Question: Je suis une femme de 93 ans avec un condo qui est payé. Je suis en assez bonne santé. J’ai 138 000 $ d’économies et 109 000 $ dans un portefeuille conservateur, que je gère moi-même. J’ai tendance à être économe et à me considérer comme une intelligence supérieure à la moyenne. Jusqu’à présent, j’ai très bien réussi. Dois-je faire appel à un conseiller financier ?
Répondre: Félicitations pour le maintien d’une bonne santé et la gestion de vos propres finances. Vous pouvez ou non avoir besoin d’un conseiller financier – et vous pouvez également envisager un avocat en planification successorale. Voici les détails sur chacun. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Avez-vous besoin d’un conseiller financier?
Vous n’en aurez peut-être pas besoin, car vous semblez bien maîtriser vos finances et en embaucher un vous coûtera cher. Cela dit, il pourrait être judicieux de faire un contrôle ponctuel avec un planificateur financier agréé (CFP), si vous avez des questions sur des choses comme si vous pourriez manquer d’argent, votre allocation globale d’actifs, et plus encore.
« Vous seriez mieux servi par un planificateur financier qui facture à l’heure ou par projet, car vous n’avez pas besoin d’avoir une relation à long terme avec un planificateur à ce stade. Vous avez juste besoin de quelqu’un qui vous aidera à planifier votre avenir et qui sera là pour répondre à vos questions », déclare Tara Unverzagt, planificatrice financière certifiée chez South Bay Financial Partners.
Et Neela Hummel, planificatrice financière certifiée et co-PDG d’Abacus Wealth Partners, déclare : « Bien que vous n’ayez probablement pas besoin de conseils financiers continus, demandez à un professionnel d’examiner vos investissements, d’examiner votre répartition globale des liquidités et de vous assurer que votre planification successorale correspond à vos souhaits serait sage », déclare Neela Hummel, planificatrice financière certifiée et co-PDG d’Abacus Wealth Partners à Santa Monica, en Californie.
Un conseiller pourrait également vous aider à déterminer le montant maximum que vous êtes en mesure de dépenser, tout en gardant à l’esprit vos objectifs de succession. « Si vous avez besoin de déterminer le montant que vous souhaitez conserver en espèces par rapport à investir maintenant, ou déterminer si les conversions Roth peuvent vous être bénéfiques – ou si vous souhaitez discuter de votre plan successoral actuel et obtenir de l’aide avec des éléments en suspens comme des fiducies ou des testaments — travailler avec un planificateur peut être utile. Si vous êtes propriétaire de votre maison, évaluez l’utilisation d’un prêt hypothécaire inversé si vous avez besoin de capital supplémentaire ou si vous avez une importante dépense imprévue. Vous voudrez peut-être aussi simplement une caisse de résonance et être rassuré sur ce que vous avez fait et prévoyez de faire à l’avenir », déclare Terrance Hutchins, planificateur financier agréé chez Logos Financial Group.
Alors qu’un conseiller financier peut peser et fournir des conseils généraux sur les questions de planification successorale, un avocat immobilier est la personne qui peut réellement rédiger un contrat, créer un testament, mettre en œuvre une procuration et s’entretenir avec un conseiller financier pour créer des documents juridiques. Plus sur cela plus tard.
Un planificateur financier pourrait également vous aider à résoudre certains problèmes fiscaux auxquels vous pourriez être confronté (mais notez que vous pourriez avoir besoin d’un comptable pour des problèmes fiscaux spécialisés, le cas échéant). « Il est avantageux de chercher une deuxième option pour s’assurer que votre investissement est optimisé sous tous ses aspects, y compris les implications fiscales. Cela vous permet de prendre les décisions les plus éclairées », explique le planificateur financier certifié Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.
Pour sa part, Gabriel Shahin, planificateur financier certifié chez Falcon Wealth Planning, déclare : « Cela dépend de vos besoins, mais pour quelqu’un de frugal, vous pouvez vous plaindre des impôts et peut-être devez-vous discuter de la façon dont les gains en capital, 1099-INT, ou les dividendes entraînent des impôts sur la sécurité sociale où ils peuvent être exonérés d’impôt. Peut-être que cela entraîne une taxation supplémentaire sur Medicare et devrait être converti en Roth. Si vous êtes dans une tranche d’imposition faible, vous pourrez peut-être vendre vos positions en franchise d’impôt.
En bref, il sera probablement bénéfique de faire peser un avis professionnel sur votre situation, mais cela pourrait également ne pas être nécessaire. Notez que de nombreux planificateurs offrent une consultation initiale gratuite, ce qui pourrait valoir la peine juste pour voir en quoi ils pourraient vous aider. Mais, si vous avez déjà compris tous ces problèmes ci-dessus, ne payez pas de CFP – les tarifs des planificateurs horaires se situent entre 150 $ et 450 $ de l’heure – pour le faire pour vous.
(Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Avez-vous besoin d’un avocat en planification successorale?
Considérez plus que vos investissements lors de l’évaluation de vos finances, dit Segarra. « Il est essentiel de penser aux aspects de planification successorale et de procuration financière au cas où vous auriez besoin d’aide à l’avenir », explique Segarra.
Avoir un avocat en planification successorale peut être utile pour créer des testaments, des fiducies, des procurations et des directives en matière de soins de santé, entre autres. Un planificateur financier peut aider à la création de ces documents en ce qui concerne la répartition des finances et la séparation des actifs, mais un avocat est tenu de mettre en œuvre ces documents.
Avoir une fiducie révocable avec vous en tant que fiduciaire et co-fiduciaire en qui vous avez entièrement confiance est une solution partielle, mais vous pouvez également vouloir un testament biologique et une procuration en matière de soins de santé. « Un degré élevé de diligence raisonnable est nécessaire et la plupart des conseillers financiers ne sont pas des avocats agréés et ne peuvent pas préparer de fiducies, donc en fin de compte, votre priorité absolue devrait être de proposer un plan financier pour gérer toutes vos affaires, pas seulement votre portefeuille », dit Nelson.
Autres choses à considérer
À l’heure actuelle, votre plus grand risque est probablement de gérer le déclin potentiel avec l’âge. « La toute première pensée qui me vient à l’esprit est la suivante : à qui faites-vous entièrement confiance pour gérer vos affaires personnelles si vous avez besoin d’aide ? J’entends par là des affaires personnelles bien au-delà de la portée d’un conseiller financier. De nombreuses personnes ont des parents ou des amis proches qui rempliront ce rôle. Malheureusement, d’autres ont des parents ou des amis proches qui en profiteront », déclare Brad Nelson, planificateur financier agréé, chez Point Loma Advisors.
Si vous ne l’avez pas déjà, vous avez besoin d’un plan financier complet qui comprend une attention particulière aux documents et arrangements nécessaires pour tenir compte de tout déclin mental ou physique potentiel. « Un conseiller financier qui prépare un plan et fait des recommandations qui accordent explicitement une grande importance à ces arrangements pourrait être d’une grande valeur pour vous », déclare Nelson.
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