Question: J’ai essayé d’engager les services d’un certain nombre de conseillers financiers au cours des derniers mois, mais le coût est prohibitif. Comment puis-je trouver quelqu’un qui facture des frais raisonnables et équitables? Combien dois-je m’attendre à payer pour les services d’un conseiller et quelle bonne consolation s’ils sont tous hors de mon budget ?
Répondre: C’est peut-être le sujet sur lequel nous recevons le plus de lettres, et vous avez raison de dire que de nombreux conseillers financiers coûtent cher (souvent de manière prohibitive) pour la plupart d’entre nous. Cela dit, nous avons de bonnes nouvelles – l’industrie et ses frais changent, et il y a beaucoup de conseillers qui facturent des frais raisonnables. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins.)
Un gros problème dans l’industrie est que de nombreux conseillers facturent les clients selon le modèle des actifs sous gestion (AUM), ils factureront donc quelque chose comme 1% de vos actifs qu’ils gèrent – et ils pourraient ne prendre des clients qu’avec une certaine somme d’argent . Ce pourcentage peut facilement s’élever à des milliers de dollars par an.
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Cela dit, tous les conseillers ne fonctionnent pas comme ça. Selon le planificateur financier agréé David Barfield, un nombre croissant de jeunes de la génération Y et de la génération Z recherchent des conseils financiers, mais le modèle d’actifs sous gestion (AUM) ne fonctionne pas pour eux, car ils n’ont pas encore d’actifs à gérer. « Ils recherchent des conseils, pas de la gestion de placements et les frais deviennent plus abordables en raison de ce virage vers la planification », dit Barfield.
La bonne nouvelle ici est que vous disposez d’une multitude d’options. Les frais facturés par les conseillers et les structures de frais selon lesquels ils travaillent varient considérablement – et il est important de considérer non seulement le coût, mais aussi la valeur potentielle des conseils financiers que vous recevez. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Comment trouver un conseiller financier moins cher
Par exemple, il existe un nombre croissant de conseillers forfaitaires qui ne proposent que des conseils et qui peuvent vous proposer un plan financier à suivre, puis vous offrir une aide continue.
« Les frais peuvent commencer à partir de 100 $ par mois, mais le client type doit s’attendre à quelque chose entre 250 $ et 500 $ par mois, selon la complexité. Et la plupart factureront une sorte de frais de planification ou d’intégration initiaux compte tenu de la concentration du travail dans les premiers stades de l’engagement », explique Barfield. Le prix approximatif pour la création forfaitaire d’un plan financier complet se situe généralement entre 1 500 $ et 3 000 $, et des frais d’intégration, le cas échéant, peuvent équivaloir à quelques heures de conseils. Pour déterminer si ce type de planification vous convient le mieux, cette histoire sur les planificateurs financiers horaires et cette histoire sur ce qu’il faut se demander avant d’embaucher un planificateur peuvent être utiles.
Pour les services de planification financière, la planificatrice financière agréée Elyse Foster de Harbour Wealth Management indique que vous devez vous attendre à payer soit environ 200 $ à 300 $ par heure, soit environ 2 000 $ à 5 000 $. « La plupart des CFP payants qui préparent un plan financier, qui n’inclut pas de conseils en investissement, estiment les frais en fonction du temps nécessaire pour recueillir des données, déterminer les objectifs d’un client et préparer les horaires informatiques et une réunion ou deux plus de temps pour suivre et mettre en œuvre le plan », déclare Foster.
Certains planificateurs offrent une option pour des frais uniques pour une consultation qui varient probablement de 2 000 $ à 10 000 $, ce qui peut être plus accessible selon votre situation », explique le planificateur financier certifié Blaine Thiederman chez Progress Wealth Management.
Pour les services de gestion d’actifs, n’acceptez pas seulement 1 %. Foster dit qu’une fourchette entre 1% et 0,50% des actifs sous gestion est courante. « Ces frais peuvent varier en fonction des investissements. Un portefeuille composé entièrement de fonds négociés en bourse (ETF) peut être moins cher qu’un portefeuille contenant des actions individuelles, des actifs alternatifs et des investissements gérés activement à l’étranger. Cela varie également en fonction du montant des actifs gérés », explique Foster. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins.)
Avant d’accepter les tarifs et les conditions, gardez à l’esprit que vous pouvez toujours essayer de négocier le tarif d’un conseiller. Marketwatch Picks explique comment négocier le taux d’un conseiller ici.
Pour trouver des planificateurs qui offrent des services basés sur des projets et à l’heure, des sites comme Garrett Planning Network, XY Planning Network et l’outil Find an Advisor de NAPFA peuvent être utiles. Voici 15 questions que vous devriez poser aux conseillers potentiels lors de votre recherche.
Bien qu’il puisse être difficile de quantifier la valeur des conseils financiers, il est important de considérer plus que les effets monétaires du paiement d’un professionnel. « Peut-être recherchez-vous un plan financier complet pour l’avenir et avoir un tel plan peut réduire considérablement le stress dans votre vie en réduisant l’incertitude. Il peut être très difficile d’attribuer une valeur monétaire à cela », déclare le planificateur financier agréé James Kinney de Financial Pathway Advisors, qui ajoute que même ainsi, il vaut la peine d’envisager la planification financière dans cette optique. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Vous voulez dépenser encore moins ? Voici deux alternatives
Cela dit, ces prix peuvent toujours être hors de votre budget. Donc, si un planificateur financier complet est hors de votre budget, le planificateur financier certifié Matt Bacan chez Carmichael Hill & Associates dit que vous voudrez peut-être envisager une approche hybride.
« Payez un planificateur pour une heure ou deux de son temps et obtenez une bonne vue d’ensemble du terrain et des informations sur les endroits où vous devez concentrer vos efforts. Exécutez vous-même leurs recommandations et faites appel à un robot-conseiller si vous avez besoin d’aide pour gérer vos investissements. C’est une fraction du coût d’un planificateur humain et cela peut constituer un portefeuille parfaitement adéquat et diversifié », déclare Bacon. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un planificateur qui pourrait répondre à vos besoins.)
Selon ce que vous recherchez, il existe des options moins coûteuses à explorer. « Beaucoup de gens recherchent Reddit ou des forums en ligne pour trouver des conseils financiers, mais ils se trompent souvent, alors soyez prudent, dit Thiederman.
Vous voudrez peut-être même essayer de travailler avec un planificateur pro bono par l’intermédiaire de Advisors Give Back, une organisation à but non lucratif dirigée par des planificateurs financiers pour aider les personnes qui n’ont pas les moyens de se payer des services de planification financière.
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Une autre alternative est de vous apprendre à construire un portefeuille d’investissement simple. C’est pourtant la partie la plus facile, selon Kinney. « Il est très difficile d’apprendre à gérer ses propres émotions face à l’argent. Au cours de nombreuses décennies de hauts et de bas du marché, nous avons appris que c’est une très mauvaise idée de vendre ses placements en pleine récession, mais malheureusement, les émotions l’emportent souvent sur le bon sens lorsque les choses deviennent effrayantes », déclare Kinney. Pour cette raison, avoir un bon conseiller pour rassurer, calmer vos émotions et vous aider à respecter votre plan d’investissement à long terme peut dépasser de loin les frais que vous payez.
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