’elles veulent le faire avec ceux qu’elles peuvent créer le plus grand impact », déclare Adam Koos, planificateur financier certifié chez Libertas Wealth. Gestion.
- Commissions Si votre conseiller travaille à la commission, il y a toujours la possibilité qu’il y ait une source de conflit. Demander à votre conseiller s’il recommande ou vend des produits qui lui rapporteront une commission est une indication qu’il n’est pas un fiduciaire et qu’il ne vous donne donc pas nécessairement des conseils financiers qui font passer vos intérêts avant les leurs.
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Frais fixes
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Quels types de clients avez-vous généralement ?
Demander à un conseiller avec quel type de client il travaille généralement peut vous aider à trouver quelqu’un qui connaît des situations comme la vôtre. « Après avoir appris comment un conseiller est payé, les facteurs suivants les plus importants tournent autour de la recherche d’un bon candidat. Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous voudrez probablement travailler avec un planificateur financier qui a de nombreux autres clients comme vous. De même, si vous avez de jeunes enfants ou êtes un parent seul, vous voudrez peut-être demander à votre planificateur s’il a de l’expérience avec des clients ayant des antécédents similaires. C’est l’une des raisons pour lesquelles il peut être utile de demander des références à des amis en plus de rechercher des professionnels en ligne », explique Kimberly Palmer, experte en finances personnelles chez NerdWallet. -
Comment allons-nous travailler ensemble ?
Il est important d’évaluer les attentes dès le départ et de demander à votre conseiller comment vous allez travailler ensemble et à quel titre est la première étape pour vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde. « À tout le moins, un conseiller devrait vérifier chaque année avec son client pour voir comment il va, passer en revue ses performances et discuter des changements potentiels à l’avenir », déclare Eric Presogna, planificateur financier agréé chez One Up Financial. Alors que les réunions en face à face étaient la norme, depuis le début de la pandémie, de nombreux conseillers sont passés à des relations virtuelles. « Les CFP sont tenus à des normes éthiques très élevées et travailler en face à face ou virtuellement ne change rien à cela. Nous pouvons facturer beaucoup moins cher parce que nous ne louons pas de bureau », explique Mark Kinsella de Family Financial Planning Services. -
À quelles ressources aurai-je accès par votre intermédiaire ?
En fonction de vos besoins, votre conseiller financier peut vous recommander des professionnels plus spécifiques pour vous aider à créer un plan simplifié. « Dans le processus d’évaluation de la situation d’un client, nous identifions si et quand un autre professionnel est nécessaire. S’il y a un besoin d’assurance, nous pouvons discuter du sujet avec leur agent ou en référer un s’il n’en a pas. Nous assistons souvent aux rendez-vous des clients avec l’avocat spécialisé en planification successorale afin de faciliter le processus. La coordination avec d’autres professionnels, qu’il s’agisse d’un conseiller fiscal, d’un avocat spécialisé en succession ou d’un agent d’assurance, permet de s’assurer que tout le monde travaille de manière cohérente afin que rien ne soit fait par une partie qui entre en conflit avec ce que l’autre essaie de faire », déclare certifié planificateur financier Joe Favorito chez Landmark Wealth Management.
