Ce CD paie 6,5% APY. Tentant, bien sûr, mais êtes-vous admissible ?

Mais comme c’est le cas pour de nombreuses offres intéressantes à première vue, celle-ci n’est disponible que pour un petit groupe de personnes. Cela signifie que presque tout le monde a intérêt à opter pour un autre CD bien rémunéré avec des exigences moins strictes (voir certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir ici). Voici l’accord avec la Local Government Federal Credit Union et vos alternatives (CD et comptes d’épargne à haut rendement) si vous n’êtes probablement pas admissible.

Un regard sur les petits caractères

Pour déterminer si ce certificat d’actions convient à votre épargne, la première chose que vous devez faire est de fouiller dans les petits caractères, explique Jill Gonzalez, analyste chez WalletHub. Cependant, que cela fonctionne ou non pour vous, en fin de compte, « cela dépend entièrement des préférences et des objectifs financiers de l’investisseur », ajoute-t-elle.

Les bases de l’offre

Ce mois-ci, la Local Government Federal Credit Union (LGFCU), basée à Raleigh, en Caroline du Nord, a dévoilé un APY de 6,5 % pour son certificat d’actions à taux fixe de 6 mois. Il offre une exigence de solde minimum de 250 $ hautement accessible et aucune limite maximale de compte indiquée. LGFCU est assurée par la National Credit Union Association, ou NCUA, jusqu’à 250 000 $.

Conditions d’adhésion

Comme pour la plupart des coopératives de crédit, les conditions d’adhésion sont probablement la principale caractéristique potentiellement disqualifiante. Seul un groupe sélectionné d’employés vivant en Caroline du Nord est éligible pour participer à cette offre : les déposants ou les membres de leur famille doivent être des employés ou des bénévoles du gouvernement local de Caroline du Nord, y compris des fonctionnaires élus et nommés.

Cela signifie que vous devez travailler ou faire du bénévolat pour l’un des éléments suivants : les conseils d’administration ABC et les employés des magasins ; les autorités des aéroports, du logement, des transports en commun, des eaux et des égouts ; commissions, y compris la planification et le développement économique; les conseils du gouvernement local ou étatique ; districts, y compris l’assainissement, la conservation des sols et de l’eau ; les services de gestion des urgences, tels que les services d’incendie et de sauvetage, les forces de l’ordre et les pompiers volontaires ; hôpitaux (les éléments suivants sont admissibles); bibliothèques; les associations de collectivités locales ; Gouvernements des comtés de Caroline du Nord ; Municipalités NC telles que villes, villages et villages ; ou les services des parcs et des loisirs.

Une autre façon d’adhérer est de s’associer avec des employés et des bénévoles du gouvernement. Cela signifie que les travailleurs contractuels, les parents d’accueil ou les membres de la famille immédiate des membres actuels de la LGFCU, ceux qui vivent dans la même résidence, les employés du gouvernement retraités ou les conjoints de membres éligibles décédés peuvent également être admissibles, selon la coopérative de crédit. En savoir plus sur les conditions d’adhésion ici.

Si cela vous ressemble et que cette offre vous intéresse toujours, la prochaine étape consiste à postuler. Cela signifie remplir une demande avec une preuve de statut de votre employeur, effectuer un dépôt minimum de 25 $ et ouvrir un compte d’épargne en actions.

Mises en garde à considérer

Comme pour la plupart des CD ou des certificats d’actions, l’offre de LGFCU s’accompagne également d’une pénalité de retrait anticipé. Ainsi, si vous retirez votre argent avant la fin du terme, vous devrez payer 90 jours de dividendes ou les dividendes réellement gagnés, selon le montant le moins élevé. Étant donné que les certificats d’actions à 6 mois arrivent à échéance en environ 180 jours, les pénalités rendent ici encore plus important le respect de cette durée jusqu’à la fin.

Comme pour la plupart des CD, les déposants devront décider quoi faire à la fin du terme. Dans le cas de ce certificat d’actions d’une durée de 6 mois, les titulaires de comptes seront informés avant la fin de la durée et auront la possibilité soit de prendre le dividende et/ou le principal transférés dans un nouveau certificat d’actions, soit de les transférer automatiquement vers un autre. Durée de 6 mois, ou percevoir le capital et les intérêts gagnés. LGFCU accorde également un délai de grâce de 7 jours après le renouvellement du compte pour changer d’avis.

« Bien que certains considèrent les pénalités de retrait anticipé comme un échec, d’autres pourraient ne pas être d’accord avec les taux d’intérêt plus élevés souvent associés aux CD », explique Gonzalez, ajoutant qu' »il est important de rechercher et d’être conscient des termes entourant les CD, tels que le fait que votre dépôt initial est également votre seul dépôt pendant toute la durée de l’investissement.

Pourquoi les taux des certificats de dépôt ont-ils autant augmenté ?

Pour commencer, vous devrez suivre ce que fait la Réserve fédérale. En effet, la banque centrale a augmenté le taux des fonds de référence de 5 à 5,25 % en juin, contre près de zéro il y a un an, dans le cadre de ses efforts pour lutter contre la hausse de l’inflation. En conséquence, les taux des CD ont également augmenté, rendant les produits plus lucratifs pour les épargnants. Certes, le taux de dépôt national pour les CD a augmenté au cours de l’année écoulée, les CD à 6 mois atteignant une moyenne de 1,34 % APY au 21 août, selon les données de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). À la même période de l’année dernière, les CD à 6 mois avaient un APY moyen d’à peine 0,27 % jusqu’au 15 août 2022, selon les données. Cela dit, de nombreux CD proposent des taux supérieurs à 5 %. Voici quelques-uns des meilleurs tarifs disponibles aujourd’hui.

Mais pourquoi les actions de la Fed poussent-elles les coopératives de crédit à proposer des taux d’épargne qui rappellent ceux du début des années 1990 ? En partie, les banques et les coopératives de crédit plus petites ou uniquement en ligne augmentent les taux d’épargne par rapport au taux de référence des fonds de la Fed pour rester compétitives et inciter les clients à apporter leurs actifs à investir. De cette façon, les institutions financières peuvent à la fois équilibrer leurs comptes et accumuler des actifs pour réduire leur propre dette – également avec un taux d’intérêt croissant – ce faisant.

Options d’épargne alternatives

Si vous y êtes admissible, les CD ou les certificats d’actions peuvent en effet offrir un taux de rendement relativement sûr et garanti. (Consultez ici certains des taux de CD les plus élevés que vous puissiez obtenir actuellement.) Cela dit, il existe de nombreuses autres façons d’obtenir un taux d’intérêt élevé avec beaucoup moins d’exigences ou de restrictions.

« Les comptes d’épargne à haut rendement offrent plus de liquidités que les CD et peuvent constituer une bonne option pour les personnes qui souhaitent des taux plus élevés sans l’engagement plus long d’un CD », explique Gonzalez, ajoutant que « les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes d’épargne, mais ils sont souvent offrent des taux d’intérêt plus élevés et un accès facile à vos fonds. Ils peuvent également avoir des capacités limitées en matière de rédaction de chèques et un accès par carte de débit. (Découvrez quelques-uns des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir maintenant ici.)

Et tandis que le taux de dépôt national moyen du secteur pour un compte d’épargne n’était que de 0,43 % jusqu’au 21 août, certains des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement offrent un taux de rendement compétitif allant jusqu’à 5,75 %. Voici quelques-uns des meilleurs taux de comptes d’épargne à haut rendement actuellement disponibles sur le marché (lire ici pour le classement complet) :

Un représentant du LGFCU n’a pas répondu à une demande de commentaires au moment où cette histoire a été diffusée en direct.