Avec un rendement annuel en pourcentage (APY) de 5,65 %, le taux fixe de ce certificat de dépôt (CD) de 9 mois à la NASA Federal Credit Union est l’un des meilleurs disponibles sur le marché aujourd’hui. Mais de nombreux épargnants ne seront pas éligibles pour ce CD et devront peut-être chercher ailleurs pour des taux de CD élevés. La bonne nouvelle? De nombreux CD paient désormais 5% ou plus, et vous pouvez voir certaines des meilleures offres de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.
Les petits caractères sur le CD de la NASA FCU
Pour accéder à cette offre à la NASA FCU, vous devez d’abord remplir ces conditions d’adhésion : faire partie de l’effectif actuel de 18 671 membres de la National Aeronautics and Space Administration, plus communément appelée NASA ; avoir un membre de la famille qui est un employé actuel ou ancien de la NASA, ou qui est déjà membre de la coopérative de crédit ; ou devenez membre affilié de la National Space Society (NSS), une organisation internationale à but non lucratif qui se concentre à la fois sur l’éducation et la défense de l’espace. Avant d’annuler complètement cela, il convient de noter que la NASA FCU fait de l’adhésion au NSS une tâche assez simple pour toute personne intéressée en attachant une adhésion affiliée gratuite d’un an sur son portail d’inscription des membres.
Cela dit, vous devez connaître les petits caractères de ce CD avant de vous inscrire. Comme avec la plupart des CD, une caractéristique potentiellement disqualifiante pour le certificat d’actions de 9 mois – le terme que les coopératives de crédit utilisent souvent pour un CD – est l’exigence de dépôt minimum. Les titulaires de compte ici devront apporter au moins 10 000 $ avant la date limite promotionnelle du 31 juillet pour commencer. Et bien qu’il n’y ait pas de limite de solde de compte, les CD de cette coopérative de crédit, comme la plupart, ne sont assurés que jusqu’à 250 000 $ par la National Credit Union Administration, ou NCUA.
En arrière-plan, les CD fonctionnent en bloquant leurs clients pendant une période de temps fixe au taux offert à partir de leur premier investissement et facturent une pénalité en cas de départ avant la date d’échéance. Un coup d’œil sur les petits caractères de ce CD de la NASA FCU, et il est rapide de voir que la pénalité est assez importante : tout retrait effectué après 182 jours d’ouverture de compte, et les dividendes sur 182 jours, doivent être remboursés à la coopérative de crédit. Si ces fonds ont été retirés en moins de 182 jours, tous les dividendes accumulés doivent être remboursés dans leur intégralité.
Il convient également de mentionner que si cette coopérative de crédit revendique son CD de 9 mois à 5,65 % APY, le CD a un taux de dividende de 5,51 %. Un taux de dividende est un calcul qui détermine le montant qu’un titulaire de compte de caisse populaire reçoit réellement d’un investissement donné, tandis que l’APY représente les gains de dividendes potentiels sur le taux de dividende avec une fréquence composée au cours d’une année.
Vous pouvez voir certaines des meilleures offres de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.
Ce qu’il faut considérer lors de l’achat d’un CD
« Les clients doivent comprendre trois choses : la durée du mandat et les besoins de liquidités, l’imposition sur les CD et la protection de la FDIC », explique Nicholas Bunio, conseiller financier chez Retirement Wealth Advisors. Il ajoute que, par exemple, « si vous avez un CD de cinq ans, vous ne pouvez vraiment pas toucher à cet argent, à moins que vous ne vouliez payer une pénalité ; qui consiste soit à renoncer à des intérêts, soit à payer des frais, soit les deux.
Bunio ajoute que vous devriez également parcourir les petits caractères pour vous assurer que le CD lui-même fonctionne avec votre vie financière. « Vous devez savoir comment sortir du CD si nécessaire », dit Bunio, ajoutant que savoir « quels sont les frais, les pénalités et s’ils sont couverts par la FDIC ». Tout comme la NCUA, la FDIC assure les soldes des comptes bancaires jusqu’à 250 000 $.
En raison de la nature à long terme des CD, Kimberly Palmer, experte en finances personnelles chez NerdWallet, affirme que les consommateurs courent également le risque de déposer leur argent sur un CD et d’oublier simplement leur date d’échéance. « Si vous changez d’adresse ou d’autres changements d’informations de contact, vous voulez toujours être sûr de mettre à jour l’institution financière qui détient votre CD afin qu’elle puisse vous contacter », explique Palmer. « Cela vaut également la peine de noter sur votre calendrier afin que vous sachiez quand la durée du CD se termine et que vous puissiez accéder à votre argent. Les banques ont des politiques différentes concernant ce qui se passe si elles ne peuvent pas vous joindre lorsqu’un CD est terminé, il vaut donc la peine de vérifier comment votre banque gère cette situation.
Une autre considération clé ici est les taxes. Bien que ce ne soit pas toujours clairement indiqué dans les petits caractères, tout intérêt gagné sur un CD est imposable comme un revenu régulier. Donc, à moins que vous n’ayez ouvert un compte fiscalement avantageux tel qu’un CD IRA – un cas unique où un compte de retraite individuel, ou IRA, est investi dans un CD pour gagner le taux fixe – vous pouvez vous attendre à payer des impôts de l’ordre de 10 % à 37% en fonction de votre revenu imposable et de votre statut de déclaration. Ce calculateur d’impôt sur le revenu de Forbes peut vous aider à déterminer dans quelle tranche vous vous trouvez. Si vous avez gagné une forme d’intérêt supérieure à 10 $, la plupart des banques émettront souvent un formulaire 1099-INT pour déposer vos intérêts gagnés auprès de l’IRS. S’ils ne sont pas délivrés, vous devrez peut-être en demander un.
Dans l’ensemble, Bunio ajoute que si vous cherchez à faire plus que simplement payer vos factures ou stocker votre argent pendant une période de temps définie, les CD et les comptes d’épargne ne sont pas susceptibles de générer un taux de rendement suffisamment élevé pour rendre quelqu’un riche. . « Vous obtiendrez probablement un taux de rendement plus élevé des obligations », déclare Bunio, ajoutant que vous obtiendrez également « plus de liquidités et une meilleure fiscalité ». Bien que les intérêts que vous gagnez sur les obligations de sociétés soient toujours imposables, la plupart des revenus tirés des obligations émises par un État, une ville ou une municipalité locale sont souvent exonérés d’impôts fédéraux. Et tout comme avec les CD, vous devez toujours déclarer ce revenu lors de la déclaration de vos impôts à la saison des impôts au moyen du formulaire 1099-INT.
Si vous décidez d’opter pour les obligations comme alternative, Bunio dit qu’il n’est pas judicieux d’utiliser des obligations d’État comme un CD ou un compte d’épargne. « Ces obligations peuvent fluctuer dans le prix, même pour une obligation de trois mois. Ainsi, à mesure que les taux augmentent, si vous avez besoin d’argent rapidement », ajoutant que, tout comme les CD, « ils pourraient valoir moins que votre capital si vous deviez le vendre rapidement, au lieu d’attendre l’échéance ».
Bien que leurs taux ne correspondent pas au certificat d’actions de 9 mois de la NASA FCU, les comptes d’épargne à haut rendement sont assortis de taux d’intérêt compétitifs avec beaucoup moins d’exigences. Lisez environ 10 des comptes d’épargne les plus rémunérateurs ici.
Découvrez certains des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez maintenant obtenir ici.
Comment les CD paient-ils des tarifs aussi élevés en ce moment ?
Les banques et les coopératives de crédit proposent généralement des CD avec un taux d’intérêt compétitif – souvent synchronisé avec le taux actuel des fonds fédéraux – afin d’attirer de nouveaux clients et leur argent. Et bien que les données de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) montrent que le taux moyen sur un CD de 12 mois est de 1,63 % APY jusqu’au 20 juin, il existe aujourd’hui des dizaines d’institutions financières avec des taux supérieurs à 5 % APY. (Vous pouvez voir certaines des meilleures offres de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.)
Bien que personne ne puisse prédire l’avenir, Palmer dit qu’il est prudent de supposer que les CD continueront d’évoluer en synchronisation avec les décisions de la Fed concernant les taux – au cours de l’année écoulée, la Réserve fédérale a continué d’augmenter les taux à pas 5% -5,25% de près zéro il y a un an. Et bien que la banque centrale ait choisi de suspendre son taux d’augmentation le mois dernier, le président de la Fed, Jerome Powell, a déclaré devant le Congrès que « la forte majorité du comité estime qu’il sera approprié de relever à nouveau le taux des fonds fédéraux une ou deux fois d’ici la fin de l’année » afin de maîtriser l’inflation.
Si les taux continuent en effet d’augmenter, Palmer dit qu’il est prudent de supposer que les rendements des CD feront de même. En effet, de nombreuses institutions financières offrent des taux encore plus élevés que la moyenne du secteur pour les CD afin de créer des incitations et d’inciter de nouveaux emprunteurs à déplacer leur argent, les aidant finalement à contracter des prêts à ce taux plus élevé.
Les CD, cependant, ne sont pas la seule option pour profiter de la hausse des taux pour faire fructifier votre épargne. « Les comptes d’épargne à haut rendement offrent aux épargnants une autre option attrayante et ces taux ont également augmenté au cours de la dernière année environ », ajoute Palmer. « L’avantage d’un compte d’épargne à haut rendement est que vous pouvez toujours accéder à votre argent à tout moment. » (Découvrez certains des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez maintenant obtenir ici.)