De combien aurez-vous besoin pour prendre votre retraite ? Beaucoup d’Américains ne le savent tout simplement pas. Quatre Américains sur dix déclarent qu’ils n’ont pas de plan financier pour leur retraite et qu’ils le découvriront une fois sur place, a révélé une étude d’Allianz Life publiée en mai. Et une étude menée cette année par Charles Schwab 401(k) a indiqué que 41 % des travailleurs aimeraient avoir de l’aide pour calculer le montant dont ils ont besoin pour épargner en vue de leur retraite.
Il existe bien sûr quelques règles empiriques simples que vous pouvez suivre pour obtenir des estimations approximatives. L’une d’elles est la règle standard de multiplication par 25 : multipliez vos dépenses mensuelles prévues par 12 et multipliez ce nombre par 25 pour voir de combien vous aurez besoin pour la retraite. Si vos dépenses mensuelles sont de 5 000 $, multipliez ce montant par 12 pour obtenir 60 000 $ et multipliez-le par 25 pour obtenir 1 500 000 $.
Mais bien sûr, des règles simples comme celles-ci produisent des résultats trop simplifiés qui ne sont souvent pas très utiles. Certains engagent un professionnel pour les aider à comprendre cela – cet outil peut vous mettre en contact avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins – et d’autres le font eux-mêmes. Si c’est votre cas, voici ce que les professionnels disent que les Américains ont tendance à négliger lorsqu’ils calculent ce qui est nécessaire pour la retraite.
Variations des flux de trésorerie selon l’étape de vie
« Lorsque les gens prennent leur retraite, leur mode de vie change radicalement. Dans de nombreux cas, parce qu’ils disposent de plus de temps et qu’ils sont probablement encore en très bonne santé, ils pourraient dépenser davantage pour des choses comme les voyages et les divertissements, dont il faut tenir compte. Les gens doivent également garder à l’esprit qu’en vieillissant, ils risquent de vivre moins d’aventures et d’expériences coûteuses si leur santé se détériore ou s’ils ont simplement rayé de nombreux éléments de leur liste de souhaits », explique Bobbi Rebell, planificatrice financière agréée et fondatrice de Stratégies de bien-être financier.
Bref, vous devriez « réfléchir à vos dépenses et à la manière dont elles pourraient évoluer à la retraite. Un client m’a dit que ses dépenses allaient augmenter parce que tous les jours c’est le samedi. C’est quelque chose à considérer. Pensez également aux dépenses que vous paierez et qui auraient pu être couvertes par votre employeur ou votre entreprise pendant que vous travailliez », explique Lisa Featherngill, directrice nationale de la planification du patrimoine à la Comerica Bank.
Fluctuations boursières, notamment en cas de retraite anticipée
De nombreuses personnes suivent simplement la règle des 4 % – une stratégie de retrait de retraite dans laquelle les retraités retirent 4 % de leur épargne l’année de leur retraite, puis ajustent ce montant en fonction de l’inflation pour les 30 prochaines années – et mettent fin à cette période. Mais il y a plus à considérer.
« Lorsque le marché boursier connaît des baisses importantes, la valeur de votre portefeuille de retraite peut diminuer. Cela réduit le montant d’argent dont vous disposez pour obtenir un revenu. Si vos besoins de revenu restent les mêmes quelle que soit la performance du marché, vous finissez par retirer un pourcentage plus important de votre portefeuille en cas de marché baissier. Cette diminution de votre portefeuille est aggravée lorsque vous subissez des pertes de marché au début de la retraite. Comprendre votre taux de retrait et effectuer plusieurs projections basées sur différentes performances du marché est essentiel », déclare Shinobu Hindert, planificateur financier certifié, créateur d’Empowered Planning et auteur de Investing Is Your Superpower.
Le coût élevé des soins de santé
Selon l’estimation des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity, une personne célibataire âgée de 65 ans en 2023 pourrait avoir besoin d’économiser environ 157 500 $ après impôt pour couvrir ses dépenses de santé à la retraite. Un couple de retraités moyen, âgé de 65 ans en 2023, pourrait avoir besoin d’économiser environ 315 000 $. En d’autres termes, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent de côté pour la retraite.
« Même si vous ne pourrez peut-être pas réduire ce montant total des coûts de santé attendus à la retraite, plus vous êtes en bonne santé, moins vous aurez probablement besoin de soins. Améliorer vos habitudes alimentaires ou faire plus d’activités physiques peut réduire le nombre de rendez-vous chez le médecin, d’interventions chirurgicales majeures ou la durée pendant laquelle vous avez besoin de soins », explique le planificateur financier agréé Daniel Miura de Spark Financial.
Le coût élevé des soins de longue durée
« Les soins de longue durée coûtent cher, environ 108 000 $ par an en moyenne pour des infirmières qualifiées. En moyenne, les hommes utiliseront 2,2 années de soins et les femmes 3,7 années. Le problème est que Medicare ne couvre pas les soins de longue durée et que Medicaid ne couvre qu’une fois que vous avez dépensé tous vos actifs. Dans les couples, il est possible que les coûts des soins de longue durée d’une personne aient des impacts négatifs et durables sur l’autre personne. Avec mes clients, mon objectif est d’avoir un plan en place pour les soins de longue durée au milieu de la quarantaine, soit par de l’argent mis de côté, soit par une police d’assurance soins de longue durée », explique le planificateur financier agréé Jay Zigmont, fondateur de Childfree Wealth. .
Risque de longévité
« Aucun d’entre nous ne sait précisément le jour où nous mourrons, mais nous pouvons le prédire. À l’aide d’un calculateur d’espérance de vie, ils vous poseront des questions sur votre âge, votre sexe, votre taille, votre poids, vos habitudes de vie et votre état de santé général pour prévoir combien de temps vous vivrez. Connaître la date approximative de votre décès vous aidera à prendre de meilleures décisions financières en matière de revenus, d’épargne et de dépenses », explique Miura.
Peine de veuve
« Le conjoint survivant doit maintenir son train de vie avec un salaire de sécurité sociale en moins et une diminution des autres sources de revenus. Cependant, l’impact financier le moins connu du fait d’être un conjoint survivant est que l’impôt sur le revenu est probablement beaucoup plus élevé. Ceux qui ne sont pas préparés au veuvage peuvent avoir du mal à recoller les morceaux, ce qui peut faire échouer leurs projets de retraite », explique Miura. Cela se produit parce qu’après le décès de leur conjoint, les veuves déclarent leurs impôts sur le revenu en tant que déclarant unique, au lieu d’être mariées, déclarant conjointement et ayant droit à des déductions standard et des crédits d’impôt potentiellement plus importants.
Dépenses de logement au-delà de l’hypothèque et de l’assurance
« Certaines personnes laissent leur maison vieillir et sous-estiment les dépenses comme un nouveau toit, un nouveau climatiseur, la peinture de leur maison, l’achat de nouvelles fenêtres et de nouveaux appareils électroménagers au cours de ce qui pourrait être une retraite de 20 à 30 ans », explique le planificateur financier agréé Scott Ferguson. auteur de La vie abondante. En effet, il n’est pas rare d’intégrer l’entretien de la maison à un plan de dépenses de retraite, explique le planificateur financier agréé Eric Ross chez F2 Wealth. « Mais les dépenses importantes telles que le remplacement du toit, le CVC ou une rénovation majeure ne sont souvent pas incluses. Si l’on reste suffisamment longtemps dans une maison, des réparations majeures seront nécessaires. Je recommande d’élaborer un plan de dépenses de retraite qui comprend une allocation pour ces types de dépenses », explique Ross.
Imposition
« Le montant que vous voyez sur vos états financiers n’est peut-être pas le montant que vous obtenez réellement après impôts. Si vous avez une grande partie de vos actifs en dollars avant impôts, vous devez considérer combien vous perdrez au fil du temps en impôts, tant fédéraux qu’étatiques, le cas échéant. Si vous détenez des titres très appréciés qui entraîneraient des conséquences fiscales importantes, le montant net que vous recevrez pourrait être radicalement différent. Comprendre votre assiette fiscale tout au long de votre retraite vous permettra de prendre des décisions de placement judicieuses », explique Hindert.
Si tout cela vous stresse, vous voudrez peut-être embaucher un conseiller financier – cet outil peut vous mettre en contact avec un conseiller qui répond à vos besoins. Cela dit, de nombreuses personnes vivent seules de leur retraite.
