La plupart des CD offrent des rendements nettement inférieurs au certificat flexible de 12 mois de HVCU. Voici pourquoi ils sont capables d’aller tellement plus haut.
Les taux d’intérêt pour les certificats de dépôt (CD) sont à la hausse grâce aux mesures prises par la Réserve fédérale au cours de la dernière année. Et bien que les dernières données gouvernementales montrent que le taux de dépôt national moyen pour un CD de 12 mois n’est que de 1,72 % jusqu’au 17 juillet, beaucoup paient maintenant plus de 5 %. Découvrez quelques-uns des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir ici.
L’une des meilleures offres que nous avons trouvées maintenant est celle-ci : le taux d’épargne pour le certificat flexible avec une date d’échéance de 12 mois à la Hudson Valley Credit Union est accompagné d’un rendement annuel en pourcentage (APY) de 5,59 %, le meilleur de l’industrie. En effet, il s’agit de l’un des meilleurs tarifs disponibles aujourd’hui, mais il est essentiel de comprendre les petits caractères, comme pour tout, avant de bouger. Contrairement aux CD à taux fixe, les CD flexibles ou les CD flexibles offrent un taux d’intérêt variable qui peut augmenter ou diminuer tout au long de la durée. Cela diffère des homologues CD traditionnels en ce que l’APY attaché à cette gamme de CD peut fluctuer à tout moment en fonction des décisions prises à la fois par la Réserve fédérale et la coopérative de crédit tout au long du terme.
« C’est très compétitif de toutes les apparences extérieures », déclare Mark Hamrick, analyste économique principal de Bankrate, ajoutant « dans la mesure où le taux est lié au Trésor à 3 mois, si nous devions voir une certaine volatilité ou un mouvement, en particulier à la baisse, cela se traduirait évidemment par un rendement plus faible ».
Pour un certain contexte, la Fed a augmenté le taux des fonds de référence à 5%-5,25% en mai, contre près de zéro il y a un an. En conséquence, les rendements du Trésor ont augmenté car ces taux en hausse ont exercé une pression sur la masse monétaire du pays. Les rendements des bons du Trésor à un et cinq ans sont désormais supérieurs à 5,4 % et 4,25 % en juillet 2023. Et parce que les banques et les coopératives de crédit utilisent des CD pour aider à financer les déficits des prêts et des investissements dans les bons du Trésor, ces institutions financières paieront souvent un intérêt relatif au rendement moyen. En d’autres termes, si les rendements sont inférieurs pour un CD par rapport à ceux du Trésor, les banques et les coopératives de crédit feront plus de bénéfices. Alternativement, lorsqu’ils sont plus élevés, les institutions financières renoncent souvent à un certain pouvoir de gain et s’appuieront probablement davantage sur les frais ou d’autres méthodes pour effectuer ces paiements.
Qu’y a-t-il dans les petits caractères de HVCU ?
Pour un examen plus approfondi de l’offre APY élevée de 5,59 % chez HVCU, il est important de voir d’abord pourquoi ils sont en mesure d’offrir un taux de rendement aussi attractif. Selon les petits caractères, HVCU dit qu’il fonde ce taux relativement élevé sur le bon du Trésor à 3 mois en ajoutant 0,25 % à ce taux quel qu’il soit le dernier jeudi de chaque mois (le bon du Trésor américain à 3 mois est de 5,416 %, au 20 juillet). Le taux de dividende, ou le paiement de dividende total attendu, est ensuite calculé sur la base de l’APY indexé, selon HVCU.
En dehors de cela, cette coopérative de crédit, comme à peu près toutes les institutions financières proposant un CD de nos jours, a également des frais. Bien que les CD soient généralement des investissements à faible risque, Hamrick dit qu’une grande partie de ce dont les déposants doivent se préoccuper ici est la pénalité de retrait anticipé. « On serait toujours conscient de la nature d’une pénalité substantielle pour un retrait anticipé, qui distingue un tel compte d’un compte d’épargne à haut rendement généralement plus liquide », a déclaré Hamrick. « Les épargnants qui ont des produits à rendement variable doivent être conscients que les taux peuvent monter et descendre. »
Bien sûr, ce certificat flexible est assorti d’une pénalité de retrait anticipé. Pour les déposants qui ne restent pas avec le CD pendant toute la durée jusqu’à ce qu’il atteigne sa date d’échéance de 12 mois, les retraits entraîneront une pénalité égale à 90 jours de dividendes accumulés ou « tous les dividendes accumulés depuis la date d’émission ou de renouvellement ne doivent pas être inférieurs à sept jours de dividendes sur un nouveau compte », selon la caisse populaire. (Pour éviter une pénalité de retrait anticipé et obtenir plus de flexibilité, vous voudrez peut-être envisager un compte d’épargne à haut rendement, dont beaucoup paient 4 % ou plus ; consultez certains des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir ici.)
Mais, pouvez-vous rejoindre?
Mis à part l’exigence de dépôt minimum de 750 $ et les petits caractères susmentionnés, ce compte est livré avec peu ou pas de conditions, c’est-à-dire jusqu’à ce que vous examiniez les conditions d’adhésion de la coopérative de crédit. Comme pour la plupart des coopératives de crédit, ces restrictions sont en fait le plus grand obstacle.
Dans le cas de ce CD flexible, seuls « ceux qui vivent, travaillent, pratiquent le culte, fréquentent l’école ou font du bénévolat dans l’un des 12 [New York] les comtés – Albany, Columbia, Dutchess, Greene, Orange, Putnam, Rennselaer, Rockland, Saratoga, Schenectady, Ulster ou Westchester – peuvent adhérer », a déclaré un représentant du HVCU, ajoutant que« les membres peuvent également étendre l’adhésion aux membres de leur famille, quelle que soit leur géographie. Cela dit, si vous n’avez pas encore de compte et que vous vivez dans l’un de ces comtés, vous devrez également ouvrir un compte d’épargne principal avec au moins 0,01 $. Il n’y a pas d’exigence de solde minimum pour garder ce compte ouvert et pas de maximum. Il y a aussi un APY de 0,02 % sur ce compte. Inutile de dire que celui-ci pourrait ne pas être pour vous. Si tel est le cas, jetez un œil à ces neuf autres CD payant également un APY relativement élevé. Mais, si c’est le cas et que vous avez la chance de vous qualifier, vous pouvez vous inscrire pour devenir membre et ouvrir un compte ici.
Correction : cet article indiquait précédemment à tort qu’il y avait une exigence de dépôt maximum de 25 000 $. Ce n’est pas le cas et vise à faire référence à la protection maximale NCUA jusqu’à 250 000 $.
