Alors que la Réserve fédérale augmentait les taux d’intérêt au cours de l’année écoulée, les consommateurs ont de plus en plus vu les banques et les coopératives de crédit promettre des rendements annuels en pourcentage attrayants, parfois supérieurs à 7 %. Mais les experts disent qu’il est essentiel de regarder au-delà de la ferveur promotionnelle avant d’investir dans vos économies durement gagnées – et souvent, vous êtes mieux lotis avec des choses comme un CD à environ 5 % (voir certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir). maintenant ici) ou un compte d’épargne à 4 % (voir certains des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir maintenant ici) avec beaucoup moins de conditions.
Mais d’abord : parlons de la situation dans laquelle nous observons ces rendements supérieurs à 7 %. Premium Checking de Landmark Credit Union a un APY de 7,5 %. Mais le gros problème ici est que cela n’est valable que pour les comptes avec des soldes de 500 $ ou moins et que vous devez être membre de la coopérative de crédit, où les clients doivent vivre ou travailler dans l’un des nombreux comtés du Wisconsin ou de l’Illinois. Et Alpena Alcona Area Credit Union propose un APY de 7,19 % sur son CD de 7 mois. Ici, cependant, les déposants doivent vivre, travailler, posséder une propriété, fréquenter l’école ou pratiquer leur culte dans l’État du Michigan pour bénéficier de cette offre. Le dépôt maximum est également de 7 000 $, et il existe d’autres captures. Nous avons également repéré quelques autres offres de courte durée à 7 %, mais encore une fois, elles avaient de gros obstacles à franchir.
«Un APY de 7% [annual percentage yield] n’est réalisable que si vous y avez accès », explique McBride, faisant référence à certains comptes dont les conditions d’adhésion sont restrictives. « S’il n’est disponible que dans une autre partie du pays, cela ne vous aide pas. Il y a souvent des limites sur le montant qui peut être déposé et gagner ces rendements, de sorte que vous ne pourrez peut-être gagner cela que sur une partie de votre argent. Les CD les plus rentables disponibles à l’échelle nationale rapportent plus de 5,5 %.
Comptes chèques et comptes d’épargne : où trouver des rendements élevés avec moins de conditions
Attention, même les offres inférieures à 7 % peuvent comporter de nombreuses conditions. Ceux-ci peuvent inclure des minimums de dépôt, des conditions d’adhésion et des restrictions de retrait, pour n’en nommer que quelques-uns. Par exemple, Andrews Federal Credit Union a un APY attrayant de 5,75 %, mais il ne s’agit que de soldes de compte compris entre 0,01 $ et 1 000 $ et vous devez être membre d’une coopérative de crédit.
C’est pourquoi, avec tant de banques et de coopératives de crédit vantant des taux élevés et des offres attrayantes, il est essentiel de lire les petits caractères et de s’assurer que vous êtes qualifié avant de vous lancer, explique McBride. « Ce qu’une banque paie sur les comptes d’épargne ou les CD est le reflet direct de son désir d’attirer des dépôts », explique McBride, ajoutant que « les banques ayant un excédent de dépôts ne paieront pas pour en rapporter davantage, donc vous voudrez envoyez votre argent dans une banque où il sera accueilli à bras ouverts et avec des rendements plus élevés. Notez qu’il est souvent plus facile de trouver des taux plus élevés dans les banques en ligne, et vous pouvez consulter ici certains des meilleurs taux sur les comptes d’épargne que vous pouvez obtenir actuellement.
Certificats de dépôt (CD) : où trouver des rendements élevés et le CD qui vous convient
« Les CD les plus rentables se trouvent souvent dans la division de banque en ligne d’une banque existante, dans une véritable banque en ligne, ou dans une banque ou une coopérative de crédit traditionnelle qui rend ses produits disponibles dans tout le pays via sa présence en ligne », explique McBride, notant que « Le thème commun est que vous trouverez les meilleures offres en ligne et que c’est souvent la façon dont vous interagirez avec l’institution financière qui les propose. »
Mais ce n’est pas parce qu’ils proposent, selon McBride, que c’est toujours idéal pour mordre. « N’immobilisez pas d’argent plus longtemps que vous ne pouvez vous permettre de vous en passer », explique McBride. « Mettre de l’argent sur un CD mais devoir l’encaisser avant l’échéance entraîne généralement une pénalité de retrait anticipé qui compense largement ce que vous auriez gagné sur un CD à échéance plus courte ou sur un compte d’épargne en ligne liquide. »
Pour déterminer si un taux de CD élevé lié à une durée de terme donnée convient à votre argent, Nicholas Bunio, planificateur financier agréé chez Retirement Wealth Advisors, affirme que les déposants potentiels doivent analyser leur propre santé financière. « Si cet argent doit être liquide, comme vous pourriez en avoir besoin dans quelques mois à un an, les CD à court terme seraient la meilleure option », explique Bunio. « Et même si vous n’obtenez pas 7 %, il est important de mettre le risque en perspective. » Voici quelques-uns des meilleurs tarifs actuellement pour les CD (lisez ici pour d’autres qui offrent également des taux de rendement élevés).
Qu’en est-il des actions et des obligations ?
Si vous êtes prêt à prendre plus de risques, investir dans des actions et des obligations peut en effet, parfois du moins, générer des gains plus importants que n’importe quel CD ou compte courant. Cependant, alors que le gain boursier moyen par an est d’environ 10 %, tel que mesuré par le S&P 500, le marché boursier dans son ensemble n’a rapporté qu’entre 8 % et 12 % sept fois au total entre 1926 et 2022, selon un rapport de Nerdwallet. .
Ainsi, même si oui, il existe ici de nombreuses opportunités de gagner bien au-dessus de 7 % sur les investissements en actions, Amy Hubble, principale conseillère en investissement chez Radix Financial à Oklahoma City, affirme que ce taux de rendement n’est pas toujours acquis. « Vous n’obtenez presque jamais exactement 10 % », explique Hubble, ajoutant que « vous obtenez une série de rendements incohérents alors qu’une moyenne géométrique vous rapportera un rendement annualisé élevé ».
Par exemple, jusqu’à présent en 2023, les investisseurs dans le S&P 500 ont obtenu un retour sur investissement total de 16,66 %, tel que mesuré par l’indice de suivi SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) jusqu’au 28 août, selon les données de Morningstar. L’année dernière, cependant, le même indice de suivi a enregistré une perte de 18,14%, selon les données.
Étant donné que toutes les actions ne génèrent pas un taux de rendement élevé et que même le marché boursier dans son ensemble ne peut pas générer un gain annuel constant, McBride affirme qu’il est essentiel de tenir compte du risque impliqué dans l’investissement boursier. « Il existe une relation directe entre le risque et le rendement, et rechercher un rendement plus élevé signifie prendre une certaine forme de risque dans l’espoir que cela s’avère payant », explique McBride, ajoutant toutefois que « les entreprises peuvent faire faillite, rendant leurs actions sans valeur et laissant leurs obligations s’effondrer ». des investisseurs avec quelques centimes par dollar.
Tout comme l’investissement dans des actions individuelles, les obligations offrent également un potentiel de gains annuels importants, mais ces dernières années, elles ont généralement généré des pertes annuelles. Prenez par exemple le tracker du secteur obligataire iShares Core US Aggregate Bond ETF (AGG). Jusqu’à présent, en 2023, le fonds – qui suit les titres du Trésor public, les obligations d’entreprises, les titres adossés à des créances hypothécaires (MBS), les titres adossés à des actifs (ABS) et les munis dans le but de décrire avec précision la performance du marché obligataire – n’a rapporté qu’un gain de 0,85 % jusqu’au 28 août, selon les données de Morningstar. Et tandis qu’en 2022, il a enregistré une perte annuelle de 13,02 % et de 1,77 % en 2021, le fonds a généré des gains de 8,46 % et 7,48 % en 2019 et 2020, respectivement, selon les données.
Portefeuilles équilibrés
Investir dans des actions et des obligations individuelles peut en effet générer des gains importants. Mais cela peut aussi entraîner des pertes importantes. C’est pourquoi la plupart des experts recommandent aux investisseurs d’abandonner une partie de ce risque et de rechercher des gains plus réguliers dans un portefeuille d’investissement équilibré composé d’actions et d’obligations.
La mesure la plus courante de cette stratégie, et souvent mise en œuvre dans un portefeuille d’investissement par les professionnels de la finance, est connue sous le nom de portefeuille 60/40. La stratégie combine ici un portefeuille composé à 60 % d’actions et à 40 % d’obligations afin de s’équilibrer contre les pertes liées à la croissance des actions des entreprises et à la dette qu’elles pourraient contracter. Sur le long terme, cette stratégie a largement profité à ses investisseurs avec un gain sur 10 ans de 6,1 % jusqu’en 2022, selon un récent rapport de Vanguard.
« Plus de risque implique plus de rendement potentiel », explique Bunio, ajoutant que « c’est un compromis qui peut ou non jouer en votre faveur ».
Le verdict
Verrons-nous un jour un mouvement plus important vers 7 % ? McBride dit que cela pourrait arriver, mais que cela ne serait probablement possible que dans des circonstances potentiellement désastreuses. « Il faudrait que les taux d’intérêt augmentent beaucoup plus pour que cela se produise », dit McBride, ajoutant que quiconque espère que davantage de comptes offriront des taux d’épargne plus élevés devrait « faire attention à ce que vous souhaitez ».
Ainsi, en plus de simplement rechercher les rendements les plus importants et les plus spectaculaires, Bunio ajoute qu’il est essentiel de déterminer si un taux plus élevé en vaut vraiment la peine. « J’ai des clients qui aiment rechercher des rendements », explique Bunio. « Si une banque ou un investissement propose 5 %, ils y placent leur argent. S’ils trouvent 7 %, alors renflouez-vous et déménagez-y. Le problème, c’est qu’ils sont souvent brûlés.
En effet, ajoute-t-il, les restrictions telles que les pénalités et les frais, ou la perte du capital lors d’un investissement en actions, peuvent commencer à réduire leurs revenus potentiels. « Personne ne peut anticiper le marché ou les taux d’intérêt », dit-il, ajoutant qu' »être stable et cohérent est la clé » et que parfois « ce que vous gagneriez avec un intérêt de 7% au-dessus de 5%, vous pourriez le perdre si vous recevez une pénalité ». ou je ne peux pas toucher à cet argent. « N’oubliez pas que tout a un compromis. »
