Plutôt que de verrouiller tout votre argent sur un seul CD, la stratégie d’échelle de CD suggère de répartir votre argent uniformément sur plusieurs CD pour bénéficier de taux plus élevés et d’un meilleur accès.
Les certificats de dépôt, ou CD, offrent de gros rendements ces jours-ci avec des taux fixes atteignant jusqu’à 6 % APY. (Voir les meilleurs taux de CD que vous pouvez obtenir ici.) Bien qu’il s’agisse d’un taux de rendement solide sur tout investissement, l’un des inconvénients de tout CD est que les intérêts gagnés se terminent lorsque le terme est écoulé. Mais que se passerait-il s’il existait un moyen de tirer parti de ce taux d’intérêt fixe et de prolonger le cycle des bénéfices ? Les professionnels de l’argent disent qu’une stratégie connue sous le nom d’échelle de CD peut atteindre cet objectif.
Qu’est-ce qu’une échelle de CD ?
Les CD – introduits pour la première fois en 1961 par la First National City Bank de New York – sont accompagnés d’un mantra simple : gagnez un taux fixe sur une période de temps définie. Les échelles de CD vont encore plus loin.
Plutôt que d’investir tout votre argent dans un CD à court ou à long terme, la stratégie d’échelle de CD suggère de répartir une somme forfaitaire d’argent sur plusieurs CD, permettant à l’investisseur de récolter les fruits des taux d’intérêt plus élevés souvent associés à des contrats à plus long terme. produits, ainsi que la possibilité d’accéder à vos fonds plus fréquemment.
Et puisque vous pouvez bloquer les taux relativement élevés d’aujourd’hui, la stratégie élimine également une bonne partie des risques associés à d’autres formes d’investissement, déclare Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com. Avec l’échelonnement du CD, vous n’avez pas le risque de « devoir réinvestir tout l’argent à un moment, peut-être défavorable, du cycle des taux d’intérêt », explique McBride. (Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir ici.)
« « Il est très courant pour les retraités d’avoir les dépenses d’une année en espèces, et une série de CD échelonnés peut les aider à faire travailler plus cet argent pour eux. » ”
Alors, comment ça marche? Disons que vous avez 10 000 $ en espèces que vous envisagez d’investir dans un seul CD. Plutôt que de tout regrouper au même endroit, la stratégie d’échelonnement des CD suggère de répartir votre argent uniformément sur plusieurs CD. Pour les besoins de cet exemple, supposons que vous deviez le faire sur cinq CD distincts. Compte tenu de cette approche, vous investiriez en théorie 2 000 $ dans cinq CD distincts – avec des dates d’échéance d’un, deux, trois, quatre et cinq ans, par exemple. Ensuite, lorsque ces CD arriveront à échéance, vous réinvestirez cette somme forfaitaire plus les intérêts gagnés dans des CD de cinq ans. « D’ici la cinquième année, vous aurez un portefeuille de CD de cinq ans avec un échéance tous les 12 mois », explique McBride.
Comment savoir quels CD choisir ?
Selon la durée du terme et l’institution financière auprès de laquelle vous faites affaire, le taux d’intérêt offert peut varier considérablement. Lors de la mise en place d’une échelle CD, Will Rogers, conseiller en patrimoine privé chez Ameriprise Financial, affirme qu’il est essentiel de magasiner pour trouver les meilleurs taux et les obstacles les plus bas pour capitaliser sur votre investissement. (Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir ici.)
« Pour tirer le meilleur parti de cette stratégie, examinez les termes les plus rentables et alignez votre stratégie d’échelle sur la durée qui vous donne le meilleur taux », déclare Rogers, ajoutant que « les termes actuellement d’environ un an ont les taux les plus élevés, mais des durées historiquement plus longues ont offert des taux plus élevés.
Voici cinq CD offrant certains des taux de rendement les plus élevés – assurez-vous simplement de lire les petits caractères pour vous assurer que vous répondez aux exigences et qu’ils fonctionnent pour vous :
- Crédit Humain: Les CD de 24 à 35 mois sont ici accompagnés d’un dépôt minimum de 500 $ et d’un taux fixe de 5,25 % APY. Credit Human propose également des CD de 18 à 23 mois avec un taux APY de 5,25 % et des CD de 12 à 17 mois avec un taux de 5,00 % APY, qui nécessitent également un dépôt de 500 $.
- Finworth: Le CD de 18 mois ici est livré avec un taux très compétitif de 5,27 % APY. Tout ce que vous avez à faire est de faire le dépôt minimum de 50 000 $ et de maintenir ce seuil pendant toute la durée de vie du CD.
- Banque brillante: Gagnez jusqu’à 5,25 % d’APY avec le CD de 9 mois ici. Vous aurez juste besoin de respecter le minimum de dépôt de 1 000 $.
- Caisse populaire Fortera: Le CD à taux fixe de 7 mois chez Fortera a un taux de 5,25% APY après avoir atteint le solde minimum de 1 000 $ avec des fonds qui n’ont pas été déposés auprès de la caisse populaire au cours des 30 derniers jours, ou des fonds provenant de CD qui sont déjà arrivés à échéance dans une période de grâce de sept jours, pour se qualifier.
- Banque CFG: Les CD de 12 mois et de 18 mois ont ici un taux de 5,20 % APY. Ils ont également des exigences de solde quotidien minimum de 500 $ raisonnablement faibles pour être éligibles.
Étant donné que ces termes fluctuent et que leurs taux changent également fréquemment, Rogers dit qu’il est également important de « surveiller votre stratégie d’échelonnement pour voir si elle doit être ajustée ». (Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir ici.)
À qui s’adresse la stratégie de CD laddering ?
Contrairement aux comptes d’épargne à haut rendement, qui peuvent en effet offrir des taux de rendement compétitifs, les CD bloquent votre taux d’intérêt et ne fluctuent pas pendant son cycle de vie prédéterminé. Et avec des taux de CD actuellement aussi élevés qu’ils le sont, Chanelle Bessette, porte-parole bancaire chez NerdWallet, déclare que l’échelonnement des CD « peut être une excellente option pour les objectifs financiers à court et moyen terme ». Elle dit qu’ils peuvent être mieux utilisés pour deux types d’investisseurs potentiels : « les épargnants avec une somme fixe affectée à un achat important dans quelques années, comme un acompte pour une voiture ou une maison, et les investisseurs qui ont besoin de plus de stabilité dans leurs rendements plus près de ou à la retraite.
McBride ajoute que les retraités et les quasi-retraités « utilisent l’échelonnement CD pour fournir un revenu d’intérêts sur une période de plusieurs années » et que « l’échelonnement CD peut également être utilisé comme un moyen de diversifier les dates d’échéance dans la partie en espèces ou à revenu fixe de votre portefeuille.
Mais cela ne signifie pas qu’il y a plus de cas d’utilisation pour la stratégie. Rogers dit que cela dépend vraiment de la tolérance au risque d’un investisseur et de ce qu’il espère retirer de son investissement. « Il est très courant pour les retraités d’avoir les dépenses d’une année en espèces, et une série de CD échelonnés peut les aider à faire travailler cet argent plus fort pour eux », déclare Rogers, ajoutant cependant que « les parents qui ont des dépenses universitaires à venir pourraient utiliser une stratégie similaire , alignant les CD en cours de maturation avec les dates d’échéance prévues pour les frais de scolarité (souvent août et janvier).
