Dois-je plutôt demander à passer à un tarif fixe ?
Question: J’habite dans le sud de la Californie et je paie 0,84 % à mon conseiller pour superviser mon portefeuille de 2 288 500 $. Dois-je plutôt demander à passer à un tarif fixe ?
Répondre: Des frais d’environ 1 % sont assez courants dans le modèle des actifs sous gestion (AUM), dans lequel vous versez au conseiller un pourcentage des actifs qu’il gère. Cela dit, vous pourriez payer moins, et le fait que 0,84 % soit raisonnable ou non dépend vraiment de ce que vous en retirez. (Vous recherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)
« Cela dépend des services fournis par votre conseiller actuel. S’ils fournissent des services de gestion de patrimoine tels que des mises à jour des projections de retraite, la planification fiscale, la gestion de votre portefeuille, l’examen des documents de planification successorale et plus encore, 0,84 % est un taux raisonnable sur un portefeuille de 2,3 millions de dollars. Si le seul service fourni par votre conseiller est la gestion de portefeuille, alors 0,84 % est probablement élevé », déclare le planificateur financier agréé Bruce Primeau chez Summit Wealth Advocates.
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Cela dit, cela représente quand même beaucoup d’argent – près de 20 000 $ par an – et il est important de noter que les frais sont négociables. Cela vaut au moins la peine de penser à des honoraires fixes. Après tout, pourquoi votre conseiller devrait-il recevoir beaucoup plus d’argent simplement parce qu’il gère un montant plus important, s’il fait réellement les mêmes choses qu’il le ferait avec un portefeuille plus petit.
En planification financière, une structure de paiement à honoraires fixes ou forfaitaires signifie qu’un client paie des frais uniques et prédéterminés pour les services d’un conseiller qui incluent généralement la création d’un plan financier complet. Certains conseillers incluent des services de conseil en investissement dans leur forfait, mais comme il n’existe pas de règle absolue quant aux services couverts par un forfait, il est impératif de demander au conseiller exactement ce que vous pouvez vous attendre à recevoir.
Les clients disposant d’un solde d’actifs important peuvent grandement bénéficier d’une collaboration avec un planificateur à forfait, surtout s’ils cherchent à maintenir une relation continue tout en faisant fructifier leur argent. Avec un forfait, un client pourrait payer moins à long terme, par rapport à un contrat d’actifs sous gestion qui pourrait fluctuer en fonction du portefeuille du client.
En effet, si vos actifs continuent d’augmenter au fil du temps, une commission fixe peut vous être bénéfique, explique le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial. « Si, au contraire, ils commencent à baisser parce que vous allez prendre votre retraite, un pourcentage est préférable. Lors de la négociation des commissions, il est essentiel de considérer qu’il peut s’agir d’une question sensible. Si vous n’êtes pas satisfait de la valeur que vous recevez, cela vaut la peine de considérer plus que le simple retour sur investissement », explique Segarra.
Bien entendu, un tarif fixe ne convient pas à tout le monde. « Qu’auriez-vous ressenti si votre conseiller avait reçu le même montant pour ses services les 9 premiers mois de 2022 alors que votre portefeuille était en baisse ? Certaines personnes auraient du mal à savoir que leur portefeuille était en déclin et que leur conseiller recevait le même montant que les années précédentes », explique Primeau.
En effet, de nombreux conseillers financiers estiment que le modèle AUM fonctionne mieux car il aligne les intérêts de votre conseiller avec les vôtres. « Plus votre portefeuille est performant, mieux vous vous en sortez tous les deux. Si votre portefeuille diminue, vous participez tous les deux à cette baisse », explique Primeau.
Choisir de payer ou non des frais fixes n’est pas toujours le choix le plus simple. « À mon avis, la décision quant à quoi faire de votre portefeuille se résume à trois choses dans cet ordre : la relation et la confiance que vous entretenez avec le conseiller, les services inclus dans la gestion d’actifs et la différence de coût », explique le planificateur financier agréé. Harrison Hinz chez Spark Financial.
Fondamentalement, si vous parvenez à changer de facturation avec votre conseiller actuel, discutez des modifications apportées à tous les services, car payer moins peut signifier réduire certains services. « Si vous changez de conseiller, réfléchissez à la relation et à la confiance que vous avez établies avec votre conseiller actuel. Cela dépend vraiment de ce qui est le plus important pour vous », explique Hinz.
