Grâce en partie à la hausse des taux d’intérêt, de nombreuses institutions financières proposent des CD qui paient environ 5 % ou plus. (Vous pouvez voir certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.) Mais comment choisissez-vous un terme de CD qui vous convient ?
De nombreux CD ont des périodes de durée – qui dictent combien de temps vous devez conserver votre argent sur le compte pour éviter les pénalités de retrait anticipé – qui peuvent aller d’un mois à environ 10 ans. L’avantage d’un CD est que si vous êtes en mesure de bloquer un taux élevé, vous obtiendrez un rendement solide à la fin du terme, quelles que soient les fluctuations du marché.
Mais de nombreux CD factureront des frais de retrait anticipé si vous retirez votre argent avant la fin du terme, bien que ce ne soit pas toujours le cas. « Bien que des pénalités de retrait anticipé existent souvent, les clients doivent consulter les termes et conditions de leur CD spécifique pour comprendre les conséquences potentielles d’un retrait anticipé », déclare JB Beckett, fondateur et associé directeur de Beckett Financial Group.
Combien de temps d’un terme de CD devriez-vous opter pour?
Une chose à considérer est le moment où vous avez besoin d’argent : si vous avez besoin d’argent bientôt, par exemple, vous devriez opter pour un CD à plus court terme. « Bien qu’il n’y ait pas d’approche à l’emporte-pièce, les CD à court terme, tels que ceux dont l’échéance est comprise entre trois mois et un an, sont souvent préférés par les investisseurs qui ont besoin d’un accès plus immédiat à leur argent », déclare Beckett.
Ainsi, vous pourriez opter pour un très court terme si vous avez des vacances à venir dans quelques mois ou si vous souhaitez faire un achat important cette année. Vous regarderiez les termes du CD qui correspondaient au moment où vous aviez besoin de votre argent.
Un autre facteur clé est le taux que vous obtenez, et Beckett note que si traditionnellement les CD à plus long terme avaient tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés, à l’heure actuelle, en raison de la courbe de rendement inversée, certains CD à plus court terme offrent de meilleurs taux.
Dan Casey, conseiller en placement et fondateur de Bridgeriver Advisors, ne recommande pas de conserver votre argent sur un CD pendant plus de 12 à 18 mois pour le moment. « Avec la courbe de rendement inversée, cela n’a pas beaucoup de sens d’acheter un CD d’une durée supérieure à 12 à 18 mois », a-t-il déclaré à MarketWatch Picks. « Vous bloquez votre argent plus longtemps pour très peu d’avantages à la hausse. Ce n’est que ces derniers mois que nous avons abandonné les CD pour les fonds communs de placement du marché monétaire, qui offrent des taux presque similaires, mais qui sont à la place 100% liquides.
Conclusion : « Lorsque vous recommandez une durée CD, il est important de prendre en compte de nombreux facteurs, notamment les objectifs financiers du client, sa situation fiscale, sa tolérance au risque et ses besoins en liquidités », déclare Beckett.
Qu’en est-il des alternatives aux CD ?
Bien qu’un CD puisse être un bon investissement, il ne convient pas à tout le monde. Les pros recommandent de conserver votre fonds d’urgence – et les autres économies dont vous pourriez avoir besoin rapidement – dans un endroit liquide, comme un compte d’épargne à haut rendement. Découvrez ici certains des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir maintenant.
Les CD ne conviennent probablement pas non plus à long terme pour de nombreux investisseurs. Bien que les CD puissent être une option stable pour un investisseur plus prudent, si vous envisagez d’investir à long terme, vous obtiendrez probablement de meilleurs rendements en plaçant votre argent sur le marché, dit Beckett.
« Un malentendu courant est que les CD offrent des rendements élevés comparables à des investissements plus risqués tels que les actions, les ETF ou les rentes à indice fixe », dit-il. « Bien que les CD offrent une stabilité et des rendements prévisibles, ils génèrent généralement des rendements inférieurs à ceux des investissements liés aux performances du marché. »
