L’autre jour, alors que je parcourais Reddit, je suis tombé sur une question similaire à celles que nous recevons fréquemment par e-mail dans la colonne The Advicer : comment trouver un bon planificateur financier à un prix équitable ? Voici la question posée sur Reddit :
Je fais des recherches sur les planificateurs financiers (en particulier les conseils uniquement, les honoraires uniquement). Je recherche une feuille de route spécifique qui me dit essentiellement dans quoi investir et qui correspond à la capacité de risque et au profil de risque, à mes objectifs, etc. J’ai besoin d’un planificateur financier car j’ai hérité d’une grosse somme d’argent. J’ai essayé un conseiller mais ça ne m’a pas fait du bien.
Il semble que chaque planificateur financier est différent. En lisant leurs sites Web, certains ne vous donnent pas vraiment d’informations sur ce qu’il faut investir, juste une analyse générale ? Quel est l’intérêt de payer + 5 000 $ ? Est-ce pour cela qu’il ne s’agit que de conseils ? D’autres semblent donner des feuilles de route exactes sur ce qu’il faut faire et dans lequel investir. Y a-t-il un langage secret que je dois surveiller ? Comment puis-je obtenir un planificateur financier qui ne donne que des conseils et qui me dise quels placements conviennent (de préférence des ETFS car ils sont simples) à mes besoins et à mes risques ?
Fait intéressant, les commentateurs de Reddit ont reçu de nombreux conseils utiles, que nous avons rassemblés, et ont également posé cette question à une poignée de pros. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)
Répondre: La première chose à savoir est que malheureusement, nous n’avons pas de réponse facile. Trouver le bon conseiller nécessite de nombreux entretiens avec différents conseillers (voici les 9 questions à poser à tout conseiller que vous pourriez embaucher) et de les éliminer de cette façon.
Il n’y a pas de « langage secret » – et en fait, ce que vous attendez d’un entretien avec un conseiller, c’est quelqu’un qui parle clairement et sans jargon afin que vous sachiez clairement ce qu’il vous livrera et quand. « Ce que vous demandez n’est pas déraisonnable pour un conseiller financier, mais vous devrez peut-être interroger quelques conseillers pour en trouver un qui présente son offre d’une manière qui vous convient », déclare le planificateur financier agréé Josh St. Laurent de Wealth In Yourself.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en cherchez un nouveau ? Envoyez des problèmes ou des questions par e-mail à contact@leblogfinance.fr.
Pourquoi un conseiller payant est une bonne option
L’idée d’aller avec un conseiller payant est intelligente. D’une part, les conseillers payants ont tendance à être des fiduciaires, ce qui signifie qu’ils font passer les meilleurs intérêts de leurs clients avant les leurs. D’autre part, les conseillers rémunérés peuvent gagner une commission sur la vente de certains produits, ce qui peut être un conflit d’intérêts et pas nécessairement le meilleur choix pour le client.
CFP ou CFA ?
En ce qui concerne le type de conseiller, vous voudrez peut-être envisager un planificateur financier certifié, un commentateur a noté : « Si vous voulez une feuille de route pour un plan financier, vous rechercheriez un planificateur financier certifié (CFP), l’une des choses qu’ils peuvent dire que vous voulez que le taux de rendement soit nécessaire pour atteindre vos objectifs.
Les pros disent que c’est un conseil solide et que l’embauche d’un CFP est intelligente car non seulement ils suivent une formation approfondie, ils doivent passer un examen et avoir 6 000 heures d’expérience professionnelle en plus de respecter les normes éthiques.
Le commentateur a également noté ceci: « Si vous voulez une feuille de route d’investissement, vous recherchez un analyste financier agréé (CFA), ils peuvent vous dire dans quels investissements/allocation d’actifs investir en fonction de votre tolérance au risque. » Bien que cela soit vrai, les CFA se spécialisent souvent dans la sélection d’investissements pour les investisseurs institutionnels, bien qu’ils se concentrent également sur la gestion de patrimoine, la planification financière, la planification successorale, les produits d’assurance et plus encore. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Conseillers uniquement consultatifs par rapport aux arrangements de l’AUA par rapport aux autres modèles
Vous avez dit que vous vouliez un conseiller uniquement consultatif, et cela peut avoir beaucoup de sens. Un conseiller qui n’offre que des conseils fournit des conseils sur la planification financière sans fournir de services de gestion de placements. Pour quelqu’un capable de gérer son propre portefeuille, travailler avec un conseiller uniquement consultatif peut être financièrement intelligent.
Le hic ici est qu’un plan financier ponctuel pourrait ne pas suffire. « Investir est une activité continue, c’est-à-dire que si je vous fournis des recommandations d’investissement aujourd’hui, elles pourraient être obsolètes d’ici demain », déclare St. Laurent.
Cela dit, de nombreux conseillers proposent un plan unique, puis vous permettent d’obtenir une aide à la planification trimestrielle ou horaire moyennant des frais. Les prix varient en fonction de l’endroit où vous vous trouvez et de l’étendue de l’aide du conseiller, mais vous pouvez vous attendre à payer entre 1 000 $ et 3 500 $ pour un plan unique. Les frais horaires peuvent varier de 150 $ à 400 $ de l’heure. L’aide horaire peut être une excellente option pour quelqu’un qui a des questions spécifiques, mais selon la complexité de la situation de quelqu’un, les frais horaires peuvent s’accumuler rapidement et donc devenir prohibitifs.
Une autre option est la suivante : si vous recherchez des conseils d’investissement spécifiques mais préférez appuyer sur le bouton par vous-même, vous pouvez vous renseigner sur les conseillers qui offrent leurs services dans le cadre d’un accord d’actifs sous avis (AUA). « Avec ce modèle, le conseiller fournira des conseils spécifiques sur demande pour un montant forfaitaire ou un pourcentage inférieur et vous serez responsable de l’exécution de ces conseils dans vos propres comptes », explique James. La tarification de cette grille tarifaire varie et peut être inférieure ou égale à 1 % environ des actifs sur lesquels le conseiller vous conseille.
Avant de décider quel modèle vous convient le mieux, demandez-vous si vous aurez l’autodiscipline nécessaire pour rééquilibrer régulièrement vos comptes et maintenir le cap dans diverses conditions de marché. « La valeur supplémentaire offerte par un conseiller payant via AUA ne réside pas seulement dans la qualité de ses conseils, mais également dans l’objectivité qu’il apporte pour vous aider à naviguer sur des marchés difficiles », déclare James.
Une autre chose à noter est que le barème d’honoraires le plus courant pour les conseillers est un modèle de pourcentage des actifs sous gestion (AUM), dans lequel un conseiller est payé en vous facturant un pourcentage (généralement environ 1 %) des actifs qu’il gère. Ce modèle « suppose généralement que vous établissez des comptes avec leur dépositaire et que le planificateur les gère en votre nom. S’ils ne sont pas embauchés pour la gestion des investissements, les planificateurs financiers fourniront généralement des conseils généraux sur les allocations de classes d’actifs qui correspondent à votre plan financier plutôt que des conseils spécifiques sur les investissements à acheter », explique la planificatrice financière certifiée Alison James chez WorthWise Financial Partners.
Comment puis-je m’assurer que le conseiller fait ce que je veux?
Pour vous assurer d’obtenir l’aide dont vous avez besoin, la meilleure chose à faire est de demander directement à votre conseiller éventuel comment il aborde la planification. « Certains arrivent au niveau de recommandations d’investissement spécifiques et d’autres s’arrêtent à une allocation d’actifs. Presque tout le monde offre un appel d’introduction gratuit et c’est le moment idéal pour demander comment ils gèrent les recommandations d’investissement », explique la planificatrice financière certifiée Cristina Guglielmetti de Future Perfect Planning.
Quelle que soit la personne avec qui vous décidez de travailler, vous voudrez avoir une perspective sur son histoire en travaillant avec des personnes qui ont vécu une expérience de changement de vie similaire. « Vous voulez vous assurer que la personne avec qui vous travaillez peut expliquer les choses en termes simples afin que vous soyez entièrement à l’aise avec ses recommandations et la façon dont elle met en œuvre vos investissements », explique Terrance Hutchins, planificateur financier agréé de Logos Financial Group.
Cela dit, du point de vue de la responsabilité, Bruce Primeau, planificateur financier agréé chez Summit Wealth Management, affirme qu’il n’est peut-être pas logique de proposer à un client des choix de placement spécifiques sans réellement gérer les fonds. « Certains ont du sens dans les comptes de retraite avant impôt alors qu’ils peuvent ne pas avoir de sens dans le Roth IRA ou les comptes de placement après impôt », explique Primeau.
En fin de compte, comme tout professionnel, vous devez en interroger quelques-uns pour déterminer celui qui vous convient le mieux. «Énumérez le type d’aide que vous recherchez et organisez des entretiens téléphoniques ou des réunions en personne et voyez quelle offre de services et quel type de relation répondent à vos objectifs», explique James Daniel de The Advisory Firm.
(Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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