J’ai 63 ans, je bénéficie d’une pension, de la sécurité sociale et de 1,2 million de dollars. J’aime mon conseiller financier, mais j’en ai marre de ses honoraires.

Question: J’ai 63 ans et je suis semi-retraité. Je perçois la sécurité sociale et une pension et j’ai 1,2 million de dollars d’investissements et 1,2 million de dollars de valeur nette dans ma maison. J’ai actuellement un gestionnaire financier fiduciaire qui gère mon portefeuille à hauteur d’un pourcentage de mon compte. Je suis content du manager mais je n’aime pas le prix. Comment trouver un gestionnaire payant ? Est-ce que cela aidera à résoudre le problème ?

Répondre: Félicitations pour votre semi-retraite et pour avoir économisé un joli pécule – et la réponse très courte est que vous pourriez probablement payer moins pour un conseiller. (Vous cherchez un conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins).

Commençons par quelques-unes des façons les plus courantes dont les conseillers sont payés et quels sont les frais typiques pour chaque accord afin que vous puissiez avoir une idée de ce à quoi pourraient ressembler les coûts selon différents modèles.

  • Pourcentage d’actifs sous gestion : les frais typiques sont d’environ 1 % de vos actifs sous gestion.

  • Tarif forfaitaire : les frais typiques varient de 2 500 $ à 10 000 $

  • Horaire : les frais typiques varient de 150 $ à 500 $ de l’heure

  • Engagement de planification unique : les frais typiques sont de 4 000 $ à 5 000 $

Notez que si vous avez investi plus d’un million de dollars, il peut être plus logique de ne pas utiliser la structure AUM. En règle générale, les frais en pourcentage fonctionnent mieux sur les soldes plus petits, tandis que les frais forfaitaires conviennent mieux aux soldes d’actifs plus importants. Pour voir comment les calculs se vérifient, cette histoire de MarketWatch Picks met en évidence un arrangement entre les actifs sous gestion et les frais forfaitaires.

Si vous disposez d’un petit montant d’actifs, un barème d’actifs sous gestion peut être plus rentable que de payer des frais forfaitaires, car vous ne payez qu’environ 1 % d’une petite somme d’argent. Si vous disposez de plus d’un million de dollars, un accord forfaitaire peut être avantageux, car vous plafonnez essentiellement ce que vous paierez à un conseiller, quel que soit le montant d’argent que vous avez dans votre portefeuille. Si vous n’avez pas besoin de conseils continus, mais que vous avez des questions spécifiques ou avez simplement besoin d’un plan financier, un engagement horaire peut être le choix le plus économique. Mais si vous sentez que vous aurez besoin d’un accompagnement continu, les frais horaires peuvent sérieusement commencer à s’accumuler et vous amener bien au-delà du montant que vous paieriez pour un AUM ou un planificateur à forfait. (Vous cherchez un conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins).

Cela dit, il y a des éléments à prendre en compte lorsque l’on s’éloigne du modèle AUM. Un conseiller rémunéré uniquement à l’acte et travaillant sur une base horaire peut avoir du mal à vous connaître comme le ferait un conseiller ayant une pratique établie et une source de revenus stable. S’éloigner de la relation AUM pourrait également signifier que votre conseiller sera moins susceptible d’encourager les investissements, puisqu’il ne profitera pas du montant que vous avez investi. Lorsque vous entretenez une relation d’actifs sous gestion, le conseiller est généralement payé à partir des investissements, alors que dans le cadre d’un accord à forfait, vous devrez les payer vous-même à l’avance.

Une autre chose à laquelle il faut penser, selon Mark Struthers, planificateur financier agréé (CFP) chez Sona Wealth Advisors, est la valeur de coaching comportemental qu’un conseiller peut apporter, comme vous donner confiance en cas de mauvais marchés. « Lorsque vous optez pour une structure tarifaire horaire, également connue sous le nom de tarif à l’acte, vous ne payez que pour ce que vous utilisez, mais ce n’est pas proactif et le résultat peut être mauvais pour le client », explique Struthers.

Une autre option? «Si vous disposez de plus de 500 000 $, vous pouvez payer à Vanguard 0,3 % de vos actifs pour avoir accès à un CFP qui sera un fiduciaire détenant le titre clé en planification financière », explique Jim Hemphill, CFP chez TGS Financia. « Ce conseiller sera plus jeune et moins expérimenté, mais c’est le coût d’entrée absolu d’une relation continue avec un CFP qui ne vend rien. Vous devez comprendre que vous gérerez principalement votre portefeuille vous-même et que le conseiller n’essaiera pas de vous dissuader de commettre une erreur d’investissement, que ce soit en achetant au plus haut, en recherchant la performance ou en vendant au plus bas.

De la même manière, déclare Struthers : « Si vous n’avez pas besoin de beaucoup de planification financière, vous pouvez vous tourner vers des sociétés de robots-conseillers comme Betterment. Ils peuvent même avoir un CFP dans un centre d’appels à qui vous pourriez parler.

Notez également que même s’il n’existe pas de barème de frais parfait, le modèle AUM peut fonctionner pour certains. « Cela vous met du même côté de la table que le conseiller : vous réussissez bien, eux réussissent bien », explique Struthers. « Mais de nombreux conseillers et robots-conseillers facturent trop cher pour ce que vous obtenez. Si le conseiller fait beaucoup de planification financière et fiscale, alors 1 % à 1,5 % n’est pas scandaleux. Le problème est que de nombreux conseillers font peu de planification financière, car la planification financière et fiscale demande beaucoup de main d’œuvre et n’est pas évolutive. La gestion des investissements est très évolutive, même avec des portefeuilles sur mesure.

Attention à opter non seulement pour un bon prix, mais aussi pour un bon conseiller. « Vous pouvez trouver quelqu’un qui coûte moins cher et vous pouvez même trouver quelqu’un qui coûte moins cher, qui détient le titre de CFP et qui travaille sur une base horaire, mais vous devez comprendre qu’aucun professionnel ne cherche à se former, à obtenir une licence et à en assumer les coûts. de créer un cabinet afin de ne pas être en mesure de maintenir un revenu professionnel et un style de vie », explique Hemphill.

En fin de compte, si vous souhaitez payer moins, il est possible d’obtenir moins, potentiellement sous la forme d’un « conseiller moins expérimenté, quelqu’un qui en est aux premiers stades de la création d’un cabinet de conseil et qui est prêt à réduire les frais pour attirer des clients », explique Hemphill.

Vous pouvez trouver des conseillers qui travaillent moyennant des honoraires horaires, forfaitaires ou annuels sur le site Web de la National Association of Personal Financial Advisors ou sur XYPlanningNetwork.com. « Mais assurez-vous d’être clair sur les modèles de service du conseiller et sur ce qui est inclus et non inclus. Il est peu probable qu’un conseiller horaire s’occupe de la gestion des investissements, vous devez donc être à l’aise pour le faire vous-même », explique Cristina Guglielmetti, CFP chez Future Perfect Planning.

Quel que soit le modèle de paiement que vous choisissez, envisagez de poser ces huit questions aux conseillers potentiels pour vous assurer d’avoir une solide compréhension des services qu’ils proposent et de ce qu’impliquera votre relation.

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Nicolas