Le ChatGPT-4 d’Open AI manque un élément clé lorsqu’on lui demande de discuter de la meilleure stratégie pour aider une personne à court de revenus à épargner.
Les prix à la consommation sont supérieurs de 4 % à ce qu’ils étaient il y a à peine 12 mois, selon les données du gouvernement. Il n’est donc pas étonnant que 61% des Américains aient déclaré que les récentes augmentations de prix leur avaient causé des difficultés financières, en hausse de six points de pourcentage rien qu’en novembre, selon les données de l’enquête Gallup publiées en mai. De plus, le président de la Fed, Jerome Powell, a récemment déclaré que les taux d’intérêt pourraient bientôt augmenter à nouveau.
Tout cela, sans aucun doute, rend difficile l’épargne pour la plupart d’entre nous, en particulier pour les personnes aux revenus plus limités. (C’est particulièrement difficile maintenant, car de nombreux comptes d’épargne paient 4% ou plus; voir certains des comptes d’épargne les plus rémunérateurs ici.)
Donc, pour savoir comment mettre de l’argent de côté en ces temps économiques uniques, nous avons demandé à la version la plus récente d’Open AI de son chatbot d’intelligence artificielle, ChatGPT-4, de discuter de la meilleure stratégie unique pour aider une personne à court de revenus à économiser. Ensuite, nous avons demandé à un conseiller financier de critiquer sa réponse.
Existe-t-il une stratégie unique qui peut aider une personne aux revenus limités à économiser de l’argent ?
Réponse ChatGPT-4
« Bien qu’il n’y ait pas une seule stratégie qui garantisse le succès pour économiser de l’argent sur un revenu limité, une approche efficace est la règle ’50/30/20.’ Cette règle permet d’encadrer l’affectation de vos revenus à différentes priorités financières :
- Essentiels (50%): Allouez 50 % de vos revenus pour couvrir les dépenses essentielles telles que le logement, les services publics, le transport, l’épicerie et les soins de santé. Ce sont les coûts nécessaires pour maintenir un niveau de vie de base.
- Dépenses discrétionnaires (30 %): Utilisez 30 % de vos revenus pour des dépenses discrétionnaires, ce qui comprend les dépenses non essentielles comme les sorties au restaurant, les divertissements, les passe-temps et les soins personnels. Bien qu’il soit important d’avoir une certaine flexibilité pour le plaisir, soyez conscient de la façon dont cette portion est dépensée.
- Économies (20 %): Visez à épargner au moins 20 % de vos revenus. Cela comprend la constitution d’un fonds d’urgence, la contribution à des comptes de retraite ou l’épargne pour des objectifs futurs. Si vous ne parvenez pas à épargner 20 % au départ, commencez par un pourcentage plus petit et augmentez-le graduellement au fur et à mesure que votre situation financière s’améliore.
En suivant la règle du 50/30/20, vous priorisez l’épargne même sur un revenu limité. Cette approche encourage des habitudes d’épargne disciplinées et vous aide à vous assurer que vous affectez une partie de vos revenus à votre bien-être financier à long terme.
Cependant, il est important de noter que la règle 50/30/20 est une ligne directrice et peut devoir être ajustée en fonction de votre situation personnelle. Certaines personnes à très faible revenu peuvent avoir besoin d’allouer plus de 50 % aux dépenses essentielles, laissant moins pour les dépenses discrétionnaires et l’épargne. La clé est de trouver un équilibre qui convient à votre situation particulière et à vos objectifs financiers.
De plus, bien que la règle 50/30/20 fournisse un cadre général, il est crucial de l’adapter à vos besoins et de faire les ajustements nécessaires à mesure que les circonstances changent. Réévaluez régulièrement votre budget, suivez vos dépenses et prenez des décisions conscientes concernant vos dépenses afin de maximiser votre potentiel d’économies.
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Réponse d’un conseiller financier humain
La suggestion d’AI de suivre le cadre 50/30/20 n’est pas une approche techniquement erronée, déclare Shane Cummings, planificateur financier certifié par Halbert Hargrove. Cependant, il explique que le programme manque sans surprise un élément clé d’humanisation. « Cela devrait être ajusté en fonction de votre situation personnelle », dit-il, ajoutant que « cela peut couvrir un assez large éventail de possibilités. Quelqu’un ne devrait pas suivre servilement ces ratios seuls.
Les chiffres de l’inflation du gouvernement révélant que le coût du logement est maintenant supérieur de 8% à ce qu’il était il y a 12 mois, « tant de personnes peuvent se retrouver immédiatement au-dessus du seuil de 50% » essentiel « dès le départ », ajoute Cummings. « Changer quelque chose comme ça n’est pas une tâche facile à court terme, en particulier avec un revenu limité. »
Selon la situation financière d’un individu, il ajoute que les gens « peuvent ne pas être en mesure de trouver des logements plus abordables dans leur région ou peuvent avoir du mal à épargner suffisamment pour un acompte sur l’achat d’une maison. Compte tenu de la récente augmentation des taux d’intérêt et de la montée en flèche des prix de l’immobilier depuis COVID, ce défi est permanent pour de nombreux jeunes épargnants.
Une autre considération dont ChatGPT-4 ne parle pas dans sa réponse est la dette – que nous avons à peu près tous ces jours-ci. Certes, l’Américain moyen a actuellement un solde de dette de 96 371 $, selon les données d’Experian dans un récent rapport Bankrate. La part de 20 % de la règle 50/30/20 n’inclut pas la dette en tant que composante explicite, et AI n’explique pas non plus comment ce fardeau peut avoir un impact sur les objectifs d’épargne.
Certes, Cummings dit que les conseils d’experts qui suggèrent de réduire les luxes tels que le café, les toasts à l’avocat ou d’autres choses qu’ils apprécient de temps en temps peuvent ne pas vraiment déplacer l’aiguille. « L’annulation de l’abonnement Netflix à 11 $ par mois ne changera pas la donne pour la plupart des gens », dit-il, ajoutant cependant « il y a certainement quelque chose à dire pour être conscient de vos dépenses. Je crois que vous devez vous permettre des indulgences de temps en temps pour que quelqu’un ait de petites choses à espérer et à apprécier. Si quelqu’un est vraiment à la marge avec sa capacité à épargner par rapport à dépenser, des facteurs plus importants sont plus significatifs, tels que comme trouver des moyens d’augmenter votre salaire ou de modifier considérablement vos dépenses. De telles décisions peuvent signifier « diviser votre situation de vie et partager les frais de location avec un autre ou trouver des moyens de dépenser moins en transport si vous êtes un navetteur fréquent », ajoute-t-il.
Selon un rapport de Northwestern Mutual, jusqu’à la moitié des Américains admettent qu’ils ne savent pas comment planifier leur bien-être financier. Bien qu’il existe des outils qui peuvent en effet aider à élaborer un plan de faisabilité, « apporter des changements significatifs à votre budget une fois que vous avez accumulé les données est là où vous avez besoin de plus que des conseils d’IA », déclare Cummings. « En fin de compte, la réponse de l’IA offre un excellent point de départ et une référence générale pour de nombreuses personnes, mais là où elle manque la cible, c’est l’aspect résolument humain de la situation financière unique de chaque personne, ainsi que des conditions de marché dynamiques. »
