Question: Je détiens environ un million de dollars en actions et ETF, sans compter un petit IRA et un petit 401(k). Mes avoirs sont tous dans un compte de courtage dans l’une des principales maisons de courtage. Je reçois d’eux des conseils généraux et boursiers, que je ne suis généralement pas parce que je suis un investisseur retraité à long terme axé sur le revenu et la préservation du capital avec peut-être 20 % des avoirs en actions de « croissance ».
Ce que je recherche, c’est un conseiller qui passera en revue mon patrimoine deux fois par an et me donnera des conseils précis. J’insisterais pour un paiement annuel unique qui correspond à un taux horaire que je paierais à un avocat ou à d’autres professionnels, plutôt que 1 % par an, soit 10 000 $ sur un compte d’un million de dollars. Est-ce une demande raisonnable et où dois-je chercher quelqu’un qui correspond à la facture ? (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Votre demande est tout à fait raisonnable. Bien que les frais de 1 % des actifs sous gestion soient devenus la norme dans le secteur financier, ce n’est a) pas toujours dans le meilleur intérêt des clients, et b) de nombreux conseillers vous factureront d’une manière plus logique pour vous. Explorons ces deux points.
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Tout d’abord, les frais de 1 % peuvent créer des tensions. « Garder un compte de retraite d’employeur intact peut être avantageux pour le client, mais réduire les honoraires du conseiller. Même les conseillers payants qui agissent en tant que fiduciaires ont des conflits d’intérêts potentiels car leur seule source de revenus est les frais de gestion des investissements », explique Jason Co de Co Planning Group.
De plus, les frais de 1% ont du sens dans certaines situations, et pas dans d’autres, ce que nous détaillons dans cet article MarketWatch Picks ici. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Au cours de la dernière décennie, le secteur des services financiers a évolué pour soutenir des modèles commerciaux alternatifs qui privilégient les intérêts des clients. « Il existe maintenant une variété de structures de frais disponibles pour les clients, y compris des frais d’examen complet uniques, une facturation horaire et des frais annuels fixes pour la gestion des investissements et la planification financière. Cela peut valoir la peine de rechercher un conseiller financier forfaitaire, qui assure une gestion continue des investissements qui correspond à vos exigences en matière de planification financière », déclare Co.
Bien qu’il puisse être plus difficile de trouver un conseiller travaillant sur une base horaire ou par projet, c’est loin d’être impossible. Les pros suggèrent de consulter certains des conseillers répertoriés par l’Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA), le réseau de planification Garrett ou le réseau de planification XY. Même si XY Planning Network se concentre principalement sur la génération Y, ils disposent également de conseillers spécialisés dans l’aide aux baby-boomers.
Certains pros disent que vous voudrez peut-être même consulter un conseiller qui facture des frais forfaitaires ou des coûts de pré-projet. En effet, la planificatrice financière agréée Julia Lilly de Ryerson Financial affirme qu’un conseiller forfaitaire et qui ne donne que des conseils est une excellente option pour quelqu’un dans votre situation. «Ce modèle est un moyen rentable de recevoir des conseils sur votre situation financière unique tout en évitant les dépenses plus élevées associées aux conseillers qui facturent en fonction de la valeur des actifs sous gestion (AUM)», explique Lilly. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Les conseillers forfaitaires décrivent le coût total d’un engagement à l’avance, vous ne devriez donc pas avoir de surprises quant au coût réel de votre plan financier. Selon l’endroit où vous vous trouvez et le niveau d’expérience de votre conseiller, vous pouvez vous attendre à payer entre 2 000 $ et 10 000 $ par année. «Pour moi, nous facturons 5 000 $ par an, facturés trimestriellement à terme échu, ce qui comprend une planification financière complète mais pas de gestion de l’argent, des réunions et des e-mails illimités», déclare Lauren Lindsay, planificatrice financière certifiée chez Beacon Financial Planning à Houston. Pendant ce temps, la planificatrice financière certifiée Elyse Foster de Harbour Wealth Management dit que vous devriez vous attendre à payer entre 4 000 $ et 5 000 $ pour un engagement de planification uniquement. « Un montant forfaitaire a généralement plus de sens que l’heure, car l’heure peut coûter cher », explique Foster.
En ce qui concerne leur fonctionnement, les honoraires forfaitaires fonctionnent comme une provision annuelle versée mensuellement, trimestriellement ou annuellement. « Il y a souvent une augmentation annuelle appliquée à un compte pour l’augmentation des coûts de l’inflation au fil du temps, généralement de 2 % à 3 %. Un portefeuille de 1 million de dollars avec un taux de croissance de 6 %, des frais de 7 500 $ payés en dehors du solde du portefeuille avec une augmentation annuelle de 2 % coûteront à quelqu’un 91 265 $ sur 10 ans, alors qu’une structure de 1 % AUM coûterait 158 699 $ sur le même période », dit Russell. C’est une différence de 67 434 $ et sur une période de 20 ans, ce nombre passe à 234 629 $.
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