Question: Un nouveau conseiller financier vient de terminer deux premières séances gratuites avec moi. Ses frais initiaux – que j’ai acceptés verbalement, mais pas encore officiellement signés – sont de 4 350 $ pour la mise en œuvre de modifications à la fois d’un compte de retraite de 102 000 $ et de mon pot de retraite de travail actuel de 33 000 $.
Elle gère également mon pot d’épargne et envisage d’en transférer une partie pour une planification fiscale plus efficace. Ses honoraires courants ont été convenus à 0,75 %, bien que cet accord soit basé sur le taux de mon conseiller financier précédent. Mais après avoir examiné la documentation, j’ai réalisé qu’il s’agissait en fait de 0,5 %. Cependant, mon ancien conseiller financier a fait un très mauvais travail, c’est pourquoi je suis en train de changer. Ces frais peuvent être raisonnables en comparaison. Cependant, mon pot de retraite n’est pas énorme et je suis plutôt réticent à me départir de ces frais uniques à moins d’être sûr de ne pas être surfacturé. Que dois-je faire?
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Répondre: Vous avez tout à fait raison de vous demander ce que vous obtenez pour 4 350 $, ce qui semble cher par rapport à un compte de retraite de 102 000 $ et à une pension de 33 000 $. « La recommandation serait de clarifier avec votre nouveau conseiller exactement ce que ces frais couvrent et de l’obtenir par écrit. Les frais couvrent-ils un plan financier complet ou simplement des frais d’aide à l’investissement ? » déclare le planificateur financier certifié James Daniel de The Advisory Firm.
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Certains conseillers facturent des frais uniques distincts pour les frais de plan financier complet, puis un pourcentage continu des frais d’actifs sous gestion (AUM), mais beaucoup incluront également un plan financier dans les frais AUM qu’ils facturent déjà. Sans oublier que 4 350 $ est cher pour un plan unique, disent les pros.
Le pourcentage des frais d’actifs sous gestion (AUM) est plus raisonnable. « La plupart des conseillers facturent des frais annuels continus de 0,5 % à 1 % des actifs sous gestion et cela inclut tous les conseils. Pourquoi êtes-vous facturé 4 350 $ distincts ? », demande le planificateur financier certifié Alvin Carlos de District Capital Management à Washington, DC. « Si votre conseiller facture 4 350 $ pour la mise en œuvre de quelques modifications sur un compte de retraite de 102 000 $ et un pot de retraite de 33 000 $, cela semble être des frais déraisonnables. »
Quelque chose à noter : la plupart des planificateurs ont des minimums, ce qui peut être ce qui se passe ici, et peut rendre la tâche difficile pour les clients qui n’ont pas une valeur nette élevée. Les coûts de ce planificateur semblent « très élevés » dans votre cas, et « je me demande ce que le planificateur prévoit pour ces frais. Ont-ils le titre de planificateur financier agréé (CFP) ou de conseiller financier accrédité (AFC) ? Vous feriez probablement mieux de chercher quelqu’un qui facture des frais fixes inférieurs ou à l’heure avec une estimation dans votre budget », déclare Tara Unverzagt de South Bay Financial Planners à Torrance, en Californie.
Comment évaluer un conseiller au-delà du coût
Chaque fois que vous êtes confronté à des frais de conseil, regardez d’abord ce qui est raisonnable (voir ci-dessus). «Lorsque la planification financière et d’autres services financiers sont inclus, ces services doivent être clairement identifiés et évalués en tenant également compte des frais totaux», explique le planificateur financier agréé David Maurice de Worthwhile Wealth.
Et puis, « si vous ne voyez pas l’intérêt de ce que propose le nouveau conseiller, envisagez d’en interroger plusieurs autres pour comparer les tarifs. Les conseillers ont des structures tarifaires différentes selon les services, et vous pouvez trouver quelqu’un qui répond à vos besoins à un tarif beaucoup plus rentable », explique le planificateur financier certifié James Daniel de The Advisory Firm. Consultez cette liste Marketwatch Picks de questions puissantes à poser à un conseiller lors de votre première réunion.
Pour sa part, Maurice déclare : « Lorsque les services de conseil se concentrent principalement sur les recommandations et la gestion des investissements, le consommateur a une proposition de valeur simple. Les frais de conseil totaux – mis à part les coûts associés aux frais de fonds et les coûts de transaction susceptibles d’être encourus par le consommateur seul ou avec un autre conseiller – sont de meilleurs rendements ajustés au risque que le consommateur s’attendrait à obtenir par lui-même ou avec un autre conseiller. avec un autre conseiller.
La clé pour trouver un bon conseiller financier avec qui travailler est de trouver quelqu’un en qui vous avez confiance. « Si vous ne comprenez rien, en particulier leurs frais, je vous recommande de leur demander gentiment de vous éduquer. Si vous demandez et qu’ils ne vous donnent pas de réponse sensée, ce n’est pas bon signe. Si vous avez peur de demander, ce n’est pas bon signe. Si vous demandez et qu’ils ne répondent pas du tout, ce n’est pas bon signe non plus. S’ils répondent qu’ils ont un minimum annuel de 5 000 $, c’est au moins clair, mais probablement un peu cher compte tenu du montant que vous investissez », explique le planificateur financier agréé Josh Chamberlain chez Chamberlain Financial Advisors.
Pour commencer votre recherche d’un nouveau planificateur, vous pouvez consulter la National Association of Personal FInancial Advisors (NAPFA), le Garrett Planning Network, le site Let’s Make a Plan du CFP Board ou l’outil SmartAsset qui peut vous associer à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins. besoins.
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