Alors que les taux d’intérêt augmentaient cette année, les Américains ont été bombardés d’une variété d’offres de certificats de dépôt (CD) bien rémunérés et de comptes d’épargne à haut rendement. En effet, de nombreux comptes d’épargne et CD paient désormais 5 % ou plus, comme CIT Bank, Betterment, UFB Direct, Discover, American Express National Bank et Quontic. Vous pouvez voir certains des comptes d’épargne les mieux rémunérés ici, et certains des CD les plus rémunérateurs ici.
Mais quel véhicule d’épargne est fait pour vous ? Tout d’abord, bien sûr, regardez quel sera votre paiement. Cela dit, même si de nombreux CD paient des APY plus élevés que les comptes d’épargne, cela ne signifie pas qu’un CD vous convient. En effet, il y a d’autres considérations à prendre en compte outre ce qui est payé.
Quand avez-vous besoin d’argent ?
Un moyen rapide de déterminer quelle voie vous convient le mieux consiste à déterminer si l’argent que vous mettez sur le compte est l’argent dont vous avez besoin à court terme. «Si vous avez des doutes quant à votre besoin à court terme, l’option d’un compte d’épargne à haut rendement sera toujours un meilleur choix», déclare le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.
S’il est possible que vous deviez utiliser vos fonds à court terme, vous pouvez éviter de payer les pénalités de retrait associées aux CD en plaçant votre argent sur un compte d’épargne liquide à haut rendement. Avec les CD, vous êtes lié à la durée du CD, qui peut souvent aller de quelques mois à 5 ans ou plus – et si vous vous retirez de manière préventive du compte, vous risquez de perdre entre 2 mois et 150 jours. ‘ mérite d’être intéressant.
« Si vous souhaitez gagner des intérêts sur votre fonds d’urgence tout en conservant la possibilité de retirer très rapidement, optez pour un compte d’épargne à haut rendement. Si vous avez de l’argent qui sera utilisé pour un acompte sur une maison… un CD à court terme pourrait être intéressant à envisager », explique Charles Thomas III, planificateur financier certifié chez Intrepid Eagle Finance.
La plupart des épargnants préfèrent la flexibilité et, pour cette raison, Thomas affirme qu’un compte d’épargne à haut rendement est une bonne option. « Si vous avez un objectif d’épargne lié à une date précise du calendrier, le CD pourrait être un bon choix », explique Thomas.
Selon vous, où vont les taux d’intérêt ?
L’autre chose à considérer est la direction que prendront les taux d’intérêt. Segarra dit que si vous pensez que les taux d’intérêt ont déjà atteint leur maximum et vont bientôt baisser, vous pourriez vous tourner vers un CD avec des durées plus longues. « Il pourrait être avantageux de geler vos fonds sur un CD lorsque vous prévoyez une baisse des taux d’intérêt et que vous souhaitez garantir le rendement actuel avant qu’il ne baisse », explique Segarra.
Généralement, le besoin de liquidité et l’évolution des taux d’intérêt détermineront où placer votre argent : « Si vous avez besoin d’argent à demande, n’utilisez pas de CD. Si vous vous attendez à une hausse agressive des taux, vous feriez mieux d’opter pour un compte à rendement plus élevé ou un marché monétaire qui s’ajustera rapidement », explique le planificateur financier agréé Joe Favorito chez Landmark Wealth Management.
Autres options
Vous ne savez toujours pas quoi choisir ? Couvrez vos paris : « N’oubliez pas que vous pouvez investir une petite somme dans les deux instruments pour éviter de prédire les résultats à court terme », explique Segarra.
Ou prenez une direction complètement différente : « Si vous pensez vraiment que les taux sont proches de leur sommet, alors oubliez les CD. Vous devriez investir dans des obligations ou des fonds obligataires à plus long terme. Les rendements ne sont pas aussi élevés que ceux des CD, mais vous bénéficierez de plus-values lorsque les taux commenceront enfin à baisser, en plus du rendement des intérêts. Si les taux se retournent et baissent, ces fonds sont les mieux placés pour prospérer », déclare Jim Kinney, planificateur financier certifié chez Financial Pathway Advisors.
Une chose qu’il dit est sûre. « La courbe des rendements inversée actuelle reviendra à la normale. Cela fait désormais 14 mois qu’elle est inversée, ce qui est sans précédent. En août, nous avons vu les taux à long terme augmenter de jour en jour. Les investisseurs voudront peut-être conserver au moins une partie de leur argent dans des CD de très courte durée ou sur les marchés monétaires au cas où cette tendance récente se poursuivrait », explique Kinney.
