En parcourant Reddit l'autre jour, je suis tombé sur une question sur les frais horaires de planification financière à laquelle il semblait éclairant de répondre, car de nombreux lecteurs de MarketWatch Picks nous écrivent pour nous poser des questions sur les frais des conseillers financiers :
Question: Est-ce que 265 $ de l'heure sont élevés pour un planificateur payant ? J'ai récemment contacté un planificateur financier agréé (CFP), qui m'a dit que nous parlerions de ce que ma femme et moi voulons qu'il accomplisse en ce qui concerne nos objectifs, notre tolérance au risque, etc. Il a déclaré que cela prend généralement entre 15 et 40 heures. de travail, en fonction de la quantité de planification que nous souhaitons faire, même si cela peut être inférieur ou supérieur.
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J'ai environ 975 000 $ entre un compte de courtage individuel, IRA et Roth. Ma femme a 575 000 $. Nous avons 60 et 61 ans et je prévois prendre ma retraite en 2024-2025, alors que je gagnerai environ 5 000 $ par mois, avec un ajustement au coût de la vie de 3 % chaque année. Je reçois également 1 900 $ par mois de mon ancien emploi et ma sécurité sociale sera de 2 694 $ à 62 ans si je la prends à ce moment-là. Nous sommes tous des actions, fortement axés sur la technologie (Apple, Tesla, Microsoft, Google), dont peut-être 500 000 $ dans des fonds indiciels. Nous ne prévoyons pas d’avoir un jour besoin de nos maisons de courtage/IRA pour vivre. Ma femme possède également une petite entreprise qui rapporte 50 000 $ par an. Nos factures sont faibles, notre maison vaut 375 000 $ et nous avons une maison de location d'une valeur de 225 000 $ qui rapporte 1 700 $ par mois avant dépenses.
Je veux juste des conseils de rééquilibrage de portefeuille. Nous contrôlerions toujours nos actifs, alors, selon vous, quel est le nombre raisonnable d'heures nécessaires pour ce faire et combien devrions-nous payer par heure ? – Reddit
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Répondre: La réponse très courte est que 265 $ de l’heure constituent un tarif raisonnable pour un planificateur expérimenté, disent les professionnels. La plupart des planificateurs horaires facturent entre 150 $ et 450 $ de l'heure, donc ce que vous payez se situe définitivement en territoire équitable. Cela dit, vous pourrez peut-être trouver des tarifs plus bas. (Vous cherchez un nouveau planificateur financier ? Vous pouvez utiliser cet outil gratuit de SmartAsset pour être mis en relation avec un conseiller fiduciaire.)
En fonction de la complexité de votre situation, 20 à 25 heures constituent un temps raisonnable nécessaire pour fournir des conseils complets, explique le planificateur financier agréé Cody Garrett de Measure Twice Financial. « Étant donné le taux horaire de 265 $, je m'attends à ce que le montant total se situe entre 5 000 $ et 7 000 $. En supposant que vous choisissiez un planificateur financier compétent, les avantages tangibles de ses conseils dépasseront probablement plusieurs fois ses honoraires, en particulier avec une planification réfléchie en matière de sécurité sociale et de fiscalité », explique Garrett.
Le planificateur financier agréé Mark Struthers chez Sona Wealth Advisor affirme également que 265 $ est raisonnable et que 15 à 20 heures pourraient être exactes pour le temps que cela devrait prendre. « Les conseillers les plus expérimentés que je connais facturent environ 300 $ de l’heure. Les 15 à 20 heures semblent beaucoup si vous souhaitez vraiment simplement rééquilibrer, et le nombre de comptes et la complexité des investissements sont faibles. Le problème que nous rencontrons est que les clients veulent presque toujours plus que ce qu'ils disent au départ et pensent que tout prend 15 minutes », explique Struthers.
Cela dit, si vous recherchez uniquement une répartition d'actifs de base et très peu de planification financière, il est possible que 5 à 10 heures suffisent, explique Struthers. « Gardez à l'esprit que vous payez pour l'expertise, pas seulement pour le temps… Vous ne payez pas seulement pour l'heure, vous payez pour les années d'expérience et de formation », explique Struthers.
Si ce prix vous préoccupe, vous pouvez également demander au planificateur de limiter la portée de la mission à la seule planification des investissements. « Acheteur, méfiez-vous, vous ne prenez votre retraite qu’une seule fois et les erreurs financières peuvent coûter cher. Vous voudrez peut-être envisager de prendre les devants et de payer pour le régime complet afin de vous assurer que tout est correctement aligné pour la retraite. Limitez la portée de l'engagement après le plan complet aux seuls conseils en investissement et réduisez vos coûts », explique le planificateur financier certifié Matt Bacon chez Carmichael Hill & Associates.
En effet, il est important de comprendre combien de temps cela pourrait prendre avec ce planning. « L'écart entre 15 et 40 heures est important. Pour avoir une meilleure estimation du coût total, vous pouvez limiter le nombre d'heures ou demander un engagement forfaitaire », explique le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory Firm. Les conseillers à taux forfaitaire ou forfaitaire facturent un montant prédéterminé, payé annuellement, mensuellement, trimestriellement ou une fois et ce montant n'est pas directement corrélé au nombre d'actifs qu'un client possède dans son portefeuille. Le tarif en vigueur pour les conseillers forfaitaires peut varier entre 2 500 $ et 10 000 $, selon l'emplacement et l'expertise, nous disent les professionnels.
De plus, il est possible que vous ayez besoin de plus que de simples conseils en matière de rééquilibrage. D'après les informations que vous avez fournies, le solde combiné de votre portefeuille d'investissement est de 1,55 million de dollars, dont les deux tiers sont investis dans des actions technologiques individuelles. « Vous prévoyez que votre revenu de retraite annuel d'environ 115 000 $, auquel s'ajoutent le revenu de travail indépendant et de location net de votre femme, couvrira vos frais de subsistance souhaités sans qu'il soit nécessaire de distribuer un revenu de retraite supplémentaire de votre portefeuille. Même si vous recherchez uniquement des conseils en matière de rééquilibrage de portefeuille, de nombreuses variables influenceront les recommandations. S'il vous plaît, ne manquez pas la forêt à cause des arbres », déclare Garrett. Il pourrait être avantageux pour vous de faire appel à un professionnel de la planification fiscale et à un professionnel de la planification successorale pour vous guider davantage et vous assurer que vous êtes prêt à affronter le meilleur des cas.
En effet, afin de faire une bonne recommandation, un planificateur consciencieux doit examiner de nombreux éléments et aspects de vos finances au-delà de la simple révision de vos avoirs et de la recommandation d'un rééquilibrage. « Vous n'envisagez peut-être pas d'avoir besoin de votre IRA pour vivre, mais vous serez soumis à des RMD à un moment donné et ils pourraient être importants, donc avoir un plan en place pour y remédier sera probablement précieux », explique Cristina Guglielmetti, planificatrice financière certifiée. à Future Perfect Planning.
Dans des cas comme le vôtre, Struthers affirme qu'il est courant que les clients souhaitent également des plans de distribution, ce qui peut prendre plusieurs heures car vous intégrez des éléments tels que la sécurité sociale et les retraites. « Des choses qui semblent simples peuvent prendre du temps. J'ai eu des clients pour lesquels il fallait plus de 3 heures pour parcourir et répondre au questionnaire sur les risques. Si vous pensez vouloir différents profils de risque pour différents comptes, cela peut facilement prendre encore une heure ou deux et nous n'avons même pas encore commencé à sélectionner des investissements », explique Struthers.
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