Suze Orman est une auteure à succès et un gourou financier bien connu, qui reçoit chaque année des milliers de lettres et de questions de ses fans – et a donc vu sa juste part d’erreurs financières. Interrogée sur les plus grosses erreurs financières des gens, elle note que oui, les gens ont du mal à épargner et ne mettent pas assez de côté pour les urgences (ce qui est particulièrement coûteux maintenant avec certains comptes d’épargne payant 4 % ou plus ; voir certains des meilleurs comptes d’épargne tarifs que vous pouvez obtenir ici). Mais Orman dit à MarketWatch Picks que le La plus grande erreur que les gens commettent est de ne pas comprendre le coût d’un emprunt.
« L’autre jour, quelqu’un m’a écrit qu’il voulait prendre un HELOC sur sa deuxième propriété pour payer les études collégiales de ses enfants. Non! Ils voient cela et la limite de crédit sur leur [credit] cartes, comme leurs comptes d’épargne d’urgence. La plus grande erreur est qu’ils ne comprennent pas le coût de ces protections », a déclaré Orman à MarketWatch Picks.
En d’autres termes, les gens ne comprennent pas que s’ils retirent de l’argent en cas d’urgence avec, par exemple, une carte de crédit, cela pourrait être à un taux d’intérêt de 20 % ou plus, plus des frais s’il s’agissait d’une avance de fonds ; s’ils ne paient que le minimum dû, il leur faudra des années pour le rembourser et cela leur coûtera des milliers de dollars supplémentaires. Il est plutôt préférable d’utiliser votre épargne d’urgence – découvrez certains des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir ici.
Cela dit, Orman dit qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire – qui est une marge de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de sa maison – pourrait être utile « lorsque vous êtes dans une impasse ». Alors que vous avez un emploi et que vous y êtes toujours admissible, Orman – qui est également le cofondateur de Securesave, une start-up d’épargne d’urgence, qui propose des comptes d’épargne d’urgence assortis à l’employeur par le biais de retenues sur la paie – dit qu’il peut être intelligent de signer pour un HELOC, même si vous n’êtes pas sûr de l’utiliser. Vous pouvez ouvrir le HELOC et vous n’êtes pas obligé de l’utiliser ; vous pouvez simplement le laisser ouvert en cas d’urgence. (Voir certains des meilleurs tarifs HELOC auxquels vous pourriez avoir droit ici.)
Avec un HELOC, un emprunteur peut utiliser autant ou aussi peu de prêt qu’il en a besoin, quand il en a besoin, pendant la période de tirage, qui est généralement une période de 10 ans. Pendant ce temps, l’emprunteur n’est généralement responsable que du remboursement des intérêts, mais une fois la période de tirage terminée et la période de remboursement commencée, il est tenu de rembourser le principal plus les intérêts sur une période généralement de 20 ans.
Cela signifie que vous pouvez créer un HELOC et si vous ne le touchez pas, vous n’aurez pas à le rembourser. Mais si une dépense imprévue survient, ou si vous perdez votre emploi et devez continuer à payer les nécessités, un HELOC peut combler votre écart de chômage, souvent à un coût inférieur à celui d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel. Gardez cependant à l’esprit que les HELOC peuvent avoir des frais de clôture, bien que ceux-ci ne représentent souvent qu’un petit pourcentage du montant total du prêt, et que si vous ne remboursez pas ce HELOC, vous pouvez perdre votre maison. (Voir certains des meilleurs tarifs HELOC auxquels vous pourriez avoir droit ici.)