Pendant des années, les CD ont payé des tarifs abyssaux. Mais les hausses constantes des taux d’intérêt de la Fed signifient que les certificats de dépôt – des véhicules d’épargne qui paient un montant fixe d’intérêts sur une période donnée – paient désormais leurs taux les plus élevés depuis environ 15 ans. (Vous pouvez voir certains des meilleurs taux de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.) Cela dit, sont-ils adaptés à votre stratégie de retraite ?
Avec certains taux d’intérêt sur CD dépassant 5 %, si vous disposez d’un montant forfaitaire que vous pouvez mettre de côté sur un CD, vous serez assuré d’obtenir ce taux de rendement élevé au moment où votre CD arrivera à échéance. « Si quelqu’un a de l’argent dont il n’aura probablement pas besoin à court terme et qui correspond à une offre de CD, cela pourrait avoir du sens pour quelqu’un qui apprécie le taux bloqué », déclare le planificateur financier certifié Charles Thomas III chez Intrepid Eagle Finance. . Ajoute Chanelle Bessette, spécialiste bancaire chez NerdWallet, « Les CD sont aussi intrinsèquement moins risqués que l’investissement en bourse, ce qui en fait une bonne option pour les retraités. »
Mais l’élaboration d’une stratégie de retraite réussie repose sur l’équilibre entre le risque et le rendement de vos actifs avec l’horizon temporel et la tolérance au risque appropriés. « Une stratégie populaire à utiliser consiste à segmenter les fonds pour différents horizons temporels et à utiliser une méthodologie de retrait à durée déterminée », déclare Peter Salkins, planificateur financier certifié chez Integrated Partners.
Cela signifie que les fonds nécessaires à court terme, définis comme moins de 5 ans, doivent être investis de manière prudente dans le cadre de cette approche, dans des segments tels que les marchés monétaires, les CD et les bons du Trésor à court terme. «En investissant dans ces types d’actifs, quelqu’un pourrait minimiser ou éliminer la volatilité des marchés boursiers et obligataires pour les fonds nécessaires à court terme. Cela donnera à tous les fonds investis dans des classes d’actifs plus volatiles le temps de récupérer et de produire des rendements positifs », déclare Salkins.
Bien que les CD conviennent à une utilisation à court terme, la plupart des économies de retraite devraient être diversifiées ailleurs et axées sur le long terme, explique Charles Thomas III, planificateur financier certifié chez Intrepid Eagle Finance. Évitez de garder de l’argent dans un compte d’épargne à faible taux d’intérêt et envisagez plutôt des véhicules de placement à haut rendement comme les comptes du marché monétaire ou les fonds indiciels.
L’une des principales raisons pour lesquelles de nombreux retraités n’ont pas touché aux CD au cours de la dernière décennie est que les taux d’intérêt ont été extrêmement bas. Heureusement, ce n’est plus le cas et les CD sont devenus un placement à revenu fixe attrayant, du moins pour certains. « Tout a changé au cours de l’année écoulée et certaines personnes ont laissé les fonds dans des comptes chèques ou des comptes d’épargne à faible rendement. Les gens devraient donc examiner le rendement qu’ils reçoivent, examiner leur horizon temporel et leur tolérance au risque et rechercher le rendement le plus compétitif. cela a du sens pour leur situation », déclare Salkins. (Vous pouvez voir certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.)
Mais les CD ont de gros inconvénients. En effet, l’une des principales raisons pour lesquelles de nombreux retraités n’ont pas de CD est que l’aspect immobilisé a tendance à éloigner d’eux les retraités qui apprécient les liquidités, explique Thomas. Les CD ont des pénalités différentes, mais si vous retirez votre argent tôt, il n’est pas improbable que vous soyez facturé l’équivalent de 3 mois d’intérêts pour un CD qui arrive à échéance dans 6 mois et certaines banques pénalisent les retraits anticipés avec des taux forfaitaires, comme 3 % du montant retiré, quelle que soit la durée du CD.
De plus, « la plupart des retraités trouveront un marché monétaire ou un compte d’épargne à haut rendement qui offre des liquidités et des taux concurrentiels qui répondent mieux à leurs besoins », dit Thomas. (Voir les taux de compte d’épargne les plus élevés que vous pouvez obtenir maintenant ici.)
En effet, les CD sont en concurrence avec de nombreuses autres options pour la partie à faible risque d’un portefeuille et en dehors de leurs taux d’intérêt impressionnants, il y a d’autres considérations à prendre en compte. « Ces autres options peuvent inclure des avantages fiscaux qui peuvent faire pencher la balance en leur faveur. Le montant à investir dans les CD dépend du moment où une personne a besoin d’argent, de sa tolérance au risque et du besoin de retour sur investissement. Si vous investissez dans un compte imposable, l’efficacité fiscale ou son absence dans le cas des CD doit également être prise en compte », explique le planificateur financier agréé Andy Mardock de ViviFi Planning.
Qu’est-ce que le CD laddering ?
Une stratégie à considérer, si vous aimez l’option CD, est l’échelle CD, explique Missie Beach, planificatrice financière certifiée chez Wiser Wealth Management. Beach dit qu’elle conseille à ses clients retraités d’avoir 1 à 2 ans de frais de subsistance en espèces en fonction de leurs sources de revenus. « S’ils comptent beaucoup sur les retraits de portefeuille, c’est plutôt 2 ans. S’ils ont des pensions, c’est plutôt 1 an. Les CD sont une excellente place de parking pour ces frais de subsistance, mais comme ils ne sont pas liquides comme un compte du marché monétaire à haut rendement, un portefeuille de CD échelonné serait une bonne approche », explique Beach.
Pour ce faire, vous achèteriez des CD de 6 mois, 12 mois et 18 mois pour couvrir les frais de subsistance des 2 prochaines années. « La clé est de s’assurer que les CD ne sont pas réinvestis à l’échéance et qu’ils sont effectivement encaissés », explique Beach. De plus, elle dit que la plupart des retraités ne sont pas assez disciplinés pour garder un œil sur un portefeuille de CD et surveiller toutes les dates d’échéance.
Néanmoins, il n’y a pas de règles strictes quant à la part de votre portefeuille qui devrait être en CD, mais si vous avez des liquidités qui peuvent être mises de côté pendant un certain temps, les CD peuvent être une excellente option. « Si un retraité se retire de son portefeuille de placements et en dépend pour son style de vie, il doit probablement réduire la volatilité de son portefeuille et les CD peuvent faire partie de sa poche à revenu fixe », déclare Levi Sanchez, planificateur financier agréé de Millennial Wealth. (Vous pouvez voir certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.)
