Le CD connaît un moment en ce moment, avec des rendements dépassant 5 % dans certains cas. Les pros disent qu’ils valent la peine d’être considérés, car les CD offrent à la fois la sécurité et – dans de nombreux cas maintenant – un taux de rendement lucratif et garanti.
Imaginons que vous envisagez d’ouvrir un CD qui rapporte 5 %. Sur une période d’un an, en supposant que les intérêts sont composés annuellement, un CD à 5 % d’une valeur de 25 000 $ rapporterait 1 250 $ pour un total de 26 250 $ ; un valant 10 000 $ rapporterait 500 $ pour un total de 10 500 $; et un d’une valeur de 1 000 $ rapporterait 50 $ pour un total de 1 050 $. Parce que vous obtenez le montant total à l’échéance, c’est comme si vous gagniez de l’argent gratuitement en seulement un an. (Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir ici.)
Alors, qu’en est-il de ces taux plus élevés ? Les pros disent que deux choses se passent ici. Premièrement, les banques espèrent que les taux d’intérêt baisseront d’ici un an ou deux, elles sont donc prêtes à payer des taux d’intérêt plus élevés à court terme, mais pas à long terme.
Deuxièmement, les banques régionales sont frappées par des paniques bancaires qui les laissent à court de liquidités, ce qui pourrait les amener à vendre plus de CD pour lever des capitaux. « Avoir plus de dettes abaisse leur cote et ils doivent payer des taux d’intérêt plus élevés pour que les gens prennent le risque d’acheter leurs CD », explique Tara Unverzagt, planificatrice financière certifiée chez South Bay Financial Partners. Cela dit, si une banque devait faire faillite – tant que l’institution est assurée par la FDIC – les comptes de chèques, d’épargne, de CD et du marché monétaire sont tous principalement protégés.
« De nombreuses banques moins sûres ont été obligées d’augmenter leurs taux d’intérêt pour attirer les déposants et les acheteurs de CD, alors méfiez-vous si quelque chose semble trop beau pour être vrai par rapport à d’autres CD sur le marché », déclare Andy Mardock, planificateur financier certifié chez ViviFi. Planification. Alors que des banques régionales comme la Silicon Valley Bank et la First Republic Bank se sont en effet récemment effondrées, toute banque assurée par la FDIC protégera jusqu’à 250 000 $ par compte couvert, même si l’institution fait faillite.
Ce qu’il faut savoir sur les CD
Bien sûr, vous devez comprendre le fonctionnement des CD et lire les petits caractères avant d’en ouvrir un. Considérez que les CD comportent souvent une pénalité de retrait anticipé et que vous pouvez perdre des intérêts ou même un principe en encaissant avant l’échéance.
« Vous ne devriez investir que l’argent dont vous savez que vous n’aurez pas besoin l’année prochaine [or whenever the CD maturity is up]. Les CD ne sont pas destinés à être une forme d’argent liquide, alors utilisez-les uniquement pour garer de l’argent qui ne sera pas nécessaire pendant la durée du CD », explique Missie Beach, planificatrice financière certifiée chez Wiser Wealth Management.
Pour cette raison, les pros recommandent généralement de placer des fonds d’épargne d’urgence dans un compte d’épargne à haut rendement, qui n’a pas tendance à pénaliser un seul retrait, contrairement à la plupart des CD. « Si vous êtes inquiet au sujet de l’accès, envisagez d’ouvrir un CD sans pénalité », déclare Chanelle Bessette, experte bancaire chez NerdWallet. Les CD sans pénalité ont généralement des dates d’échéance de 7 à 13 mois, et bien qu’ils offrent des tarifs compétitifs, ils ne seront pas aussi élevés que les tarifs qui accompagnent les CD traditionnels qui facturent des pénalités. Si vous finissez par avoir besoin d’argent d’un CD sans pénalité, vous devrez probablement retirer le solde complet et fermer le compte.
Une façon de vous assurer que vous n’avez pas à effectuer de retraits anticipés sur les CD est d’employer une approche d’échéance échelonnée. « Envisagez une échelle CD où différents montants arrivent à échéance à différents moments », explique Mamie Wheaton, planificatrice financière chez LearnLux. De cette façon, vous achetez des CD de 6 mois, 12 mois et 18 mois afin d’avoir des CD arrivant à échéance tous les 6 mois, ce qui vous donnera un accès continu à de l’argent si vous en avez besoin.
