Question: Ma femme et moi approchons de la retraite dans 2 à 3 ans, et nous approchons de la fin de notre phase d’accumulation. Nous aimerions faire un examen payant de notre situation actuelle, puis explorer plusieurs allocations d’actifs et plans de réduction des dépenses possibles pour les synchroniser avec trois «fenêtres de retraite» de 10 ans, de 2025-2035, 2035-2045 et 2045 et au-delà. . Nous avons une petite pension traditionnelle et des soins de santé financés par les pensions, y compris des économies dans les comptes TSP, 401 (k) et Roth et IRA réguliers. Nous prévoyons d’attirer aussi la Sécurité Sociale, mais pas tout de suite. Pouvez-vous nous donner quelques conseils sur d’éventuels conseillers payants avec qui discuter et nous donner une idée de ce que nous devrions nous attendre à payer pour leurs services ?
Répondre: Félicitations à penser raisonnablement à votre retraite. Faire un examen attentif de votre stratégie 2 à 3 ans avant votre retraite vous donne le temps d’apporter des corrections ou des changements si nécessaire. Et vous avez raison : embaucher un conseiller financier pourrait être une décision judicieuse, à la fois pour vous assurer de pouvoir prendre votre retraite comme vous le souhaitez et pour vous donner la tranquillité d’esprit. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Quel type de conseiller convient le mieux à votre situation ?
La première chose qu’il est important de comprendre est que vous voudrez peut-être un conseiller payant, plutôt qu’un conseiller payant, pour vous assurer que les conseils sont aussi impartiaux que possible.
« Il existe plusieurs façons dont les conseillers sont rémunérés par leurs clients. Les trois modèles les plus courants sont payants, payants uniquement et basés sur des commissions. Un conseiller à honoraires reçoit généralement une rémunération basée sur la fourniture de conseils financiers en vendant des produits financiers et d’assurance, tandis qu’un conseiller financier à honoraires uniquement est rémunéré uniquement sur les conseils qu’il fournit, et un conseiller à commission est rémunéré uniquement en vendant des produits financiers et d’assurance. », explique le planificateur financier agréé Mark Humphries de Sentinel Financial Planning. Gardez à l’esprit qu’un conseiller payant peut être plus désireux de vendre un produit sur lequel il gagnera une commission, que ce soit ou non dans l’intérêt de son client.
« Assurez-vous de demander s’ils sont fiduciaires et s’ils placent votre intérêt en premier. Si le planificateur recommande ce qui convient et n’est pas dans votre meilleur intérêt, éloignez-vous », déclare Tara Unverzagt, planificatrice financière certifiée de South Bay Financial Partners.
Il semble également que vous ne souhaitiez peut-être qu’un examen ponctuel de vos finances, plutôt que quelqu’un qui gère vos investissements de manière continue, ce qui est le plus courant. Dans le modèle continu, appelé modèle d’actifs sous gestion (AUM), vous payez généralement à un conseiller environ 1 % de vos actifs sous gestion pour des services de conseil financier continus, y compris l’élaboration d’un plan financier complet, la gestion du profil de risque du portefeuille, la récolte de pertes fiscales et plus.
D’un autre côté, les planificateurs peuvent facturer des frais uniques pour effectuer un examen approfondi de vos finances. Selon la complexité, l’expérience et l’emplacement, vous pouvez vous attendre à payer entre 1 000 $ et 5 000 $ pour un plan de jeu financier et une consultation, sans relation de gestion financière. « Je vous recommande de rechercher une entreprise qui intègre la planification fiscale dans ses conseils et effectue régulièrement une modélisation des revenus substantiels », déclare Eric Ross, planificateur financier agréé chez F2 Wealth. Ce guide explique en détail combien un planificateur financier pourrait vous coûter.
En fin de compte, qu’il s’agisse d’un modèle forfaitaire, horaire ou AUM, un conseiller payant est le plus susceptible de vous donner des conseils impartiaux en ce qui concerne les solutions d’investissement. « Expliquez clairement aux personnes que vous interviewez que vous recherchez une consultation unique et non une relation continue de gestion de l’argent. Certains conseillers élaborent uniquement des plans financiers et ne gèrent pas les portefeuilles des clients, tandis que d’autres recherchent des relations à long terme avec leurs clients et exigent qu’ils gèrent les fonds dans le cadre de l’arrangement », explique Primeau.
Il est important de trouver quelqu’un avec qui vous vous sentez à l’aise pour partager des informations personnelles. « Un conseiller doit être franc au sujet de ses honoraires et vous devez vous assurer qu’il a de l’expérience avec des clients dans une situation financière similaire et qu’il comprend les subtilités de la gestion et de la dépense des actifs de retraite », déclare le planificateur financier certifié Blaine Thiederman de Progress Wealth Management. . (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Quelles autres choses devriez-vous considérer?
Vous semblez bien maîtriser vos phases de retraite. Le planificateur financier certifié Jim Hemphill de TGS Financial Advisors dit que vous pouvez considérer les trois phases de la retraite comme go-go, slow-go, no-go. La phase de démarrage est celle des voyages actifs et de l’activité intense au cours de laquelle les dépenses peuvent être plus élevées que pendant les années de travail. Le slow-go est un rythme réduit de voyage et de dépenses et no-go est une période plus courte à la fin de la vie lorsque des problèmes de santé limitent la mobilité, les voyages et les dépenses, dit Hemphill. « D’un autre côté, les dépenses de santé pour les soins de longue durée peuvent exploser plus tard dans la vie. Je projetterais ces périodes à 15, 10 et 5 ans, respectivement », explique Hemphill.
Cela dit, Joe Favorito, planificateur financier certifié chez Landmark Wealth Management, dit que vous devriez vous abstenir de prendre des engagements sur un certain nombre de choses, notamment si vous allez faire des choses comme percevoir la sécurité sociale maintenant ou plus tard, ou comment vous planifiez puiser dans votre avoir de vieillesse, jusqu’à ce que vous ayez rencontré un planificateur. « La personne que vous rencontrez peut très bien approuver vos idées, mais gardez l’esprit ouvert car il existe de nombreux niveaux de complexité dans la planification de la retraite et un bon planificateur soulèvera souvent des problèmes auxquels vous avez peut-être pensé ou non », déclare Favorito.
Où chercher un conseiller financier ?
Un bon endroit pour commencer votre recherche d’un conseiller est de demander à votre comptable ou à votre avocat et peut-être même à votre famille et à vos amis des recommandations. « Que vous receviez ou non des suggestions, vous voudrez toujours faire des recherches sur le conseiller financier. La Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) réglemente les courtiers en valeurs mobilières et la FINRA dispose d’un outil appelé BrokerCheck qui vous permet de rechercher des conseillers financiers par nom et fournit des informations sur les antécédents professionnels et les mesures disciplinaires. La Securities and Exchange Commission (SEC) réglemente également les conseillers en investissement et dispose d’un outil similaire appelé Investment Adviser Public Disclosure », déclare Humphries.
Le planificateur financier agréé Cary Carbonaro chez ACM Wealth recommande de consulter le site Web du CFP Board pour les conseillers payants. «Mettre en catégorie payante uniquement sur LetsMakeAPlan.net. Les frais moyens sont d’environ 250 $ de l’heure, mais certaines personnes ont un minimum pour un plan complet qui peut être d’environ 2 000 $ à 3 000 $ », explique Carbonaro.
Un autre endroit pour commencer votre recherche est l’Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA). « Les conseillers affiliés à NAPFA sont des conseillers financiers payants et fiduciaires de leur clientèle. Vous devez vous garder d’embaucher un conseiller axé sur les produits, plutôt que d’être axé sur les solutions, car les conseillers axés sur les solutions se concentrent généralement sur les problèmes à résoudre et tirent parti de produits moins coûteux et fiscalement avantageux, le cas échéant », déclare Bruce Primeau, planificateur financier agréé. chez Summit Wealth Management.
Et le planificateur financier certifié Matt Bacon de Carmichael Hill & Associates affirme que Garrett Planning Network est un autre bon point de départ. « C’est un groupe de conseillers payants qui facturent à l’heure des projets comme celui-ci. Le taux horaire peut varier en fonction de la région, de l’expérience et de la spécialisation », explique Bacon.
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