Question: J’ai été victime de FOMO pendant la folie du marché du logement et j’ai acheté une maison pour 200 000 $ de plus que le prix demandé. Maintenant, les prix des maisons reviennent à la réalité et j’ai l’impression d’avoir perdu mon argent durement gagné. Je ne sais pas quoi faire car je vis avec un stress constant en pensant que j’ai fait une grosse erreur financière, et je ne sais pas si je devrais consulter un conseiller en financement pour une meilleure prise de décision et une planification des investissements à long terme. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)
Ma femme et moi avons la trentaine et travaillons dans la Bay Area et gagnons environ 320 000 $ par an. Nous vivons une vie moyenne et surveillons chaque dollar que nous dépensons. Nous avons acheté notre premier condo dans un quartier moyen en 2016 car nous n’avions pas d’enfants à cette époque et nous voulions rester près de notre lieu de travail car nous devions tous les deux aller au bureau presque tous les jours.
En 2021, nous avons eu un enfant et avons commencé à penser que nous avions besoin de plus d’espace. Nous voulions un quartier bon/sûr, de bonnes écoles et un bon équilibre travail-vie personnelle avec une option de travail hybride. J’ai commencé à chercher un endroit avec ces besoins à l’esprit, sachant que le marché du logement était fou et que nous devions dépasser le prix demandé. Nous avons trouvé une maison (quartier et écoles agréables, mais très loin de notre lieu de travail et pas aussi grand que nous le souhaitions) et avons fait une offre de 200 000 $ au-dessus du prix demandé (nous avons été déçus car nos quelques offres précédentes n’ont pas été sélectionnées). Nous avons conclu l’affaire en mars 2022 et sommes partis en vacances parce que nous voulions vraiment nous ressourcer.
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Au retour de vacances, nous n’avons pas fini par déménager dans la nouvelle maison, car je n’étais pas sûre de pouvoir aller aussi loin de mon lieu de travail et de notre cercle d’amis actuel. Nous avons décidé de continuer notre séjour dans le condo que nous avons acheté en 2016 et nous avons loué notre maison que nous avons achetée cette année (l’hypothèque mensuelle est de 4 450 $ tout compris, mais nous ne recevons que 3 250 $ de loyer). J’ai l’impression d’avoir pris une très mauvaise décision financière et je doute de mes compétences pour gérer efficacement les finances/investissements. Que devrions nous faire?
Répondre: Tout d’abord, sachez que vous n’êtes pas seul : cela s’est produit dans tout le pays alors que les stocks serrés ont forcé les guerres d’enchères. Et félicitations pour savoir qu’il est temps de faire face à la musique et de déterminer ce qu’il faut faire ensuite – en examinant ce qui se passe et en envisageant d’engager un professionnel de la finance pour vous donner des conseils. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)
La première étape consiste à «faire une évaluation financière complète de la maison», explique le planificateur financier certifié Chris Chen d’Insight Financial Strategists. « C’est maintenant une entreprise, alors à quoi ressemblent les pertes et profits ? Nous savons que vous perdez 14 400 $, mais est-ce une comptabilité complète ou juste l’hypothèque, moins le loyer ? » dit Chen. En effet, le planificateur financier certifié Timothy Parker de Regency Wealth déclare que : « Compte tenu de la charge d’amortissement et peut-être des intérêts, vous pouvez être neutre en espèces sur le flux de trésorerie mensuel. »
Parker ajoute que vous devrez «examiner votre flux de trésorerie et la valeur actuelle de la maison de location et les perspectives des valeurs immobilières à l’avenir. Il se peut que l’investissement aboutisse ou qu’il soit logique de vendre », déclare Parker.
Puisqu’il s’agit d’un bien locatif, si vous vendez à perte, vous pourrez peut-être déduire une partie de la perte sur la vente de la propriété à des fins fiscales. Cela dit, « il est important de revoir votre situation fiscale. L’immobilier fait partie d’un portefeuille d’investissement et un conseiller se prononcerait probablement sur vos autres économies et investissements, en tenant compte de votre tolérance au risque », ajoute Parker. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)
La vente n’est pas votre seule option, et ce n’est peut-être pas la bonne. « Quel est l’avenir probable de la propriété ? Avec l’inflation qui fait rage, nous serions en droit de penser que le loyer augmentera avec le temps et finira par faire passer le bien à l’équilibre sur la base des flux de trésorerie. À ce stade, au moins l’investissement ne saignera pas d’argent », déclare Chen.
Une fois ces éléments en place, Chen conseille de réfléchir à ce que vous attendez de votre vie et de votre plan financier. « Comment une location coûteuse s’intègre-t-elle dans votre avenir ? Que feriez-vous de l’argent s’il se vendait ? » dit Chen. Il semble que vous pourriez utiliser un véritable plan financier pour trouver certaines des réponses à ces questions.
Avez-vous besoin d’un planificateur financier pour vous aider?
Cela peut certainement aider, mais si vous sentez que vous pouvez le faire vous-même, ce n’est pas nécessaire.
« Travailler avec un planificateur financier pour peser soigneusement différentes considérations avant de faire votre prochain pas vous donnerait une perspective extérieure d’expert », déclare Kate Wood, experte en maison chez NerdWallet, qui pense que votre instinct de parler à un planificateur financier est bon. « Vous pourriez également parler à un agent immobilier local pour avoir une idée de ce qui se passe actuellement sur votre marché, vous donnant plus de données pour éclairer votre planification », explique Wood. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)
Si vous avez juste besoin de quelqu’un pour vous aider à démarrer, vous voudrez peut-être trouver un planificateur financier horaire avec une expérience en immobilier. Garrett Planning Network a une fonctionnalité qui vous permet de rechercher des planificateurs financiers qualifiés en utilisant des domaines d’expertise. « XY Planning Network compte des personnes qui travaillent selon une variété de modèles et certains d’entre eux offrent des services horaires. Lorsque vous consultez le profil d’un conseiller, vous pouvez voir s’il offre des conseils horaires », explique le planificateur financier agréé Justin Pritchard d’Approach Financial. Cela peut également être le moyen le plus économique d’employer un conseiller à votre avantage, car la planification financière horaire et payante coûte généralement entre 200 $ et 500 $ de l’heure selon l’expérience du conseiller.
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