Question: J’ai 60 ans et j’ai pratiquement pris ma retraite il y a un an, à 59 ans. Je suis propriétaire de ma propre maison, je dispose d’environ 550 000 $ en espèces en espèces et en dépôts à terme, et j’ai un peu plus de 1,5 million de dollars en pension. J’ai converti les 1,5 million de dollars en un fonds (60 % équilibré, 40 % conservateur) et j’en retire 3 % depuis juillet de cette année. Le fonds gère les investissements selon des modalités équilibrées et conservatrices, et j’estime que ma pension et mes liquidités sont simples et ne nécessitent donc pas l’intervention d’un conseiller financier. Est-ce une bonne proposition ou dois-je demander l’aide d’un planificateur financier ?
Répondre: Les professionnels avec lesquels nous avons parlé ont déclaré qu’il pourrait y avoir des sujets de préoccupation quant à la façon dont vous gérez votre argent – et que vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier, même si c’est pour obtenir un examen ponctuel de ce que vous faites pour vous assurer tu es sur la bonne voie. (Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
« Cela vaut peut-être la peine de procéder à un examen périodique de votre situation financière globale, en particulier à l’approche de l’éligibilité à Medicare. De plus, si vous êtes dans des années de faible revenu, il peut être intéressant de convertir une partie de vos anciens actifs de retraite en Roth, alors que vous êtes dans une tranche d’imposition faible », explique la planificatrice financière certifiée Cristina Guglielmetti de Future Perfect Planning.
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Même si vous avez pris des mesures proactives pour structurer votre portefeuille, la gestion financière peut s’avérer complexe, surtout lorsqu’il s’agit de gérer vos propres fonds. « Les conditions du marché peuvent changer et avoir un professionnel capable de fournir des conseils en période de turbulences peut être bénéfique. Beaucoup font l’erreur de laisser leurs émotions prendre le dessus et de prendre des décisions qu’ils regretteront plus tard », explique le planificateur financier agréé Ryan Haiss chez Flynn Zito Capital Management.
En effet, il existe de nombreux autres domaines dans lesquels un planificateur financier peut également vous aider. «Ils peuvent créer un plan sur mesure qui correspond à vos besoins et objectifs spécifiques. Cela peut inclure un examen des investissements existants, des conseils sur les stratégies de planification successorale, une discussion sur des stratégies fiscalement avantageuses pour maximiser les revenus et minimiser les obligations fiscales, et bien plus encore », explique Haiss.
Quelle que soit la grille tarifaire, un planificateur financier peut certainement vous apporter une aide supplémentaire pour optimiser votre parcours financier. « Un planificateur financier pourrait aider à déterminer si un plan de conversion Roth serait bénéfique. Avec 1,5 million de dollars sur un compte à impôt différé et avec seulement des retraits modestes, les distributions minimales éventuellement requises pour le compte seront importantes et entraîneront des taux d’imposition plus élevés et potentiellement des surtaxes Medicare IRMAA », déclare Matt Hylland, planificateur financier chez Arnold and Mote Wealth Management. .
En plus d’un examen de votre répartition d’actifs actuelle et des coûts associés à la pension, la planificatrice financière agréée Jean Keener de Keener Financial Planning, déclare : « C’est également une bonne idée de vous assurer que vous avez pris en compte les coûts potentiels des soins de santé à long terme. au cours de la retraite. Si vous ne souhaitez pas investir dans la gestion continue des investissements, un planificateur financier rémunéré à l’acte pourrait fournir une évaluation initiale sur la base d’honoraires uniquement, avec la possibilité de revenir pour des examens ultérieurs.
En fin de compte, être complètement à la retraite à 60 ans signifie que vous pourriez avoir besoin de suffisamment d’argent pour survivre 40 années supplémentaires. « En passant du temps avec le bon conseiller dès maintenant pour positionner vos finances à long terme, vous n’aurez pas à chercher des réponses lorsqu’il sera trop tard pour saisir votre chance », explique la planificatrice financière certifiée Lea Ann Knight de Better Money Decisions.
Envisagez de planifier une réunion sans frais et sans engagement avec un planificateur financier (plus d’informations sur ce qu’il faut rechercher chez un conseiller ci-dessous) afin que vous puissiez explorer les options tout en comprenant de manière transparente la structure de rémunération du conseiller.
«Au minimum, vous souhaiterez peut-être payer un planificateur financier à l’heure pour ses services afin de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie», explique Haiss. Bien que les tarifs des planificateurs horaires varient en fonction de l’endroit où vous vous trouvez et de la complexité de votre cas, les planificateurs horaires ont tendance à facturer entre 150 $ et 450 $ de l’heure. (Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
Drapeaux rouges potentiels
En ce qui concerne les signes avant-coureurs potentiels de votre configuration actuelle, le planificateur financier agréé Jim Hemphill de TGS Financial affirme que trois préoccupations immédiates le frappent d’emblée. « La première est de savoir s’il est prudent de conserver autant d’argent en équivalents de trésorerie. À l’heure actuelle, les taux à court terme sont élevés, mais il y a à peine deux ans, les équivalents de trésorerie rapportaient moins de 1 %. Quelle sera votre stratégie si la Fed réussit à maîtriser l’inflation et que vos 500 000 dollars vous rapportent un revenu inférieur à 10 000 dollars par an. »
Une autre préoccupation est de savoir si la croissance globale du portefeuille est suffisante pour préserver le pouvoir d’achat pendant ce qui sera probablement une retraite de 2 à 3 décennies. « D’après les chiffres ci-dessus, seulement un peu plus de 500 000 $ sur 2 millions de dollars semble être constitué d’actions, tandis que le solde de près de 1,5 million de dollars est constitué d’équivalents de trésorerie, d’investissements conservateurs ou de la composante obligataire d’un portefeuille équilibré. Cela représente peut-être une croissance insuffisante pour une retraite à long terme », déclare Hemphill.
Enfin, il dit que vous pourriez également vouloir examiner si une partie du 1,5 million de dollars pourrait être prudemment engagée dans une rente immédiate afin de fournir une véritable prestation de retraite viagère. « Une rente immédiate est un contrat avec une compagnie d’assurance visant à fournir un revenu pendant une période déterminée ou à vie. De tels paiements sont très sûrs mais n’offrent aucune protection contre l’inflation et peuvent compléter un portefeuille diversifié tout en transférant le risque économique de longévité à un tiers, la compagnie d’assurance », explique Hemphill.
Que rechercher chez un conseiller financier
Bien qu’il existe de nombreux types de conseillers parmi lesquels choisir, travailler avec un fiduciaire peut vous aider à garantir que vous vous engagez avec un professionnel qui donne la priorité à vos meilleurs intérêts. De même, travailler avec un planificateur financier certifié payant, qui n’est payé que par le client, signifie qu’il ne travaille pas contre des commissions et n’est guère incité à recommander des produits qui ne vous conviennent pas.
Les conseillers payants travaillent selon différentes structures de frais comme les taux horaires, forfaitaires et les actifs sous gestion (AUM), qui varient tous en fonction de l’emplacement et de la complexité des finances. Les planificateurs horaires ont tendance à facturer entre 150 $ et 450 $ de l’heure, tandis que les services forfaitaires varient généralement entre 2 500 $ et 7 500 $ et 1 % des actifs sous gestion constituent le coût moyen d’un planificateur facturant en fonction des actifs.
Pour avoir une meilleure idée de ce qu’un conseiller peut vous offrir et de ce que vous pouvez attendre de ses services, pensez à poser ces 8 questions aux conseillers potentiels.
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