‘Je suis étiré mince.’ J’ai 23 ans et je gagne 75 000 $ par an en vivant dans le Nord-Est. Mais entre le loyer et les autres factures, j’ai « très peu » à la banque chaque mois. Dois-je faire appel à un pro pour m’aider ?

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Question: J’ai 23 ans et je vis dans une zone chère du Rhode Island. Je gagne un salaire de 75 000 $, plus des primes mensuelles qui, espérons-le, me rapporteront près de six chiffres d’ici la fin de l’année. J’ai travaillé à plein temps depuis que j’ai obtenu mon diplôme d’études secondaires et j’ai bâti ma carrière sans m’endetter. À part les dépenses occasionnelles, je détiens rarement un solde de carte de crédit et je gagne un revenu solide (hors 2020).

Cela dit, j’ai du mal à équilibrer mes revenus avec mes dépenses. Je suis tiraillé entre le loyer, le paiement de la voiture, l’assurance, les factures et plus de dépenses diverses que je ne voudrais vraiment l’admettre, et je me retrouve avec très peu sur mon compte bancaire avant que mon prochain chèque de paie ne soit payé. Entre toutes ces dépenses, je parviens à jeter de l’argent dans des économies à haut rendement, un compte d’investissement robotique, Roth et 401k, mais j’ai presque l’impression de mettre trop d’argent ailleurs. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

Je pense que je n’ai pas vraiment besoin d’un planificateur financier, car je sais vraiment où va mon argent, j’utilise des fonds à date cible dans mon 401 (k) et mon IRA, et je ne cherche pas vraiment d’investissement conseil. J’ai vraiment besoin d’aide pour m’assurer que je n’investis pas trop, que je gère mon budget et que je ne commette pas d’erreur d’argent à l’avenir. J’ai vu qu’il y avait des entraîneurs d’argent que vous pouvez embaucher pour vous aider, et je pense que j’aime cette idée, même si j’ai eu un véritable choc lorsque les prix ont commencé à contenir une virgule. Que recommandez-vous?

Répondre: Tout d’abord, félicitations d’avoir commencé à la fois à épargner et à investir à un si jeune âge, et sachez qu’il est normal de ressentir de l’incertitude à ce sujet. Quant à savoir si vous avez besoin d’un professionnel – que ce soit un conseiller financier ou un coach financier – pour vous aider : cela dépend, et nous évaluerons cela pour vous. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

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Planificateur financier vs coach financier

Qu’il s’agisse d’un coach financier ou d’un planificateur financier, un bon conseiller pourrait vous aider à répondre à vos questions et vous mettre sur la bonne voie financièrement. Le problème est que les termes planificateur et conseiller financier et coach financier ne sont pas réglementés, de sorte que la plupart des gens peuvent s’appeler eux-mêmes – et tous ne sont pas bons.

En général, un planificateur financier se concentrera probablement davantage sur le côté des conseils d’investissement, bien que beaucoup puissent également aider à stimuler l’épargne, à créer un budget intelligent et plus encore. « Un planificateur financier fait en fait les choses pour lesquelles vous dites avoir besoin d’aide, comme s’assurer que vous n’investissez pas trop, gérer votre budget et s’assurer que vous ne faites pas d’erreur d’argent sauvage à l’avenir », explique le planificateur financier agréé Philip. Se moquer de 1522 Financial. Pendant ce temps, un coach financier se concentre généralement davantage sur l’aide aux clients pour comprendre et changer leur relation avec l’argent, ainsi que sur des choses comme la budgétisation, la gestion des dettes et l’épargne.

Cela dit, vous pourriez probablement bénéficier d’un coach financier ou d’un planificateur financier, si vous avez trouvé le bon. Si vous optez pour la voie du planificateur financier, vous voudrez peut-être un planificateur financier (CFP). Ces personnes ont suivi des cours rigoureux sur les finances personnelles, participent aux exigences de formation continue tous les deux ans et sont des fiduciaires qui adhèrent à un code de déontologie, notamment en agissant dans le meilleur intérêt du client et en évitant ou en divulguant les conflits d’intérêts. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

Vous imaginez probablement un conseiller financier traditionnel qui facturera un pourcentage de vos actifs sous gestion. Mais dans votre cas, il est probablement logique d’opter pour un conseiller qui vous facture à l’heure ou par forfait. Les frais horaires ont tendance à varier d’environ 200 $ à 500 $ de l’heure, et pour la création d’un plan financier ponctuel que vous pouvez suivre, vous pourriez payer entre 5 000 $ et 7 500 $.

Si vous optez pour un coach financier, vous voudrez peut-être en rechercher un avec le titre de conseiller financier accrédité ou de coach en conditionnement physique de l’AFCPE ; vous pourriez payer environ 100 à 350 dollars de l’heure pour ces services.

Qui que vous choisissiez, examinez la personne et demandez des références. « Soyez prudent lorsque vous choisissez un professionnel avec qui travailler », déclare Mock. Ce guide propose 15 questions que vous devriez poser à tout professionnel de la finance que vous souhaiteriez embaucher. Et recherchez également un professionnel qui a travaillé avec des personnes comme vous : En effet, compte tenu de votre étape de vie, vous souhaiterez probablement trouver un planificateur spécialisé dans la génération Z et qui pourra vous aider à résoudre les problèmes auxquels vous serez confronté au fur et à mesure que vous accumulerez l’argent au cours des prochaines décennies.

Mais faut-il le faire soi-même ?

Vous pouvez certainement adopter l’approche de bricolage, et c’est la plus rentable. Commencez par approfondir votre éducation financière avec des ressources qui pourraient vous aider à bricoler vos finances. Ceux-ci inclus des cours en ligne gratuits comme Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making proposé par Edx.org, Personal Finance 101 proposé par Udemy.com, le cours autoguidé Planning for a Secure Retirement de l’Université Purdue et le cours Behavioral Finance de l’Université Duke proposé par Coursera. org.

De plus, des livres comme « I Will Teach You To Be Rich » de Ramit Sethi, « The Simple Path to Wealth » de JL Collins et « The Total Money Makeover » de Dave Ramsey peuvent également être des outils utiles pour comprendre les bases des finances personnelles.

Cependant, souvenez-vous de ceci : si vous sentez que vous n’avez pas le temps ou le désir de gérer vos propres finances, cela pourrait ne pas bien se passer pour vous. « La plupart des gens ne sont pas très intéressés, donc ils n’y consacrent pas de temps et ils n’aiment pas les résultats », explique Adam Koos, planificateur financier agréé de Libertas Wealth Management (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut correspondre vers un conseiller qui répond à vos besoins.)

Autres choses à savoir

Les fonds à date cible ne sont pas nécessairement de mauvais investissements, mais « sachez simplement qu’ils ne sont pas toujours ce qu’ils semblent être. Chaque société de fonds a une interprétation différente de ce qu’est la répartition appropriée des investissements par date et certaines font des ajustements graduels tandis que d’autres font des changements brusques. De manière générale, il vaut mieux constituer sa propre allocation parmi les options de placement disponibles », déclare Joe Favorito, planificateur financier agréé de Landmark Wealth Management.

De plus, ajoute-t-il : « Il est important d’épargner de la manière la plus efficace sur le plan fiscal, ainsi que d’utiliser les bons véhicules pour les bons objectifs. La localisation des actifs est un élément important de la planification financière, donc si vous envisagez d’acheter une maison, ces dollars doivent être placés dans un compte plus liquide, comme un compte d’épargne à haut rendement.

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Nicolas