Question: Je suis dans un fonds du marché monétaire qui, je pensais, protégerait mon investissement en ces temps de ralentissement, mais je perds plus de 1 100 $ chaque trimestre en raison des frais de gestion de mon argent. Que dois-je faire?
Répondre: Vous êtes intelligent pour vous demander comment votre argent est géré et la valeur que vous recevez lorsque vous travaillez avec un conseiller. « La première étape que je suggère est de contacter votre conseiller pour discuter de vos questions et préoccupations. Si vous payez un professionnel pour vous aider, vous devriez avoir une communication claire et une occasion de discuter de tout aspect du service que vous recevez », explique le planificateur financier agréé David Edmisten de Next Phase Financial Planning. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Il semble que des frais de conseil soient déduits du compte du marché monétaire. « Si l’objectif est de revenir sur le marché, vous pouvez demander à votre conseiller de réduire les frais, surtout s’ils ne concernent que des conseils en investissement », déclare Derieck Hodges, planificateur financier agréé chez Anchor Pointe Wealth. Voici comment négocier les honoraires d’un conseiller, et voici un aperçu des types de frais que les conseillers facturent généralement afin que vous puissiez comparer ce que vous payez à cela.
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Si vous détenez des liquidités ou des fonds du marché monétaire pour la préservation du capital et que vous ne recevez aucun conseil ou service supplémentaire, il peut être utile d’explorer des alternatives moins coûteuses comme un compte d’épargne en ligne à haut rendement (certains de ces comptes paient maintenant plus qu’ils n’ont dans 15 ans ; découvrez ici les meilleurs taux d’épargne que vous pouvez obtenir maintenant) ou un compte de courtage autogéré pour conserver votre argent. « Si un retour sur le marché n’est pas souhaité, envisager des obligations d’État américaines à courte durée serait une option attrayante », déclare Hodges.
Si votre conseiller fournit une planification financière ou vous aide dans plusieurs aspects de votre vie financière, ses honoraires pourraient être raisonnables pour la totalité du service qu’il vous fournit. « Travaillez-vous avec votre conseiller pour obtenir une aide continue dans votre stratégie d’investissement et prendre des décisions de rééquilibrage appropriées pour votre portefeuille ? Leurs honoraires peuvent être facturés pour les conseils et les orientations qu’ils fournissent en fonction de l’évolution des conditions du marché. Si vous appréciez ce type de conseils, il peut être utile de se demander si vous recevez des conseils qui valent les frais que vous payez », déclare Edmisten. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Si vous avez demandé à votre conseiller de transférer votre argent en espèces lorsque le marché s’est effondré, « le conseiller continue de percevoir les frais car, selon les instructions du client, le compte n’est plus géré activement conformément à la stratégie du conseiller. C’est au client de revenir à la stratégie pour laquelle il a payé ou de déplacer son argent ailleurs et de le gérer lui-même », explique Jim Hemphill, planificateur financier agréé, chez TGS Financial. Une autre possibilité est que la stratégie de votre conseiller ait été entièrement investie dans des liquidités à titre de mesure défensive et que le conseiller continue de facturer des frais pour exécuter la stratégie. Si tel est le cas, demandez-vous si vous souhaitez payer des frais pour ces postes.
Si vous passez outre la stratégie de votre conseiller parce que vous avez été effrayé par le marché, vous êtes peut-être trop frileux pour investir dans des actifs risqués. « Peut-être devriez-vous être dans des CD ou un autre actif à faible risque. Si vous faites ce mouvement, il devrait être permanent car si vous quittez le marché boursier pendant les périodes de ralentissement lorsque le marché est moins cher, vous avez très peu de chances de succès à long terme », déclare Hemphill. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
Votre conseiller peut avoir votre argent sur le compte de balayage d’une société de courtage, une banque ou un compte de courtage qui transfère automatiquement les montants qui dépassent ou sont inférieurs à un certain niveau vers une option d’investissement avec des intérêts plus élevés. « Ces comptes ont des frais peu élevés, généralement de 0,5 % environ. Vous pourriez transférer l’argent dans un fonds commun de placement du marché monétaire et toucher des frais plus élevés. Nous y sommes parvenus avec 80 à 90 % de nos liquidités et les rendements sont supérieurs à 2,5 % sans risque significatif », déclare Hemphill.
La bonne nouvelle ici est que vous devriez être en mesure d’obtenir des éclaircissements sur les frais de 1 100 $ auprès de votre conseiller et que vous avez probablement de nombreuses options à explorer pour aller de l’avant. Si vous choisissez de suivre la voie du robot-conseiller, voici un guide sur combien cela peut vous faire économiser et ce qu’il faut rechercher lors de la sélection d’un. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
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