Il s’agit de la pire erreur financière qu’un conseiller ait jamais vue. Nous pouvons tous en tirer des leçons.

Certaines erreurs peuvent avoir des conséquences qui changent la vie. « C’était une personne incroyablement riche qui a fini par rejeter des chèques parce qu’il n’avait plus d’argent. »

Presque personne n’est à l’abri de commettre des erreurs financières, mais certaines erreurs peuvent avoir des conséquences si profondes qu’elles peuvent changer la vie. Ici, le planificateur financier agréé et expert-comptable Robert Persichitte chez Delagify Financial partage les plus grosses erreurs dont il a été témoin, dans un cas qu’il a audité :

L’erreur

« Une personne âgée possédait environ 4 millions de dollars de biens immobiliers et quelques autres actifs. Il vivait entièrement des flux de trésorerie de ces propriétés locatives à Boulder. Une inondation a tout détruit, y compris sa résidence personnelle. Il avait une assurance, mais celle-ci était bloquée depuis si longtemps qu’il n’avait plus d’argent. Les bâtiments sont restés vacants et gravement endommagés pendant un an avant qu’il ne soit contraint de vendre ses propriétés. Il les a vendus pour moins d’un million de dollars et a récupéré moins d’un million de dollars auprès de l’assurance. Il a perdu la moitié de sa richesse parce qu’il n’avait pas l’argent nécessaire pour maintenir son style de vie et lutter contre les compagnies d’assurance. C’était une personne incroyablement riche qui a fini par rejeter des chèques parce qu’il n’avait plus d’argent.

Les leçons pour nous tous

Voici Perischitte – et d’autres professionnels de la finance – qui tirent les leçons que nous pouvons tirer d’une erreur comme celle-ci. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en contact avec un conseiller qui répond à vos besoins.)

La diversification est essentielle.

Tout investissement, qu’il s’agisse d’actions, d’obligations ou d’immobilier, peut connaître des périodes de sous-performance, voire pire. « Avoir des liquidités dans un autre domaine peut éviter de devoir procéder à une vente de secours au pire moment possible », explique le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory Firm.

En effet, cet exemple montre clairement que la diversification est un élément nécessaire à une planification financière globale. « Sans diversification, votre source de revenus peut se tarir complètement. Idéalement, vous disposez de revenus qui peuvent compenser les périodes creuses, mais même des investissements relativement sûrs comme les bons du Trésor risquent d’être dépassés par l’inflation. Tout investissement comporte des risques, mais cela ne signifie pas qu’il comporte le même risque ou qu’il échouera simultanément», explique Perschitte.

Pour garantir une bonne diversification, répartissez votre argent sur une variété d’investissements et de classes d’actifs, notamment des actions de différents secteurs et pays, ainsi que des obligations, des matières premières et de l’immobilier. En plus des actions, investissez dans des ETF, ajoutez des fonds indiciels à votre portefeuille et pratiquez la moyenne des coûts (en investissant la même somme d’argent à intervalles réguliers) pour maximiser les rendements.

Même au sein d’un même secteur, une diversification est nécessaire.

Même si le fait d’avoir plusieurs propriétés avec différents locataires peut sembler une diversification, si elles sont toutes concentrées dans une seule région, les risques demeurent. « Cette situation à Boulder illustre que même un investissement apparemment sûr peut s’effondrer lorsqu’il est lié à une seule zone géographique. La diversification dans divers secteurs ou emplacements peut fournir un véritable filet de sécurité », déclare le planificateur financier agréé Jason Co du Co Planning Group.

Nous avons tous besoin d’un fonds d’urgence.

Il est impératif de disposer d’un fonds d’urgence dans des cas comme celui-ci. « Tout le monde a besoin de liquidités de secours. Il peut s’agir simplement de dépenses imprévues comme des réparations domiciliaires ou de quelque chose d’important comme une transition professionnelle ou une perte de revenus. Même les retraités ont besoin d’un fonds d’urgence. Un minimum de 6 à 9 mois de frais de subsistance doivent être conservés dans un endroit accessible où vous pouvez y accéder dans les 24 heures, comme votre compte d’épargne principal », explique Daniel.

Pour sa part, Co affirme que les fonds d’urgence sont vitaux car même des plans bien conçus peuvent dérailler de manière inattendue. « Quelle que soit la diversification de vos investissements, un événement idiosyncrasique peut vous surprendre et menacer votre stabilité financière. Un fonds d’urgence sert de coussin financier vous permettant de rester dans le jeu et de relever les défis plus facilement », explique Co.

Obtenez un plan de sauvegarde si vous n’en avez pas déjà un.

Le point le plus important à retenir ici est peut-être qu’il est important d’avoir un plan de secours. « Là où la plupart des gens ont du mal, c’est face à des événements improbables. Perdre toutes les propriétés locatives était extrêmement improbable et la plupart des experts donnaient une chance sur 1 000, mais si c’est une chance sur 1 000 de perdre complètement tout ce pour quoi vous avez travaillé, est-ce que cela en vaudrait la peine ? », déclare Perschitte.

Même s’il peut être difficile pour beaucoup d’imaginer se retrouver dans cette situation, les résidents des États côtiers possédant des propriétés de location de vacances sont probablement conscients du risque de perturbation des revenus. « Ils ont appris à leurs dépens que si une tempête majeure endommage leur ou leurs propriétés et interrompt le flux de revenus locatifs, cela peut entraîner de graves problèmes financiers. Reconstruire après une catastrophe naturelle et récupérer vos revenus locatifs peut prendre des années. Même si beaucoup aiment disposer d’actifs corporels et de revenus locatifs sûrs pour vivre, rien ne doit être considéré comme garanti », déclare Daniel.

Révisez régulièrement vos polices d’assurance.

Une autre chose à garder à l’esprit est l’importance de revoir régulièrement vos polices d’assurance pour vous assurer qu’elles couvrent les scénarios qui pourraient vous faire dérailler. « Il ne s’agit pas seulement d’avoir une assurance, il s’agit d’avoir le bon type d’assurance auprès de compagnies réputées qui paieront rapidement. Évitez d’opter pour l’option la moins chère sans évaluer la qualité de la couverture. Investir dans une couverture adéquate, même si ce n’est pas l’option la moins chère, signifie souscrire une assurance qui vous aidera véritablement en cas de besoin », explique Co.

Conclusion : Bien que Perschitte n’ait pas conseillé ce client puisqu’il était auditeur sur l’affaire, il affirme que le client a poursuivi son fiduciaire. «Je n’ai pas vu le résultat. S’il avait été mon client, je lui aurais dit de repenser complètement son mode de vie. Il lui faudrait s’adapter à sa nouvelle réalité grâce à une meilleure planification des situations d’urgence, une meilleure planification des liquidités et, surtout, une meilleure diversification », explique Perschitte. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en contact avec un conseiller qui répond à vos besoins.)

Photo of author

Nicolas