Ces cartes de crédit offrent 0 % d’intérêt jusqu’à 21 mois. Devriez-vous en obtenir un?

Interrogés dans une récente enquête Bankrate, 37% des titulaires de cartes de crédit ont déclaré ne pas être au courant des cartes de transfert de solde.

Les soldes des cartes de crédit des ménages américains ont bondi à la fin de 2022 pour atteindre un record de 986 milliards de dollars, selon les données de la Federal Reserve Bank de New York. Aujourd’hui, 35% des adultes américains ont des dettes de carte de crédit de mois en mois, avec un solde moyen de 7 279 $, selon un rapport de LendingTree. Il existe cependant un outil relativement inconnu qui, selon les professionnels de l’argent, peut aider :

« Les cartes de transfert de solde sont vraiment le secret le mieux gardé dans le monde du remboursement de la dette », déclare Ted Rossman, analyste principal chez Bankrate. « Ils vous permettent de suspendre l’horloge des intérêts jusqu’à 21 mois. » Voici trois cartes de transfert de solde avec 0 % d’intérêt de 15 à 21 mois, selon la carte, approuvées par MarketWatch Picks (consultez la liste complète ici) :

  • Carte de paiement double Citi: 0 % d’intro APR sur les transferts de solde pendant les 18 premiers mois suivant l’ouverture d’un compte (puis 18,74 % – 28,74 % d’APR variable).

  • Carte Citi Simplicity®: 0% intro APR pour les 21 premiers mois d’ouverture d’un compte sur les transferts de solde et 12 mois sur les achats (puis 18,74% – 29,49% APR variable).

  • Carte de crédit Capital One SavorOne Cash Rewards: 0% intro APR pour les 15 premiers mois d’ouverture d’un compte sur les achats et les transferts de solde (puis 19,74% – 29,74% APR variable).

Le seul problème, ajoute-t-il, est que beaucoup de gens ne réalisent tout simplement pas qu’ils existent. En effet, 37% des titulaires de cartes de crédit n’étaient même pas au courant des cartes de transfert de solde, selon Bankrate. Et avec des taux de carte de crédit à 19,91% au 15 février, il n’y a pas de meilleur moment pour envisager l’option, dit-il.

Combien pouvez-vous vraiment économiser ?

Disons que vous étiez plus endetté que la moyenne nationale avec un solde de carte de crédit considérable de 10 000 $. Imaginons également que vous payez 200 $ par mois sur ce solde à 16 % d’intérêt total. Selon ces conditions, vous auriez payé 6 588 $ en intérêts au cours des 83 mois nécessaires pour rembourser cette dette.

Bien que les cartes de transfert de solde offrent généralement 0% d’intérêt pendant une durée limitée – parfois jusqu’à 21 mois – vous seriez toujours en mesure de rembourser 4 200 $ pendant cette période et de creuser votre dette de 10 000 $ jusqu’à maintenant 5 800 $ à la fin du terme, suggère Melissa Weisz, conseillère en patrimoine et associée associée chez RegentAtlantic Private Wealth. Ce nouveau solde à 200 $ par mois, ajoute-t-elle, ne prendrait plus que 37 mois et 1 581 $ d’intérêts pour être entièrement remboursé. Dans ce scénario, vous auriez économisé 5 007 $ en intérêts totaux.

Imaginez maintenant que vous aviez un taux de 20 % sur le solde de votre carte de crédit de 10 000 $. À 200 $ par mois, vous auriez 109 mois pour le rembourser complètement. Après avoir utilisé la carte de transfert de solde, vous auriez maintenant 40 mois à 200 $ par mois et seulement 2 190 $ en intérêts totaux à la fin du terme. Dans ce scénario, vous économiseriez 9 490 $ en intérêts.

Une considération clé, cependant, est le taux variable auquel vous réintégrerez votre dette après la période de 0 %. Puisqu’on ne sait pas où seront les taux le mois prochain, et encore moins dans près de deux ans, il est conseillé de «payer autant que vous le pouvez», au cours de cette période de 21 mois, dit Weisz. Si les taux sont proches de ce qu’ils sont aujourd’hui, dit-elle, « vous pourrez peut-être appeler le prêteur pour négocier ».

Quel est le piège?

Bien que tout cela sonne bien et bien, il n’y a bien sûr souvent rien – pas même la carte de transfert de solde à 0% – qui n’est exempté de petits caractères. Et comme la plupart des instruments financiers, cette cohorte de cartes de crédit vient presque toujours avec sa part de frais. Plus particulièrement, les frais de transfert de solde, qui facturent souvent 3% ou plus sur tout argent transféré sur le compte.

« Vous devez faire un peu le calcul », dit Rossman, ajoutant que « si vous avez 5 000 $ de dettes, ce qui correspond à la moyenne nationale, 3 % valent 150 $, 5 % valent 250 $… mais pour tous ces mois sans intérêt, Je pense que ça pourrait en valoir la peine. » Dans les rares cas où la carte ne facture pas de frais de transfert de solde, Rossman note que ceux-ci viennent généralement avec une fenêtre plus courte avec 0% d’intérêt.

Autres considérations : il y a souvent une limite au nombre de virements effectués à l’intérieur des comptes d’une même institution financière. « Les gens doivent savoir que vous ne pouvez pas effectuer de transfert au sein du même émetteur de carte », déclare Rossman. Et ne vous attendez pas à trouver des récompenses : « Votre récompense est le faible taux d’intérêt », ajoute-t-il.

Ce n’est pas pour tout le monde

Malheureusement, cette stratégie est limitative. Le pointage de crédit moyen des États-Unis FICO 8 était de 716 en août 2022. Bien que la plupart des cartes de transfert de solde exigent de nos jours un crédit bon à excellent – ​​690 à 850 – les conditions peuvent ne pas permettre une limite suffisamment grande pour que chacun puisse transférer la totalité de sa dette. « Si vous devez plus de 5 000 $, vous n’aurez peut-être pas assez pour transférer le montant total », admet Rossman. Autre inconvénient : vous ne connaîtrez pas votre limite tant que vous n’aurez pas postulé, ce qui peut également avoir un impact sur votre score. « Il n’y a malheureusement pas de véritable solution de contournement », ajoute-t-il.

Dans les cas où les détenteurs de dettes ont également une faible cote de crédit, Rossman dit que d’autres options peuvent inclure, mais sans s’y limiter, l’obtention d’un prêt séparé pour couvrir la différence. « L’avantage d’un prêt personnel est que vous pouvez l’étendre sur une plus longue période », dit-il, ajoutant que bien que les taux les plus bas disponibles aujourd’hui soient d’environ 6,5 %, « vous avez toujours besoin d’un bon crédit pour obtenir ce taux ».

Si vous ne parvenez toujours pas à trouver les options disponibles pour éliminer votre dette, des conseillers en crédit à but non lucratif avec des agences réputées ont des plans de gestion de la dette similaires à ces conditions, mais l’avantage ici est que vous n’avez pas nécessairement besoin d’un grand crédit », déclare Rossman. « Si votre score est inférieur et que vous avez besoin de plus de temps pour passer à travers le processus, cela pourrait être une option particulièrement bonne. »

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Nicolas