La réponse de Suze Orman à ce qu’est la « formule parfaite » pour épargner par rapport aux dépenses

D’une certaine manière, la gourou des finances personnelles Suze Orman ne croit pas à la perfection. On lui a posé la question suivante lors d’une récente interview sur l’émission Women & Wealth de CNBC: « Compte tenu de votre expertise, avez-vous une formule parfaite pour déterminer combien devrait être dans un fonds d’urgence, par rapport à combien devrait être à la retraite et combien devrait être utilisé pour les articles discrétionnaires ? Quel pourcentage suggéreriez-vous ? »

La réponse d’Orman : « Je ne suis pas quelqu’un qui croit qu’on ne peut mettre tant de choses ici et tant de choses là parce que chacune de vos situations est si différente que ce n’est même pas drôle. Si vous avez cinq enfants, vous serez différent que si vous n’avez pas d’enfants », a déclaré Orman. Elle a également noté que: «Vous devez vous sortir de la dette de carte de crédit, vous devez avoir au moins un fonds d’urgence de huit à 12 mois, vous devez financer votre compte de retraite et vous devez vraiment obtenir une emprise sur votre argent. (Bonne nouvelle sur le front de l’épargne : de nombreux comptes d’épargne à haut rendement paient maintenant plus qu’ils ne l’ont fait depuis environ 15 ans, et vous pouvez voir les meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir ici.)

Les autres pros de l’argent sont-ils d’accord avec Orman ?

Beaucoup le font. En effet, pour sa part, Elyse Foster, planificatrice financière agréée chez Harbour Wealth Management, affirme que la formule parfaite est celle qui fonctionne pour vous et votre situation. « Il y a quelques points communs judicieux, mais tout le monde est un peu différent », déclare Foster.

Et le planificateur financier certifié Eric Presogna de One Up Financial dit également qu’il n’y a pas de formule parfaite. « Un fonds d’urgence doit être prioritaire par-dessus tout, même par rapport à l’épargne dans un 401k ou un IRA. J’ai vu trop de cas où des investisseurs accumulent des dettes de carte de crédit en raison de dépenses d’urgence parce que toutes leurs économies sont immobilisées dans un compte de retraite », explique Presogna.

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En général, les pros conviennent avec Orman que le remboursement de la dette, l’épargne d’urgence et l’épargne pour la retraite sont essentiels pour créer l’indépendance financière et le succès. Mais les détails de chacun peuvent différer d’un pro à l’autre.

Ce que disent les professionnels de l’argent sur le montant d’épargne d’urgence dont vous avez besoin

Orman recommande plus d’épargne d’urgence que d’autres. En effet, le CFP Board dit qu’il est judicieux d’avoir entre trois et six mois de dépenses fixes dans un fonds d’urgence. «Nous ciblons un fonds d’urgence de démarrage de trois mois pour les clients qui ont de nombreux objectifs financiers concurrents et importants – achat d’une maison, remboursement de leurs dettes, contribution à la retraite. Une fois que le client est sur la bonne voie avec tous les autres objectifs, nous augmentons ensuite l’objectif du fonds d’urgence à six mois », explique Danna Jacobs, planificatrice financière certifiée chez Legacy Care Wealth.

« Si vous êtes plus jeune avec peu ou rien de réservé en espèces, je pense qu’un à trois mois est une bonne fourchette cible pour commencer car il est plus facile d’atteindre en partant de rien et aide à créer une dynamique d’épargne positive une fois atteint », déclare Eric Presogna, un planificateur financier certifié chez One Up Financial. Et une fois que votre fonds d’urgence est constitué, Presogna dit qu’il aime proposer une variante de la règle de budgétisation 50/30/20, qui correspond à 50 % des besoins, 30 % des désirs et 20 % des économies. « Au lieu de cela, je pense que l’accent devrait être mis sur l’épargne par rapport aux dépenses discrétionnaires, 50 % sur les besoins, 30 % sur l’épargne et 20 % sur les éléments discrétionnaires », déclare Presogna.

Pour sa part, le planificateur financier certifié Kaleb Paddock calcule les économies d’urgence nécessaires légèrement différemment – en utilisant le taux d’épuisement personnel d’un client, et non son revenu. Par exemple, si un client avait 5 000 $ par mois de dépenses constantes, voici la formule d’épargne qu’il recommanderait : Nous demanderions « combien de revenus dans le ménage ? Si un revenu, ciblez six à 12 fois les dépenses mensuelles pour la réserve de trésorerie, ce qui serait de 30 000 $ à 60 000 $. Si deux revenus, ciblez quatre à six fois les dépenses mensuelles, donc 20 000 $ à 30 000 $ pour cet exemple », explique Paddock.

Quelle que soit la quantité que vous essayez d’économiser, Orman recommande d’automatiser votre épargne. «Je choisirais que vous fassiez 50 $ par mois ou 100 $ par mois, ou quoi que ce soit, et que vous l’automatisez; et vous constaterez que cela ne vous manque pas », dit Orman. Rappelez-vous, c’est un processus qui prend du temps. « La tranquillité d’esprit que même une petite quantité d’épargne apporte est libératrice et responsabilisante. De plus, vous évitez le cycle de ne jamais épargner, de vivre au-dessus de vos moyens, d’engager des dépenses plus importantes sur les cartes de crédit et de ne jamais avancer », explique Foster.

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Ce que disent les professionnels de l’argent sur le montant d’épargne-retraite dont vous avez besoin

En règle générale, les pros disent que vous devriez viser à épargner entre 10 % et 20 % de votre revenu pour la retraite. Travailler à rebours est une autre façon de calculer votre approche du montant à économiser. « Je détermine quel sera mon revenu à la retraite. Ensuite, je soustrais les revenus de la sécurité sociale et des pensions, et pour le montant de revenu restant nécessaire, je calcule le capital qui serait nécessaire dans les comptes de retraite. Je prends en considération l’inflation et la longévité, qui sont toutes deux des estimations, et je pars du côté supérieur. Je commence à utiliser 95 et 100 comme espérances de vie, et une inflation de 3,5 % à 4 % pourrait être la fourchette qui convient à l’avenir », déclare le planificateur financier agréé Mark Kinsella de Family Financial Planning Services à Wheaton, Illinois.

Mais certains experts préfèrent s’en tenir à des chiffres précis. « J’aime la règle 20/40/40 pour les actifs investis, qui stipule 20 % de vos actifs investis dans Roth, 40 % en impôt différé [like an IRA or deferred annuities] et 40% en imposable [like stocks, exchange traded funds (ETFs), municipal bonds and real estate investment trusts (REITs)]. Cette stratégie offre aux retraités la flexibilité de tirer parti des différentes tranches d’imposition pour réduire l’impôt à payer au cours d’une année donnée », déclare Cameron Brady, planificateur financier certifié chez Michael Brady & Co Financial Planning.

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Nicolas