Il y a « beaucoup de concurrence » sur les offres de cartes de crédit à transfert de solde à 0% maintenant

Selon un récent rapport Bankrate, plus d’un adulte américain sur trois (35 %) a un solde de carte de crédit d’un mois à l’autre. De plus, les soldes des cartes de crédit américaines ont augmenté de 15 % au cours de l’année écoulée pour atteindre 925 milliards de dollars au troisième trimestre, la plus forte augmentation en deux décennies, selon la Federal Reserve Bank de New York. Alors que la pression monte sans aucun doute pour rembourser ces soldes gonflés, les pros de l’argent disent qu’il existe une bonne option – du moins pour certains d’entre vous – pour inverser la tendance : la carte de transfert de solde à 0 %.

Le gros avantage d’une carte de transfert de solde à 0 % (vous pouvez voir certaines des meilleures cartes de transfert de solde à 0 % de 2023 ici) est que vous paierez 0 % d’intérêt pendant une période promotionnelle spécifiée, qui dure souvent jusqu’à 21 mois. Payez le solde pendant cette période et vous obtiendrez un soulagement bien nécessaire si vous étiez coincé avec un TAP élevé. « Mon meilleur conseil pour rembourser la dette de carte de crédit est de souscrire à une carte de transfert de solde à 0 %. Ceux-ci vous permettent de suspendre l’horloge des intérêts jusqu’à 21 mois », explique Ted Rossman, analyste principal de l’industrie chez Bankrate. Voici les 9 meilleures cartes de transfert de solde disponibles aujourd’hui, dont ces trois :

• Citi® Double Cash Card, qui offre 0% sur les transferts de solde pendant 18 mois (puis 18,74% – 28,74% APR variable), plus des récompenses en espèces qui vous permettent de gagner 1% de remise en argent illimité sur tous les achats, plus 1% supplémentaire à mesure que vous payer ces achats.

• Capital One SavorOne Cash Rewards Credit Card, qui offre 0% sur les transferts de solde pendant 15 mois (puis 19,74% – 29,74% APR variable), plus 3% de remise en argent sur les repas, les divertissements, divers services de streaming et les achats dans les épiceries, et 1% sur tous les autres achats.

• Citi Simplicity® Card, qui offre 0% sur les transferts de solde pendant 21 mois (puis 18,74% – 29,49% APR variable), qui est l’une des plus longues périodes de 0% disponibles.

Cela dit, ils ne sont pas exactement gratuits et ils présentent des inconvénients. Voici ce que vous devez savoir.

Connaître le taux d’intérêt actuel sur votre carte de crédit

La pression de la Réserve fédérale sur les taux d’intérêt a fait grimper le taux annuel moyen en pourcentage, ou TAP, sur les cartes de crédit à un niveau presque record de 19,59 % en janvier 2023, selon Bankrate. Et pourtant, 43 % des adultes américains qui ont répondu à l’enquête Bankrate déclarent ne pas être au courant des taux d’intérêt liés au solde de leur carte de crédit. Cela pourrait finir par vous coûter des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts. C’est alors que vous voudrez peut-être envisager une carte de transfert de solde. (Vous pouvez voir certaines des meilleures cartes de transfert de solde à 0% de 2023 ici.)

Réfléchissez si vous pourriez rembourser le solde pendant la période promotionnelle

Si le taux d’intérêt de votre carte de crédit est trop élevé, vous voudrez peut-être envisager un transfert de solde de 0 %. Mais vous devez savoir que la période de 0 % est généralement limitée dans le temps – au maximum, généralement 21 mois. Si vous ne remboursez pas le solde pendant cette période, les cartes reviennent généralement à un taux variable normal.

Attention aux frais

Même si vous ne paierez pas d’intérêts pendant un certain temps, les cartes de transfert de solde à 0 % ne sont pas vraiment gratuites. Ils facturent souvent des frais de transaction uniques de 3% à 5% et exigent généralement que les utilisateurs effectuent le transfert de solde total avant une certaine date (généralement environ 60 jours) pour obtenir l’offre 0% APR. Si vous ne payez pas votre facture à temps, l’émetteur peut également annuler entièrement l’offre.

« Pour déterminer s’il vaut la peine de payer les frais de transfert de solde, vous devrez peser son coût par rapport au montant des frais d’intérêt que vous paierez au fil du temps avec votre carte de crédit actuelle », explique Melissa Lambarena, experte en cartes de crédit chez NerdWallet. « Si les économies sont importantes, cela vaut la peine d’être exploré. »

Savoir quoi chercher

La «carte de crédit idéale pour le transfert de solde devrait avoir des frais annuels de 0 $, une longue fenêtre APR d’introduction de 0% pour rembourser la dette et des frais de transfert de solde faibles de 3% ou moins», explique Lambarena. (Vous pouvez voir certaines des meilleures cartes de transfert de solde à 0% de 2023 ici.)

Comprenez que vous pourriez ne pas être admissible

Un autre facteur clé que Lambarena dit prendre en compte est que les cartes nécessitent généralement une bonne cote de crédit pour être éligibles – au moins 690 ou plus, selon les rapports de NerdWallet.

Si vous n’êtes pas en mesure de vous qualifier, Lambarena dit que vous pouvez également envisager un prêt personnel ou un plan de gestion de la dette pour rembourser la dette de carte de crédit. « Un prêt personnel vous permet de combiner les intérêts de plusieurs cartes de crédit en un seul paiement fixe à faible taux d’intérêt, ce qui facilite la gestion », dit-elle. « Le taux d’intérêt dépendra de votre crédit, mais cela peut en valoir la peine si le coût des intérêts ou des frais est nettement inférieur à ce que vous payez actuellement sur vos cartes de crédit. « 

Utilisez la carte intelligemment

Afin de faire le maximum de progrès, Lambarena conseille « d’éviter de faire des achats avec la carte pendant que vous remboursez vos dettes ».

Cependant, elle prévient : « Si l’émetteur ferme le compte en raison d’une inactivité ou si vous le fermez vous-même, cela peut temporairement nuire à vos cotes de crédit. » Et activité ne veut pas forcément dire achats, assure-t-elle. « Une carte de crédit est généralement considérée comme active si elle a un solde et une activité de paiement, vous n’avez donc pas à faire de nouveaux achats pour la garder ouverte », dit-elle.

Ne vous laissez pas abattre par les récompenses si vous avez des dettes

Rossman dit que les personnes à la recherche d’une nouvelle carte de crédit recherchent souvent des récompenses, mais ne regardent pas suffisamment les petits caractères. « Si vous avez une dette de carte de crédit, oubliez les récompenses », a-t-il déclaré, ajoutant que « cela n’a pas de sens de payer 20% d’intérêts juste pour gagner 1%, 2% ou même 5% en cash back ou en miles aériens. ”

Bien que certaines de ces cartes soient également accompagnées de leurs propres offres de récompenses, Rossman souligne que toute personne profitant de leur période de taux de 0% dans le but d’éliminer la dette devrait donner la priorité à «votre taux d’intérêt plutôt que de rechercher des récompenses» et «s’abstenir d’ajouter de nouveaux achats. »

Autres choses à savoir

En décembre, la Réserve fédérale a procédé à sa septième hausse de taux d’intérêt de l’année, faisant passer le taux des fonds fédéraux de 4,50 % à 4,75 %. En mars, il n’était que de 0,25 % à 0,50 %. Parce que des taux plus élevés signifient généralement un TAP plus élevé et des périodes de paiement plus longues, Rossman dit qu’il est surpris de voir à quel point «les offres généralisées [for balance transfer cards] ont été. » Il a ajouté: « Si vous m’aviez dit il y a un an que la Fed augmenterait les taux à 4,25% en 2022 », Rossman dit qu’il aurait soupçonné que les offres des « cartes de transfert de solde auraient pris un gros coup ». Mais c’est en fait tout le contraire. Ceux-ci sont largement disponibles et il y a encore beaucoup de concurrence.

Rossman soupçonne qu’une grande partie de la raison de ces offres malgré la hausse des taux est que les banques se sentent plutôt bien face au risque. «Le marché du travail est solide et les impayés sont faibles, de sorte que les émetteurs de cartes sont généralement disposés à suspendre ces incitations à 0% comme moyen d’attirer de nouveaux clients, en particulier ceux endettés qui pourraient se transformer en clients très rentables s’ils portent des soldes au-delà du terme , » il ajoute.

Parce que la concurrence a été persistante, Lambarena affirme que les titulaires de carte sont en mesure d’envisager des fonctionnalités qui pourraient être utiles une fois la dette remboursée. « Si la carte de crédit offre des incitations ou des moyens d’ajouter de la valeur à vos achats, cela vous donnera une raison de continuer à utiliser la carte de manière responsable une fois que vous aurez remboursé la dette », déclare Lambarena, ajoutant que le « crédit de transfert de solde idéal La carte devrait avoir des frais annuels de 0 $, une longue fenêtre APR d’introduction de 0% pour rembourser la dette et des frais de transfert de solde peu élevés de 3% ou moins.