Dans les jours qui ont précédé la hausse des taux d’intérêt de la Réserve fédérale la semaine dernière, la concurrence entre les banques et les coopératives de crédit pour offrir des taux plus élevés pour les certificats de dépôt (CD) était déjà en cours – avec au moins deux augmentant leurs offres jusqu’à 5,75% rendement annuel en pourcentage (APY). Pour le contexte, le CD moyen de 12 mois a un taux de dépôt national de 1,72 % APY.
Pour bénéficier de ces taux de 5,75 %, il y aura des obstacles à franchir (plus d’informations ci-dessous), ce qui peut signifier que beaucoup d’entre vous voudront peut-être opter pour un CD plus facile à qualifier payant environ 5 %. (Voir certains des meilleurs taux de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici et certains des meilleurs taux de compte d’épargne ici.).
Les petits caractères : Qu’y a-t-il derrière les 2 CD avec les taux les plus élevés aujourd’hui ?
Juste avant l’annonce de la Fed, au moins deux coopératives de crédit ont augmenté leurs offres de CD à 5,75% APY. Voici ces CD et certaines des étapes que les déposants devront suivre pour se qualifier :
Sun East Federal Credit Union
Tout le monde ne sera pas admissible à ce certificat à haut rendement de 11 mois à Sun East FCU. Pour commencer, les déposants auront besoin d’un dépôt minimum de 100 000 $, argent neuf uniquement. (C’est trop riche pour votre sang? La coopérative de crédit propose également un CD APY à 5,5% avec un dépôt minimum de 500 $.)
Comme avec la plupart des coopératives de crédit, vous devrez devenir membre pour être admissible. Pour ce faire, les clients potentiels devront vivre ou travailler pour l’un des douze employeurs éligibles, ou avoir un membre de la famille dans la grande vallée de Brandywine, qui comprend divers comtés du Delaware, de Pennsylvanie, du Maryland et du New Jersey. Découvrez ici si vous êtes éligible.
Les dépôts pour les comptes de Sun East FCU sont assurés par un montant combiné de 500 000 $, selon la coopérative de crédit ; c’est-à-dire par l’intermédiaire de la National Credit Union Administration, qui assure la coopérative de crédit jusqu’à 250 000 $, ainsi que par l’assureur IARD agréé Excess Share Insurance, ou ESI, pour 250 000 $ supplémentaires. Des pénalités pour les retraits anticipés s’appliqueront également.
Caisse d’économie fédérale d’Andrews
Créé à l’origine pour travailler avec le personnel militaire à Joint Base Andrews dans le comté de Prince George, Maryland, les conditions d’adhésion ici ont depuis été élargies, mais exigent toujours que ses membres travaillent pour l’un des douze groupes d’employeurs sélectionnés dans le Maryland, Washington, DC, Virginie ou New Jersey .
Si vous êtes en mesure de répondre à ces exigences et de rejoindre cette coopérative de crédit, vous pouvez profiter de cette part de 9 mois. Faites l’exigence de dépôt minimum de 1 000 $ et vous êtes prêt avec cet APY élevé de 5,75 %. Il y a une pénalité de retrait anticipé pour ce compte qui est égale à 90 jours de dividendes. Les dépôts sont assurés jusqu’à 250 000 $ par la NCUA.
Les taux de CD augmenteront-ils en 2023 ?
Bien que ces taux soient parmi les plus élevés pour les CD depuis des décennies, les banques et les coopératives de crédit ont augmenté régulièrement pendant la majeure partie de l’année. Il y a à peine 12 mois, le taux de dépôt moyen sur CD sur 12 mois était de 0,31 %, selon les données de la FDIC du 18 juillet 2022. Désormais, le CD moyen sur 12 mois a un taux de dépôt national de 1,72 % APY, et beaucoup paient beaucoup plus ( voir certains des meilleurs taux de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici et certains des meilleurs taux de compte d’épargne ici).
Les taux peuvent augmenter, bien que certains experts disent que vous devriez tempérer vos attentes. Compte tenu de l’inflation et de la dernière année de hausses de taux, Dan Carey, vice-président directeur et responsable des finances et de la comptabilité à la Cambridge Savings Bank, dit qu’il est prudent de supposer que la banque centrale n’a pas encore fini d’augmenter les taux. « La Fed a très clairement déclaré qu’elle se concentrera sur les données lors de la prise de décisions sur les taux, et les données jusqu’à présent indiquent qu’il y a au moins une autre augmentation nécessaire », dit Carey, ajoutant qu’il pense « c’est 50/50 à ce stade sur si une autre augmentation est nécessaire.
Quant à l’avenir des CD en 2023, Carey dit qu’il y a peut-être une marge d’amélioration – mais peut-être pas autant que certains pourraient s’y attendre. « Les taux d’épargne peuvent augmenter un peu, mais pour la plupart, la concurrence est si serrée que les banques commencent à ralentir les hausses de taux. »
Pour sa part, l’analyste économique principal de Bankrate, Mark Hamrick, a déclaré: « Nous sommes toujours dans un environnement de taux d’intérêt en hausse », ajoutant que la Fed « pourrait encore augmenter les taux ici au second semestre, en fonction de la façon dont les pressions inflationnistes se comporter. Nous ne sommes pas encore prêts à agiter le drapeau qui dit que nous avons vu des taux de pointe, pas encore. »
Indépendamment de ce qui se passe, Catherine Valega, planificatrice financière certifiée chez Green Bee Advisory, déclare que décider quand ouvrir un compte d’épargne ou un CD ne devrait pas dépendre de légers ajustements des taux d’intérêt. « Je dirais qu’en ce moment, nous sommes dans un environnement sans précédent avec des taux élevés sur notre trésorerie », déclare Valega, ajoutant que « que vous obteniez 4,5 % ou 5,25 %, le montant en dollars ne fera vraiment pas grand cas de une différence. »
Dans une certaine perspective, un taux APY de 5,25 % sur un solde de 100 000 $ après un an ajouterait 5 250 $ d’intérêts à votre solde initial. Pendant ce temps, un taux de 4,5 % ajouterait 4 500 $ à la fin de l’année. « Lorsque vous calculez réellement le montant en dollars, vous devez vous demander si cela vaut la peine de rester assis là et d’attendre », explique Valega. « N’essayez pas de chronométrer le marché. Faites simplement quelque chose avec votre argent, gagnez les 4% ou 5% et passez à autre chose. (Voir certains des meilleurs taux de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici et certains des meilleurs taux de compte d’épargne ici).
Comment nous sommes arrivés ici
Il y a tout juste un an, l’inflation a grimpé à 9,1 %, son plus haut niveau depuis plus de quatre décennies. Avec l’objectif de la Fed de réduire les prix à la consommation à 2 %, la banque centrale a misé sur les hausses de taux d’intérêt, exerçant une pression sur les soldes créditeurs et forçant les consommateurs à dépenser moins. Après avoir fait grimper le taux des fonds de référence à 5,25 %-5,5 % contre presque zéro il y a un peu plus de 12 mois, l’inflation a diminué à 3 % jusqu’en juin, selon les données du gouvernement.
Quel impact cela a-t-il eu sur les économies ? Avec les augmentations de taux, les banques et les coopératives de crédit sont prêtes à offrir des produits d’épargne APY plus élevés. Bien que, d’une part, cette action attire de nouveaux clients, d’autre part, les institutions financières accumulent également des actifs et réduisent ainsi leur propre dette.
« Les institutions financières de tous types ajusteront leurs taux d’épargne en fonction de leurs objectifs stratégiques, y compris leurs plans de prêt », a déclaré Hamrick. « Alors que les prêts se sont globalement resserrés, certaines institutions, y compris les coopératives de crédit, pourraient voir des opportunités de servir certains membres / clients actuels ou existants. »
